浅论大数据和互联网金融背景下中小微企业融资问题

一、引言

在计算机互联网技术不断发展和广泛应用的现代社会，各行各业都实现了信息化、网络化的变革。在这一形势下。小微企业能否紧跟时代潮流，积极进行转变，则成为提升其竞争力的重要举措。特别是与其经营和发展息息相关的融资业务，在大数据与互联网金融的背景之下做出一定的创新与完善，已经成为该领域发展的必然趋势。本文就探讨了我国小微企业普遍存在的融资问题，希望可以有助于实际工作的开展。

二、互联网金融概述

所谓互联网金融，是计算机网络技术发展到一定层次与水平的产物 。该模式有效融合了引擎搜索、支付、云计算等信息技术，并将其综合应用于各个经济主体的传统金融业务模式。该模式主要涵盖了以下两个具体的分支：一是小微企业传统的贷款业务，是为其提供资金支持的重要渠道。二则是小微企业传统业务的线上拓展，是实现其产业结构完善的重要手段。总而言之，在互联网金融的背景之下，小微企业能否抓住机遇，克服技术安全性上的问题，就成为其市场竞争力提升的关键因素。

三、小微企业融资问题成因分析

(一)自身因素

现阶段，我国的小微企业普遍表现为劳动密集型的发展模式，这就意味着相关工作的开展，对技术没有过高的要求，主要依赖的是工作人员的生产效率与质量。在这一背景下，小微企业所生产出来的产品，往往缺乏必要的质量保障与进度控制[1]。除此之外，小微企业面临着十分激烈的市场竞争，他们为了抢占更大的市场份额，就会不断压缩原料的生产成本，以及劳动人员的工资支出。但在原材料价格与人力成本不断上升的现代社会，小微企业的经营模式很难支撑其继续运转，内部管理混乱、资金链断裂的情况时有发生，这就为银行信贷业务的开办埋下了风险。

(二)金融系统因素

小微企业不是单独存在于我国经济的运行体系之中的，它与其他各个经济主体、各个经济部门都有着十分密切的联系，所以必须重视对其内部与外部的管理与控制，才能避免“牵一发而动全身”现象的出现。所以我国金融体系的建立依托于完善的经济制度与业内规则，这就在一定程度上阻碍了小微企业的发展。许多小微企业不满足银行借贷与融资的最低门槛，所以根本就谈不上与银行进行业务洽谈。即使可以满足最低融资限制，但是也必须支付较高的融资成本，包括借贷利息、中介费、手续费等，影响了其内部资金链条的正常运行。

(三)政府因素

小微企业规模小，但是数量多，所以对于我国就业这一社会问题的解决，有着十分重大的价值与意义。理论上来说，政府应当支持小微企业的建立，保护小微企业的发展，推动小微企业的壮大。但在其实际工作的过程中，缺乏政策上对其的保护，没有设立相应的金融机构，来服务于小微企业的设立与发展。所以该类型企业的发展，缺乏稳定而有效的外部环境。

四、相关新型融资模式探究

(一)P2P融资模式

所谓P2P网络借贷模式，业内人士将其称为人人贷模式。该模式的应用流程在于，资金的需求方借助于相应的网络平台，发布自己对资金的需求信息，涵盖了资金需求总量，资金用途等重要信息。在该网络平台上，所有资金持有人都可以看到资金需求方发布的需求信息，并自行判断、评估是否将资金借出。如果二者之间就资金借出与借入达成一致，那么就在完成信息与身份核实之后，向第三方平台支付一定的手续费即可[2]。该模式相较于传统的银行模式，有利于小微企业快速、低成本的借贷，在近些年小微企业的发展过程中，获得了较为广泛的应用与认可。

(二)众筹模式

所谓众筹，顾名思义，是集合社会大众的力量，进行资金的筹集工作。该模式价值与作用的实现，依然要依托于网络化的平台。具体来说，该模式涵盖了捐赠、股权、债权、奖励这四种类型，给社会投资者带来了更加多样化的选择。要想进行众筹融资，小微企业首先要借助于相应的众筹平台，提出符合自身实际状况的融资申请，申请符合该平台审查标准之后，就可以在平台上进行全面的展示。社会大众看到融资者的资金募集需求，就可以将自己所有的筹资进行科学的分配。这一模式打破了小微企业融资过程中空间与时间的限制，但是需要耗费大量的时间，不利于小微企业对资金的实时需求。

(三)大数据融资模式

这也是一种较为新兴的融资模式，依然还是借助于互联网平台，小微企业向一些小额的信贷公司申请融资，然后在几个工作日之内，该贷款公司完成对小微企业资产状况、资金偿还能力的综合评估，然后审核其提交的申请，最终决定是否进行借贷合作。需要注意的是，在资金未完全偿还之前，小微企业必须要定期对贷款公司进行数据信息的全面汇报，公司也必须实时监控小微企业的运行与管理，二者之间形成相互联系、相互制约的合作关系。但是该模式所涉及的资金量有限，且必须接受繁琐的评估流程，不能很好地满足小微企业对资金的大量、快速需求。

五、融资策略探究

(一)相关政策法规的建立健全

虽然基于大数据的时代背景，以及互联网金融的广泛应用，小微企业有着更加广阔的发展平台，与更大的发展潜力，但同时也面临着多种类型的融资风险。所以，建立健全相关的法规制度，为其创设稳定、安全的外部环境，有着较高的现实价值与实践意义。首先，国家应当以政策和制度的形式，来明确该融资过程中各个主体的权利与责任，做到权责明确，并且确保融资双方有着较为平等的合作关系，避免出现单方面的压制与管控[3]。其次，我国政府相关部门应当根据我国小微企业的数量、规模、类型，来制定相应的规章制度，确保各个企业内部正常事务的有序、高效开展。在此基础上，应当设立专门管控小微企业的部门，为其配备专业的管理人员，维护该领域发展的有序性与稳定性，做到有法可依，执法必严。最后，对互联网时代普遍存在的信息安全问题，国家层面应当加强对该领域的管控。可以采用定期检查与不定期抽检相结合的管理方式，严格惩治网络违法、违规行为，为经济的高质发展，创设稳定的外部环境。

(二)完善金融安全体系

该体系的建立健全，也是保障小微企业正当权利，实现其经济价值的重要举措。要想实现这一目的，可以从以下两个方面入手。一方面，要确保互联网交易环境的安全性。针对普遍存在的病毒与数据盗用问题，国家应当给予政策的引导与资金的支持，加大科技研发力度，实现对病毒等黑科技的有效防范，保障网络信息与资产的安全。应当建立起覆盖全国的综合型信息数据库，并建立与之相匹配的信息管理系统。既可以为小微企业的决策和管理提供科学、全面、客观的数据支持，同时也将信息被盗取和滥用的机率降到最低。

(三)保障交易资金的安全

小微企业的融资，一般都需要通过第三方平台进行，并且涉及到大量的资金，所以必须要重视对自己安全性的保护[4]。第三方平台在开展相关业务的过程中，必须要全面考察出资人与借贷人的具体状况，特别是以小微企业为代表的借贷人，必须要确保其具备一定的债务偿还能力。才可以为其提供相应的金融业务服务。除此之外，还应当设置专门的服务平台与管理平台，积极解决各个主体在融资过程中出现的问题，给予其全面的解答与指导，确保资金交易的安全、高效，在社会范围内营造起和谐、稳定的经济氛围。

六、结束语

总而言之，对于小微企业来说，要想立足于竞争激烈的国内、外市场，抢占更大的市场份额，就必须重视融资模式的选择、创新以及完善。国家要想增强经济发展的活力，就应当从政策与制度出发，拓宽小微企业的融资渠道，为其发展注入新鲜的血液。除此之外，还要特别重视对资金交易活动的管控，确保其安全性与有效性，促进社会的稳定与经济的高效发展。相信相关主体从以上几点入手，不断改进自己的工作，就一定可以解决当下小微企业“融资难”的问题，助力我国经济的高质、高效发展。

(大连财经学院，辽宁 大连 116622)

[1] 李琨.互联网金融对小微企业融资的作用探析[J].时代金融，2016(04)：30-31.

[2] 李淑珍.我国中小企业融资如何在互联网金融模式下突围[J].改革与战略，2016(12)：90-93.

[3] 毛利彭娟娟.互联网金融对小微企业生存发展的影响研究[J].金融视线，2016(11)：25-26.

[4] 王淑玲.互联网金融风险的合理防控途径选择及思考[J].管理荟萃，2016(06)：25-26.