浅谈汽车保险及保险查勘定损

浙江省台州市玉环市东方中学 杨大龙

保险查勘定损是为确定事故损失而存在的，包括损失的真实性、损失实际程度、维修或赔偿程度等多个方面。保险查勘定损是保险公司理赔与客户之间的桥梁。汽车保险查勘时直接接触标的车，是交通事故中标的与三者赔付的第一关，所以查勘是至关重要的。

1 汽车保险概况及存在问题分析

1.1 汽车保险概况

近年来，国际保险行业稳步发展，机动车辆保险在我国的财险保费中所占比重最大，以千亿元人民币计，并且，随着我国汽车保有量持续增加和相关车险政策的不断出台，投保率也呈持续上升趋势。

国际传统的保险销售形式是车主经过保险代理人购置汽车保险，而4S店在出售汽车的同时也提供代办车险业务，还有一部分车主直接去保险公司的柜台投保。从2007年起，车险电销专业产品呈现在人们视野中，国际保险新渠道业务开展迅猛，继而网销逐步发力，与电销一同，这两项保险新渠道业务迅速地占据了国际车险市场的一定份额。

1.2 汽车保险存在的问题分析

1.2.1 理赔工作人员专业性有待加强

理赔工作人员自身的专业性不强，引发理赔不顺利或客户不满意。车主往往因汽车出现问题心理状态不良，若理赔人员服务态度不好，便会导致车主心理层面上的刺激，进而出现纠纷。理赔人员专业性缺乏集中表现在对工作流程了解不细致，缺乏职业素养与责任意识，沟通能力相对较差，理赔工作开展不顺利。

1.2.2 骗赔情况难以遏制

有数据显示，车险理赔中有约20%属于骗赔情况。一是投保人在投保时存在诈骗，主要是车主不愿意花保险费，但在出现交通事故后又有后悔情绪，于是便在事故后投保，出现倒签保单的状态。或者车主进行重复性投保，进而向多家保险单位寻求理赔，这是一种典型的欺诈行为。二是在车辆事故发生后，车主夸大事故损害，甚至伪造事故状态，谎称自身损失重大，以获得相对较多的理赔，甚至会出现冒名顶替来达到事故伪造，进而获取赔偿金的状况。

2 汽车保险的种类

2.1 基本险

（1）交强险。交强险的全称是“机动车交通事故责任强制保险，是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。《机动车交通事故责任强制保险条例》（以下简称《条例》）规定：交强险是由保险公司对被保机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。其保费实行全国统一收费标准，由国家统一规定，但不同型号的汽车（主要影响因素是“汽车座位数”）其交强险价格也不同。根据《条例》规定，在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人都应当投保交强险，机动车所有人、管理人未按照规定投保交强险的，公安机关交通管理部门有权扣留机动车，通知机动车所有人、管理人依照规定投保，并处应缴纳的保险费的2倍罚款。

（2）第三者责任险。被保险人或其允许的合格驾驶人（持有效驾驶证件，所驾车辆与驾驶证准驾车型相符）在使用保险车辆过程中，发生意外事故（不是行为人出于故意，而是行为人不可预见、不可抗拒的，造成了人员伤亡或财产损失的突发事件)，致使第三者（第一者为保险公司，第二者为被保险车辆方，第三者为在车下的受害人或财产）遭受人身伤亡或财产的直接损毁（保险车辆发生意外事故，直接造成事故现场他人现有财产的实际损毁），依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险公司依照《道路交通事故处理办法》和保险合同的约定给予赔偿。

2.2 附加险

（1）车辆损失险。车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害（不包括地震）或意外事故，造成保险车辆本身损失。作为多数私家车车险中保费最高的一个险种，一般车辆损失险的计算公式是：基本保费+新车购置价×费率。当然车主也可以选择不足额投保，在降低保费的同时保障也会打折。大多数保险公司的车辆损失保险一般保障的是因雷击、暴风、暴雨、洪水等自然灾害和碰撞、倾覆等意外事故造成保险车辆的损失及相关的施救费用。针对盗抢、汽车停驶损失、汽车自燃、玻璃破碎和新增设备损失等，特别设计了附加险。只有购买了汽车损失险以后，才能购买相应的附加险。

（2）全车盗抢险。全车盗抢险的保险责任是指保险车辆（含投保的挂车）全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失及在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。保险车辆（含投保的挂车）全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案证实，满60天未查明下落的，保险公司负责赔偿。如全车盗抢后在60天内找回，但在此期间车辆损坏或零部件丢失，保险公司负责赔偿修复费用。车辆丢失后可从保险公司得到车辆实际价值（以保险单约定为准）80%的赔偿。若被保险人缺少车钥匙（2把）、行驶证、购车发票等，则只得到75%的赔偿。

（3）车上人员责任险。车上人员责任险是车辆商业险的主要保险，其主要功能是赔偿车辆因交通事故造成的车内人员的伤亡的保险。车上人员责任险即车上座位险，指的是被保险人允许的合格驾驶人在使用保险车辆过程中发生保险事故，致使车内乘客人身伤亡，依法应由被保险人承担的赔偿责任，保险公司会按照保险合同进行赔偿。

（4）不计免赔特约险。该险种是指经特别约定，保险事故发生后，按对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。只有在同时投保车辆损失险和第三者责任险的基础上才可投保本保险。投保后，车主不仅可享受到按保险条款，应由保险公司承担的那部分赔偿，还可享受到因车主在事故中负有责任，而应自行承担的那部分金额赔偿。按保险对象的不同，不计免赔险又可分为基本险的不计免赔和附加险的不计免赔，车主在投保时应详细了解。办本保险后，车辆发生车辆损失及第三者责任方面的损失，全部由保险公司赔偿。这是一个非常好的险种。其价值体现在：不保这个险种，保险公司在赔偿车损险和第三者责任险范围内的损失时是要区分责任的，若您负全部责任，赔偿80%；主要责任赔偿85%；负同等责任赔偿90%；负次要责任赔95%。

（5）无过失责任险。投保本险的机动车在使用中，因与非机动车、行人发生交通事故，造成对方人员伤亡和财产的直接损毁，保险车辆一方无过失且被保险人拒绝赔偿未果，对保险人已经支付给对方而无法追回的费用，保险人按《道路交通事故处理办法》和出险当地的《道路交通事故处理规定标准》在保险单所载明的本保险赔偿限额内计算赔偿。每次赔偿均实行20%的绝对免赔率。

（6）自燃损失险。投保本险的机动车，在使用中因本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧，造成保险车辆的损失，以及保险人在发生事故时，为减少保险车辆发生损失所支出的必要合理的施救费用，保险人负责赔偿。

（7）车辆停驶损失险。保险车辆发生损失险范围内的保险事故，造成车辆损毁，致使车辆停驶而产生的损失，保险公司按规定进行以下赔偿：部分损失的，保险人在双方约定的修复时间内按保险单约定的日赔偿金额乘以从修之日起至修复竣工之日的实际天数计算赔偿；全车损毁的，按保险单约定的赔偿限额计算赔偿；在保险期内，上述赔款累计计算，最高以保险单约定的赔偿天数为限。本保险的最高约定天数为90天。

（8）车上货物掉落责任险。保险车辆在使用中，所载货物从车上掉下来造成第三者遭受到人身伤亡或财产的直接损毁而产生的经济赔偿。赔偿责任在保险单所载明的保险赔偿限额内计算。每次赔偿均实行20%的绝对免赔率。

（9）玻璃单独破碎险。投保本保险的车辆在使用过程中，发生本车玻璃单独破碎，保险人按实际损失赔偿。车辆在停驶或使用过程中，其他部位没有损坏，仅风窗玻璃单独破碎，风窗玻璃的损失由保险公司承担。

（10）新增设备损失险。车辆发生车辆损失险的范围内的保险事故，造成车上设备直接损毁，由保险公司按实际损失计算赔偿。未投保本险种，新增加的设备的损失保险公司不负责赔偿责任。

另外还有划痕险、高尔夫球具盗抢险等险种。

3 汽车保险查勘的流程及技巧

3.1 查勘现场操作

（1）到达现场。定损员到达现场表明身份，确认事故现场是否为客服专线调派的案件，按照“车险公估服务操作规程”和“现场查勘分类指导方法”进行查勘，将事故情况详细如实记录在“机动车保险事故现场查勘记录”上，必要时做询问笔录作为依据。

（2）施救处理。如保险标的处于危险中，应立即协助客户采取有效的措施，以免随时扩大损失。有人伤案件和损失较大案件应协助客户报执法部门处理；特殊案件如水淹车、火烧车等应协助客户排水或灭火进行施救工作。

（3）查验保险情况。查验客户提供的保险证或保单号。如客户不能提供，应进行保险情况的确认。

（4）查验出险时间和地点。

（5）了解事故经过。可向目击者进行询问，将其所述与执法部门笔录进行对比，核实是否与报案记录一致，如有不符应查明原因并做记录。

河边林床栽乔木。农场内部的大型河流呈现一横七纵的结构，由于农场地处海边，风力较大，沿河栽植高大乔木，可以起到防风固沙的作用。

（6）查明车辆情况。查实肇事者保险车辆及第三方车辆的车型、车牌号、VIN码、行驶证、驾驶证，详细记录双方车辆初登记日期、车身颜色，核对标的车上述内容与保险单证等是否符合。

（7）检验相关证件。核对驾驶人姓名、准驾车型等，检查驾驶证是否有效，检查驾驶人是否是被保险人或其允许的驾驶人或保险合同中约定的驾驶人；驾驶人与被保人不是同一人时，要询问其与被保险人关系和被保险人电话号码并记录；对驾驶营运性客车的驾驶人，要检查是否具有国家有关行政管理部门核发的有效资格证书；特种车出险要检查是否具备国家有关部门核发的有效操作证；对在保险合同中约定驾驶人的，出险时要进行核对，若是非约定的驾驶人驾驶保险车辆发生事故，应在“查勘记录”中注明，以便确定免赔率。

（8）核实车辆使用性质。核实保险车辆出险时的使用性质与保单、批单是否相符，以及是否运载危险品、结构有无改装或加装等；运输车辆要注意核实车辆装载情况，查看车辆载客数、货物重量、高度等，并索要货单、发票等拍照取证；对在保险期内因改装、加装或非营业用车辆从事经营运输导致保险车辆危险程度增加的，应在“查勘报告”中详细记录并做好取证工作。

（9）拍摄现场照片。拍摄的照片要有时间（精确到分）、地点的水印。

1）事故车驾驶人信息拍摄。定损员查勘相关信息后要进行拍摄，所拍照片须包含驾驶证、行驶证，部分特种车及营运车需上岗资格证，要把证件正反面都拍出来，以保证年审日期有效，拍完后要放大看看是否清晰。

2）事故现场环境拍摄。现场照片要求能反应出现场车辆的位置和周围环境、车辆碰撞位置，包含有全车外观的照片必须至少一张能看清车牌号码，在有条件的前提下，尽量在车的前后左右至少各拍一张照片，如果是撞击比较大的物体（电线杆、树等），要拍到被撞物体的外观，而不能只拍到被撞物局部。

3）事故车整车拍照。基本要求是45°角拍摄车身（整个车要包含在里面），能反应车型全貌，清晰显示车牌号码，可以看到损失部位。

4）事故车信息拍摄。要求车辆VIN码完全，不得缺号，号码清晰可辨。在拍摄过程中要求打开发动机室盖，车辆VIN码在靠近刮水器和避震橡胶垫这段距离之间，人站在车前看都是在正面右边位置。卡车车架号在车厢底部或右侧前大梁上，和轿车相反。

5）事故车受伤部位拍照。要求照片能清晰反映受伤部位的外貌和受伤程度，对损失部位比较隐蔽或微小的，还应进行近距离拍摄，并用手指指明受伤部位。

6）最后还要附加一张人与损失车辆的共同照片。

（10）分析出险原因，判定事故责任。根据查勘情况，分析判断出险原因，对有疑点的地方进行核实。如发现驾驶人有饮酒、吸食或注射毒品，被药物麻醉后使用保险车辆或无证驾驶，驾驶车辆与准驾车型不符，超载等嫌疑时，应要求当事人对事实予以确认并签名。如当事人予以否认，应立即报公安交警部门，查勘员留在现场协同处理。与案情有关的重要情节都要尽量收集、记录，根据事故现场情况、出险经过，参照《道路交通安全法》及实施条例、《道路交通事故处理程序规定》判定事故责任。

（11）估算损失。事故损失情况包括车辆损失（含保险车辆和第三者车辆）、货物及其他财产损失、人员伤亡损失，对“事故损失金额”（事故损失金额是指事故所涉及的全部损失金额）进行认真的评估，并将其填写在“查勘记录”中的指定位置，对涉及第三方车辆不止一辆的，需分别按车辆填写。对无法进行施救的货物及其他财产等，应现场确定损失数量和损失金额。

（12）缮制查勘记录。认真、完整、准确地缮制“机动车保险事故现场查勘报告”，如事故严重，还应填写“出险通知书”，并要求被保人或肇事驾驶人及损害方对现场查勘报告内容确认和签字。报告中现场草图要反映出事故车方位、道路情况及外界因素影响，对现场已确认无需索赔的车损、物损等项目，须在记录中说明，以免立案偏差。

（13）索赔指引。根据事故性质和现场查勘、损失情况，认真、全面、准确地写“机动车保险索赔单证清单”中确定被保人索赔时需提交的索赔单证，向客户讲清赔偿处理流程，如需提供其他事故证明、有关的法律文书（裁定书、裁决书、调解书、判决书等）的，对客户做出指引。

（14）案件反馈。案件处理结束后，应及时将处理结果反馈到委托单位和公司客服中心备案。反馈信息一般包括是否已查勘、有无交警处理、是否销案、销案原因等处理信息。在保险公司的实际操作中只需反馈有特殊情况的案件，如销案、有违约情况、有人伤等异常情况。

3.2 查勘的技巧

3.2.1 事故车辆痕迹的种类和形态

（1）制动痕迹。它是车辆与路面摩擦而形成的炭黑拖印，通常用于判断车速。一般情况下，车速越快，制动痕迹的距离就越长。制动痕迹长度还与不同类型的车辆、不同路况及车速密切相关。

（2）轮胎行驶印痕。它是车轮在转动过程中遗留在路面的痕迹，直接反映出轮胎在路面行驶的位置，并显示车轮本身的外部花纹特征。

（3）车体痕迹。它是事故车辆与其他车辆、物体等发生碰撞、刮擦、颠覆后，在车体上形成的印迹。

（4）路面划痕痕迹。它是车体和有关零部件断裂、脱落后，在路面擦挂而形成的痕迹。

（5）附着物痕迹。指车辆碰撞或倾覆时，遗留在车体和地面上的各种附着物，包括金属碎片、油漆、玻璃等。3.2.2 事故车辆现场痕迹的勘验技巧

车辆痕迹的勘验与事故现场关系密切。在事故现场痕迹勘验中，应根据现场不同特点，灵活选用以下查勘方法。

（1）沿车辆行驶路线查勘法。凡事故发生的现场未被破坏，且痕迹较清楚时，可采用此法循着行驶印迹逐段查勘，收集证据。

（2）从事故中心点向外查勘法。此法适用于现场范围小，痕迹物较集中，且事故中心较明确的现场，查勘人员到事故现场中心后，可逐一向现场四周查勘，以全面核实了解案情。

（3）由外围向中心查勘法。即从事故现场四周向事故中心逐步收缩查勘的办法。

（4）分片分段查勘法。适用于现场范围大或伪造的现场，可将其分为若干片或段，然后再逐一勘验。

4 车辆定损流程

4.1 项目的确定

定损分为外部损失（不需要拆解就可以确定）和内部损失（外观看不到的需要拆解后才能确认损坏的），还有就是难以拆解部分（比如铁片挤压变形严重需要切割才能分离）。最后再根据外观来确定是否达到更换要求，没达到更换要求的给予修复费用。

（1）表面损失的定损。无需拆解即可明了确定的，这类事故多为轻微碰撞事故，车辆损失通过外表观察即可以确定，不需拆解的定损，一般不需要更换配件，通过钣金和喷漆就可以修复。

（2）拆解后的内部定损。有些车辆碰撞后不仅造成表面的损失，还使损失部位内部的零件受到损失，这一类事故碰撞力大，碰撞力的扩散致使与之关联的部件受损。这需要到专业的修理店拆解，拆解时定损员应当在场确定并定格损坏零件，避免不必要的扩损。不能凭主观意识来定损，要实事求是。

（3）难拆解项目的定损。这一类项目的确定主要是某些复杂或精密部件从车上拆下还是不能确定其好坏，需要进一步拆检，用肉眼看不出损坏的，实际却是发生的变形，并影响到汽车安全使用的，需要痛过专业仪器做成数据来反映此零件确实无法使用，达到更换标准。这一类项目确定需要很高的技能，否则容易出错。

4.2 车损的确定

车辆损失项目确定好后需要确定更换部件的价格和维修工时费用。

（1）配件价格确定。价格确定一般以出险当地的市场价（即供货给修理厂的的供货商价格）或4S店的原厂价格为准。市场上有许多供货商，因此价格会存在差异。不同地方的价格差异也是存在的。

（2）车辆损失的工时费确定。工时费一般分为零件拆装费用、零件修复费及车身表面受到损伤的喷漆费用。维修工时要根据维修店的等级和车辆的价值来确定。4S店的维修工时和喷漆项目工时会比普通的修理店高出许多，况且车辆自身的价值也决定了维修工时和喷漆的价格，自身价值越高，维修工时和喷漆价格就越高。现实定损中主要还是与修理店协商，因为有些零件变形比较严重或拆解很麻烦，工时会适当提高。

（3）车损残值计算。车辆碰撞损失后，特别是有换件时就会产生残值（残值即损坏的零件现有价值），虽保险公司要求残值要尽量回收，但实际操作中会有些变通，一些有争议的换件才回收，大部分都是直接在定损金额里扣除残值价格，由修理店自行处理这些损坏零件，不同保险公司规定不同，一般是按照定损总价的3%扣除。

（4）其他费用。主要就是车辆修理管理费和车辆施救费。损失比较严重车辆的修理需要很长时间便会产生管理费。施救费就是在车辆无法起动或无法行驶时需要施救公司来救援时所产生的费用。

车损评估最关键在于损失项目及维修工时的确定。定损人员不仅需要扎实的车辆结构知识与修复知识，还需要有很强的沟通能力去同修理厂和客户交流协商。但这些最终目的就是在能修好车辆的情况下，控制合理的理赔费用，让被保险人和修理厂双方满意。