陕西省普惠金融发展水平评价

张巍+刘方可

[提要] 本文从金融服务的供给和需求两个角度，选取每万平方公里的银行业金融机构数等六个指标，采用变异系数法确定各指标的权重，测算2006～2015年陕西省普惠金融指数，并进行普惠金融发展水平评价。研究表明：银行业金融机构数量的增加以及银行业金融机构从业人员服务广度和服务深度的提高，可以促进陕西省普惠金融的发展。

关键词：普惠金融；指数；发展水平

中图分类号：F832 文献标识码：A

收录日期：2017年9月28日

一、引言

“普惠金融”的概念于2006年引入我国，其服务对象主要是小微企业、城镇低收入人群等特殊群体。它以商业可持续、机会平等为原则，以可负担的成本为金融服务获取较为困难的特殊群体提供有效的金融服务，以提高特殊群体的金融服务质量，促进经济发展。2017年，陕西省人民政府发布了普惠金融发展的指导方案——《陕西省推进普惠金融发展规划（2016-2020年）实施方案》，从政策上再次支持和引导陕西省普惠金融的发展。本文选取了六个评价普惠金融发展的指标，构建普惠金融评价体系，对2006～2015年陕西省普惠金融发展状况进行评价，以期为提高陕西省普惠金融的发展水平提出政策建议。

二、研究方法与数据来源

（一）普惠金融发展水平评价指标的选取。本文从金融服務的供给和金融服务的需求两个角度选取指标构建普惠金融发展水平评价的体系。供给角度表现为地理层面金融服务的供给和人口维度金融服务的供给。其中，地理层面金融服务的供给选取每万平方公里的银行业金融机构数和银行业金融机构从业人员数两个指标；人口维度金融服务的供给选取每万人拥有的银行业金融机构数和银行业金融机构从业人员数两个指标。需求角度表现为金融机构中存款和贷款的使用状况，因此选取金融机构人均各项存款占人均GDP的比重和金融机构人均各项贷款占人均GDP的比重两个指标。各项指标及含义如表1所示。（表1）

（二）普惠金融指数的计算。为计算普惠金融指数，本文首先采用变异系数法确定各个指标的权重。变异系数为标准差和平均值的比值。具体做法是，先计算出这六个指标的平均值i和标准差？滓i（i=1，2，3，…，n），求出其变异系数为Vi=i/？滓i，然后求和∑Vi，最后求得各指标的权重为：

确定六项指标的权重后，计算普惠金融指数。不同量纲的指标应该先做归一化处理。因此，第i个指标的di的计算公式为：

其中，di为指标处理结果，Ai为第i个指标的实际值，MINi即为第i个指标中的最小值，MAXi即为第i个指标中最大值。0≤di≤wi，di越大则该指标所代表的普惠金融水平越高。普惠金融状况可以表示为n维笛卡尔空间中的点D=（d1，d2，d3，…，dn）。当D=（0，0，0，…，0）时，即为最坏情况。当D=（w1，w2，w3，…，wn）时，代表普惠金融发展水平的最好状况。普惠金融发展指数IFI为点D到点W之间的归一化的反欧几里的距离：

（三）数据来源。通过计算陕西省普惠金融指数，就可以评价陕西省普惠金融发展水平。本文用于计算的数据主要来源于《中国金融年鉴》、2006～2015年间《陕西统计年鉴》、中国人民银行西安分行发布的2006～2015年《陕西省金融运行报告》。其中，金融机构人均各项存款占人均GDP的比重的计算方法为金融机构人均存款和人均GDP相除得到；金融机构人均各项贷款占人均GDP比重的计算方法为金融机构人均贷款和人均GDP相除得到。

三、陕西省普惠金融发展水平评价

（一）陕西省普惠金融发展概况。通过数据整理所得如表2所示。从2006年至2015年，陕西省每万平方公里银行业金融机构数呈现先下降后上升的趋势，其中2009年最低，为303.30个，2015年最高为344.85个。每万平方公里的银行业金融机构从业人员数呈现出上升趋势，其中2015年最高，为4，810.74人。每万人拥有的银行业金融机构数呈现出先下降后上升的趋势，其中最低的年份为2009年的1.67个，最高的年份为2015年的1.87个。每万人拥有的银行业金融机构从业人员数呈现出逐年上升的趋势，最高的年份为2015年的26.10人。2006～2010年，金融机构人均各项存款占人均GDP的比重表现波动，从2011年后呈现出上升趋势，最高的年份为2015年的1.79。2006～2010年，金融机构人均各项贷款占人均GDP的比重上下波动，但在2011～2015年呈现出上升趋势，其中最高的年份为2015年的1.20。（表2）

（二）陕西省普惠金融指数测算。对六项指标编号，按照普惠金融发展指数的计算方法确定出各个指标所占权重。结果如表3所示。（表3）

然后计算出各个指标的最大值和最小值，求出di和IFI，结果如表4所示。（表4）

（三）结果分析。金融服务的供给方面，整体看来d2（每万平方公里的银行业金融机构从业人员数）水平较高，同时d4（每万人拥有的银行业金融机构从业人员数）水平较高。说明银行业金融机构从业人员数提高了普惠金融的发展水平。相对于银行业金融机构地理位置固定的局限，银行业金融机构从业人员更具有灵活性，可以为特定群体更好地提供金融服务。d2（每万平方公里的银行业金融机构从业人员数）从2006年的0.000（小数点后保留三位）上升至2015年的0.118，d4（每万人拥有的银行业金融机构从业人员数）从2006年的0.000（小数点后保留三位）上升至2015年的0.110，说明近十年陕西省金融机构从业人员数量的增加提高了陕西省普惠金融发展水平。d1（每万平方公里的银行业金融机构数）呈现出先下降后上升的趋势，最低值出现在2009年，其后上升幅度较大，截至2015年上升到0.040。d3（每万人拥有的银行业金融机构数）同样呈现出先下降后上升趋势，从2006年的0.010下降至2009年的0.000（小数点后保留三位），其后呈现上升趋势，截至2015年上升到0.110。金融机构数量的变化在一定程度上影响了陕西省普惠金融的发展水平。endprint

金融服务需求方面，d5（金融机构人均各项存款占人均GDP的比重）和d6（金融机构人均各项贷款占人均GDP的比重）在2006～2010年期间呈现出波动的趋势。其中d5（金融机构人均各项存款占人均GDP的比重）在2007年和2008年最低，近似为0.000；d6（金融机构人均各项贷款占人均GDP的比重）在2008年最低，近似为0.000。分析可能受到国际金融危机影响，银行業金融机构存贷款表现略为疲软，在一定程度上影响了陕西省普惠金融的发展。但是2011～2015年，d5（金融机构人均各项存款占人均GDP的比重）有所上升，d6（金融机构人均各项贷款占人均GDP的比重）也有所上升，最高值均在2015年，分别为0.061和0.102。说明随着2009年我国采取适度宽松的货币政策以及国际金融危机影响的消散而有所改变。在一定程度上促进了陕西省普惠金融水平的发展。

陕西省普惠金融指数IFI从2006年至2015年呈现出先下降后上升趋势。2008年普惠金融指数IFI最低为0.019。2006～2008年普惠金融指数有所下降，这与人均各项存贷款的使用、每万人拥有的金融机构数、每万平方公里金融机构数的下降以及金融机构从业人员的减少等因素相关。《陕西省金融运行报告》显示，2006～2008年陕西省金融发展受到国际金融危机，国内经济下行压力较大的影响。因此，金融机构和金融从业人员的减少，以及存贷款的使用状况，在一定程度上影响了2006～2009年陕西省普惠金融的发展水平。2010～2015年，陕西省普惠金融指数呈现出上升趋势，金融服务的供给和需求两个方面的六个指标均对陕西省普惠金融发展做出了贡献。金融服务的供给方面，金融机构数量和金融机构从业人员的增加在一定程度上促进了陕西省普惠金融的发展。银行业金融机构数和银行业金融机构从业人员在地域范围和人口维度的增加使金融服务更加容易获取，从而在一定程度上促进了陕西省普惠金融的发展。金融服务的需求方面，金融机构存贷款的使用状况也促进了陕西省普惠金融的发展。

四、结论及政策建议

本文通过选取六项指标构建普惠金融指数，对2006～2015年的陕西省普惠发展状况评估后，发现陕西省普惠金融于2006～2015年期间整体发展水平较好。虽然在2006～2009年出现了下降趋势，但是2010～2015年期间陕西省普惠金融的发展水平稳中有升，呈现出良好的发展态势。

在陕西省普惠金融指数的构成中，所占比例较高的前三位分别是d2（每万平方公里的银行业金融机构从业人员数）、d4（每万人拥有的银行业金融机构从业人员数）、d6（金融机构人均各项贷款占人均GDP的比重）。由此可以看出，增加银行业金融机构从业人员数，扩大银行业金融机构从业人员的地理分布，对于陕西省普惠金融的发展更具有现实意义。d6（金融机构人均各项贷款占人均GDP）该项指标占普惠金融指数的比重较大，对于陕西省普惠金融发展水平存在一定的影响，因此增加对小微企业、城镇低收入人群等特殊群体的贷款，提高其享有的金融服务的质量对陕西省普惠金融的发展水平具有一定的促进作用。

综上所述，银行业金融机构数量以及银行业金融机构从业人员服务广度和服务深度的提高，可以促进陕西省普惠金融的发展。在全面建成小康社会的决胜阶段，完善普惠金融保障体系，提高金融服务水平，增强人民群众获得感，将会显著提升陕西省普惠金融发展水平。

主要参考文献：

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