互联网金融解决河南省小微企业融资难问题研究

陈国栋

[摘要]河南省小微企业数量众多，对经济发展、提供就业岗位有重要的作用，但普遍存在融资难问题。针对河南省小微企业融资难问题，本文总结了河南省小微型企业融资难原因：金融市场、政府政策等。在以上分析的基础上提出了，提出了应用互联网金融破解河南省小微企业融资困境的一些新颖的对策建议。

[关键词]小微企业；融资；对策；互联网金融

河南省小微企业数量占比超过九成，这些小微企业极大地促进了河南省经济的发展，提升了社会竞争力、创造力，为社会提供了大量的就业岗位，解决了很多人的就业问题，为人民生活提供便捷优质的服务。小微企业为河南的经济注入新鲜的血液，使其更有活力，显然小微企业已经是河南省社会经济中的重要组成部分。

一、河南省小微企业融资的主要途径

（一）内部自筹融资

由于小微企业无法通过发行股票和债券的方式进行融资，因此企业内部融资成为解决企业发展资金困境的一大途径。这种融资方式的缺点是融资金额较小，小微企业想要取得大规模发展，单凭内部融资，难有成效。

（二）银行贷款

一般来说，企业的营业额、利润等财务数据需要满足规定的标准并达到一定的信用等级后，才能获得银行贷款。银行贷款与民间借贷相比利息率低，管理规范，安全度高。但是，贷款程序复杂，间接费用较多，审批时间较长，很多企业急需用款贷款缺批不下来，与内部自筹融资和民间借贷相比，灵活性不够。

（三）民间借贷

民间借贷机构比较了解一定区域的经济发展和当地人的投资偏好以及借款人的运行状况等信息，汇款速度快，没有过多的审批条件，与内部自筹相比，额度较大，缺点是利率较高。

二、河南省小微企业融资难的原因

（一）政府方面的障碍

政府对银行的干涉很多，要求银行不仅要参照发达国家的标准，还要达到本国政府各种监管要求的水平，随时根据国家政策进行调控。

（二）金融优惠政策落实不力

目前，国家制定了一系列关于贷款的优惠政策，但是银行要对成本、效益、风险等因素进行综合考虑后才决定是否放贷，仍然是银行对是否贷款行使决定权。3、银行创新不够

银行的创新能力一般都是以风险最小化为前提的，故银行在放贷前总是要先对提供的抵押物进行有效的评估、确认、登记等，这一过程往往会经过七八个环节，时间上也就可想而知，没有几个月贷款是下不來的。

三、河南省小微企业融资难问题对策

目前银行僵硬的贷款体系、各种政策法规都极大地限制了河南省小微企业的融资，但是这些原因都不好改变。进入21世纪以来，互联网顺应时代的发展，飞速壮大起来。随着互联网的发展，互联网金融也繁盛起来，并且越发展越能显示出其独特的优势。发展互联网金融是解决河南省小微企业融资难问题的一个难得的历史性机遇。

（一）借力互联网公司，解决小微企业融资难

随着我国互联网金融的发展，出现了一批针对中小企业的业务，下面以阿里小额贷款为例进行介绍。阿里小额贷款是指借款人以自己以往的信誉来获得贷款，不需要借助任何东西担保。

阿里小贷利用其电子商务平台上客户积累的信用数据及行为数据，引入网络数据模型和在线资信调查模式，通过交叉检验技术辅以第三方验证确认客户信息的真实性，将客户在电子商务网络平台上的行为数据映射为企业和个人的信用评价，向这些通常无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体批量发放“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款。阿里小贷能向小微企业提供365*24的全天候金融服务，并使得同时向大批量的小微企业提供金融服务成为现实。这也符合河南省小微企业数量庞大，且融资需求旺盛的特点。借助互联网，阿里小贷在产品设置中支持以日计息，随借随还，便利小微企业有效掌控融资成本，更提升了自身的资金运作效率，得以在有限资源内为更多小微企业提供融资服务。

阿里巴巴凭借着大数据平台与在大数据平台基础之上建立的完善的信誉系统与风险控制机制，实现了对小微企业进行低成本、低风险的贷款，成为了其一大优势，但是阿里信贷却也有其局限性。

（二）鼓励互联网众筹，助力小微企业发展

众筹也被称为大众筹资或群众筹资，是指一种通过向大众筹资来帮助筹款人进行个人或组织活动。众筹的实施借助了互联网的优势，筹资人在互联网上发布自己的项目，让大众看到项目的优势和前景，感兴趣的人就可以进行投资，从而筹集到筹资人需要的资金。

（三）创建天使投资互联网平台，助力小微企业腾飞

天使投资属于权益资本投资，是指有多余资金的人加入那些有独特技术或者有自创项目或者刚刚成立的小型企业，在企业开始时进行一次投资。它也算是风险投资的一种，天使投资人可能不只提供资金也可能根据自己的特长提供一些管理等方面的综合资源。在风险投资领域，“天使”这个词指的是在企业刚成立时就投入资金的原始投资人。通常以股权的形式一次性投资于刚开始创业的公司，多数是以小数量资金的投资为主，投资范围也相对比较广泛，投资期通常比较长。有时一笔天使投资资金很少，只是企业后期投资的零头。天使投资人投资的通常是自己比较信任的熟人，属于个体或小型的商业行为。

河南省应该创建一个天使投资互联网平台，让这些草根创业者充分利用互联网以及这个平台来认识潜在的天使投资人，当然对于天使投资人来说，他们也可以通过这个平台来寻找更好的投资。为了更好的实现真实信息的共享，这个平台还应该有一个识别信息真伪的功能，来更好的保护双方的权益。

五、结语

通过以上分析可知，在互联网金融快速发展的时代背景下，破解河南省小微企业融资难问题，就需要突破传统融资渠道对小微企业融资的限制，因此河南省应该积极打造互联网金融平台、加强和互联网金融公司合作，并且有意识的构建互联网金融发展的良性环境，加强小微企业和互联网金融的深度融合，从而解决小微企业融资难问题。endprint