浅谈金融创新与银行监管的关系

刘鑫

[摘要]创新成为新时代的主题，在金融行业也不例外，但我们国家银行业的金融创新与发达国家相比还有明显的差距，这一点与我们国家的银行监管制度有着密不可分的关系。因此，本文简要分析了金融创新与银行监管之间的关系，并提出在金融创新大环境下改善银行监管的策略。

[关键词]金融创新；银行监管；行业自律

一、金融创新与银行监管概述

（一）金融创新

金融創新即转变当前金融业的体制机制，创造先进的金融工具，挖掘当前条件下不能获取的收益，它可以使银行不断增加收益，促进银行业的发展。从商业银行的立场出发来分析金融创新的特点，主要有三点：一是创新是渐进渐序、不间断的：二是创新需要先进技术作为支撑；三是创新的成本很高，而且很容易被抄袭，同时更新换代的速度也很快。

金融创新一方面能够推动银行产业不断发展，它可以使商业银在风险最小的情况下实现利润最大：另一方面也是推动我们国家社会经济发展的一种重要方式。

（二）银行监管

银行监管即金融管制手段运用于银行业的表现。在市场经济环境中金融管制是一种发挥着重要作用的经济性规制手段，行使金融管制权的是政府部门或者其他有相关权力的代理机构，针对市场经济环境中金融行业的信息不对称、垄断、危机高发性等特征，对金融机构、整个金融行业及相关业务进行规范、管理以及监督等，基本涵盖了行业准人、业务经营范围、退出机制等方面的管理制度，对金融公司内部管理结构、财务管理、风险控制、内部控制等是否符合相关规定、是否达到标准等进行监督管理。银行监管就是上述金融管制手段具体运用到银行机构的过程，银行监管在国家银行业的健康有序发展中发挥着至关重要的作用，是保证银行业良性竞争的重要手段。

二、金融创新与银行监管之间的关系

银行监管不但可以预防金融创新可能发生的风险，而且在风险出现后还能解决这些风险：金融创新则是提升银行核心竞争力的重要途径，能够促进银行快速、有序发展，但是同时也使银行监管难度更大了。

银行监管主要有两个目的：保证安全、提高效率。通过市场经济与金融市场的发展规律来说，银行业的安全与效率这两者相比，安全更为重要。但是到了某个时期，银行业又不得不更加注重效率。金融创新的动机通俗来讲就是要绕过管理和监督，快速发展，提高经营效率，这就使银行监管的难度更大了。金融创新可以帮助银行提高经营效率，可是又加大了银行经营的风险，因此也就没有实现监管的另一个目的，即安全。所以，银行业在保证安全与效率的时候，一定要着重考虑好与金融创新之间的矛盾。

金融创新在一定程度上又必然使银行监管的过程变得难度更大。当下，金融产品以及组织形式不断创新，使得各个金融机构的划分变得不再明确，这些金融机构的项目及业务有重叠和交叉，使银行逐渐进化成综合性金融机构：在金融创新的驱动下，金融业务开展的形式越来越丰富，金融产品层出不穷，银行与社会上的金融公司之间的关系比以往更紧密，因此，银行客体越来越庞大，金融系统也存在着较多的不确定性，风险系数也比以往更大。此时，这些变化使监管的主体发性了变化，更对监督管理的手段提出了更高地要求，这对原有的银行监管提出了挑战。由于原有的银行监管并未顾及到金融创新所带来的银行业的变化，因此使得银行监管与金融创新两者出了脱节现象。此时，银行监管必然要针对金融创新作出相应的调整，更新监管方式与手段，适应新的市场形势。

三、金融创新环境下改善银行监管的策略

（一）加强行业自律

我们国家银行业的金融创新从目前来看还未实施相应的知识产权保护制度，金融创新的成本较高，因此很多银行都为了降低成本，用一种更加快速的方式来进行创新，那就是“金融抄袭”。而由于这方面的法律法规不健全，监督管理的成本很高，导致政府部门还没有针对这一现象出台监督管理措施和制度。因此，对目前来说，最经济最现实的监管手段就是加强行业自律，通过遵循银行业内相关规定来约束银行自身的行为，尽量减少银行业的“金融抄袭”，激励各银行自主进行金融创新。

（二）重组监管机构

当前，我们国家还施行着“一行三会”的监督管理机制，但是如今银行业形势已经发生了很大变化，从一个分业经营阶段走向混业经营的阶段，银行业务与之前相比也有了根本性的变化，不同金融机构的交叉业务变成了重复监管的多发区，银行监管过度的问题越来越突出，因此必须要改革当前的监管机制。按照当前的行业形势，可以整合监督管理机构，施行“一行一会”的管理方式，将三大管理机构的数据、人员以及方法等资源进行有效融合，转变当前监管方式下的地盘观念，去掉不必要的监管内容，处理好发展与监管的关系，创建统一的、涵盖范围广泛的业务调查系统及处罚方式，营造公平公正的金融环境，刺激大大小小的商业银行积极主动地进行金融创新。

四、结语

金融创新和银行监管是相辅相成、相互统一的，不是相互对立的，要正确认识金融创新与银行监管的关系，转变监管方式与理念，提升监管水平，激励银行不断进行金融创新，进而推动银行业的健康、良好、有序发展。endprint