大学生P2P网络借贷风险及其管理策略分析

镇方松

大学生P2P网络借贷风险及其管理策略分析

镇方松

伴随着P2P网络借贷的兴起和发展，小额网络贷款也悄然走进了大学校园中，为学生的创业发展助力。然而，其引发的弊端也不容忽视。由于网络借贷自身业务范围不明晰、法律监管存在漏洞缺陷、信息易泄露、行业诈骗等缺陷，而在校生又缺乏相应的应对机制与策略。基于此，本文阐述P2P网络借贷的概念以特点，分析大学生P2P网络借贷存在风险及成因，并针对性的提出了几点管理对策。

P2P 网络借贷 风险 管理对策

p2p网络借贷作为一种新型的金融模式，近年来在我国也得到迅速的发展，该借贷模式能够有效融合民间借贷以及互联网的优势，并拥有者形式便捷以及运营成本低等特点，并可以很好的弥补我国传统金融借贷服务中所存在的诸多问题，并可以在促进民间资金的流通方面起了重大作用。据有关资料显示，2016年，我国高校毕业生约有765万，在这庞大的人群中，有很大一部分学生在日常生活中都会面临资金缺少的情况，此外还有一部分大学生拥有闲置的资金却没有一个很好的理财途径。而大学生p2p网络借贷平台的设立，则能够给予学生们一定的资金支持与理财途径，并能够为高校学生们提供良好的金融服务。然而网络是一把双刃剑，在学生受益的同时，也引发了一系列社会问题。在分析这些问题产生的根源前，笔者阐述了p2p网络借贷的概念以及特点。

一、P2P网络借贷的概念及特点

（一）P2P网络借贷的概念

p2p，个人对个人贷款（peer to peer lending）是一种将极为小额度的资金汇集起来借贷给有资金需要人群的一种新兴商业模型。客户对象主要来源于两类，一是想将资金借出去的客户，另一类是需要得到贷款的客户。简单地说，p2p网络借贷就是有资金且有理财投资想法的人，以中介机构为媒介，使用信用贷款的方式将资金贷给有借款需要的人。随着社会经济和互联网技术的发展人们的生活水平也越来越高，人们的物质需求也随之提高，个人资金周转，比如做生意、装修、旅游、购房消费等对资金的需求也逐年增加，在现有金融的机体下，一般传统的银行是根本无法满足此类群体的小额资金周转需求。此外，随着中小企业周期短、频度快、融资金额小等特点，缺乏有效的担保或抵押，导致中小企业周转难等问题，严重制约着中小企业的发展，在此复杂的背景下，p2p网络借贷服务平台应势而生。

（二）P2P网络借贷的特点

1、借贷效率高，运行成本低

通过互联网技术的运用能够很好的打破地域限制，借助于互联网可以让借贷双方在不需见面的情况下就可以达成协议，这样不仅能够有效避免一些不必要的奔波，并能够有效降低借贷过程中的时间成本，从而减少人力与物力的损耗。此外传统的银行资金借贷模式中，其从材料的提交到批准，往往也需要经过大量的手续。但是借助于p2p网络借贷平台，其在运行过程中就能够大幅度的简化整个借贷流程，并可以直接在互联网上对贷款人与放款人双方的信息进行核实，从而进一步降低运行过程中的时间成本。

2、业务量大且业务范围广

现阶段我国市场上有着很多的中小投资者，其在传统的金融借贷服务中也无法对闲置的资金进行有效的理财，借助于互联网技术的应用，就可以为这些人群构建一个更加便捷的沟通平台。而p2p网络借贷平台也能够使得其借贷成交量得到更进一步的提升，并能够促进我国的民间资本融入到经济市场之中。此外p2p平台所包含的业务量也相对较高，其业务范围在近年来也得到了更进一步的增长。

3、门槛低，受众广

p2p网络借贷符合更多人群的需求。放贷人与借款人直接签署个人的借贷合同，一对一地彼此了解对方的身份信息、信用及财务状况等，放贷人还可以及时获知借款人的还款进度，贷款用途等。摒弃了传统的金融模式的弊端，p2p网络借贷拥有者门槛低以及受众广等特点，其能够为广大的个人投资者以及微小型企业提供一个快捷便利的融资交易平台。在传统的商业借贷模式中对于企业以及个人的信用、资金以及偿还能力等有着很高的要求，并导致个人以及微小型企业难以在银行中获取到自身发展所需的贷款。通过p2p网络借贷平台，就可以给予这些人群一个良好的借贷渠道。此外基层市民们还能够将自身的闲散资金投入到借贷平台中，并获得良好的经济效益。

4、风险分散

p2p借贷关系可以是一对一，或者一对多的方式，放贷人将资金借贷给多个借款人，同时还可以提供小额度的贷款。这样，就可以使得借贷风险得到有效的分散。

二、大学生P2P网络借贷风险简析

学生作为资金最短缺的人群之一，在进行p2p网络借贷时，存在着极大的风险。通常情况下大学生在p2p平台上会扮演着放贷人以及借款人这两种角色，受限与自身的经济能力，也就使得大学生中的借款人角色占据了p2p网络借贷平台的主体部分。

放贷人可以通过p2p平台来讲资金直接放贷给借款人，并借助于获取利息的方式来进行投资收益的获取。该模式看似为学生们提供了一个很好的借贷平台，但是在实际操作过程中却需要学生同时承担借款人欺诈以及债款的流失等多种风险。现阶段我国对于p2p网络借贷平台的管制还不够严格，并缺乏相关的监管制度以及风险应对措施，因此在进行放贷的过程中就会出现出现类似借款人恶意推迟还款期限以及减少还款数额等情况，此外一些借款人还会进行个人信息的伪造，而大学生因为社会阅历的不足，对于该类平台也就缺乏一定的辨识能力。此外因为小额资金其追讨成本过高等原因，就导致了许多大学生在贷款过程中需要面临诸多风险。而大学生在作为借款人时，其也可能因为自身辨别能力的不足，以及对合同认知程度的不足，导致其容易步入一些贷款陷阱中，并且会造成巨大的经济损失。近年来我国的学生消费平台得到了迅速的发展，但是其中所存在的风险并没有得到很好的控制，这也就需要国家相关的金融部门能够进一步加强对大学生p2p网贷平台的管制工作。那么p2p网络贷款的风险产生的原因，笔者认为主要有以下几个方面。

（一）P2P行业缺乏足够的监管力度

现阶段许多针对大学生的p2p放款平台都只是对学生的进行学籍认知、视频认证以及父母信息的认证，就可以获得高达十万元的贷款。而一些平台在贷款过程中也不需要学生进行财务证明的出示就对其进行放贷。但是学生作为一个没有固定收入的群体，就导致其在还款过程中存在着拖欠的心理，并使得一些学生借助于网络借贷中存在的漏洞，通过在多个平台注册的方式进行借贷，并通过拆东补西的方式来进行还款，长此以往，就会使得学生们需要面临大量的还款利息，并难以凭借自己的能力来进行还款。现阶段就有许多的大学生因为难以承受还款压力而选择退学或者自身的现象，并直接造成了很大的负面社会问题。

（二）借款利益率过高

大学生借款人的成本主要由p2p平台的管理费用、中介费用以及贷款利息率这三个方面构成。而在现阶段针对大学生消费的网贷平台中，其借贷的利息率比较高，外加上在该平台借贷所需的服务费用以及中介费用等，就导致了许多平台的综合成本甚至超过了借贷本金的20%，并远远高于我国银行的利息率。此外大学生自身并无固定的收入，其所能够进行贷款抵押的物质也比较小，就使得学生们难以偿还越来越多的贷款，从而导致债务朝着学生家长的身上转移。并进一步提升了其家庭的经济负担。

（三）大学生诚信问题

大学生并没有固定的收入，因此其还款能力也比较弱。此外许多大学生自身的还款诚信意识不足，其对于亏欠的款项也无法进行及时的偿还。比如我国的助学贷款现阶段就存在着长期亏损的情况，并已经成为了一种政策性的亏损项目。而针对大学生群体的p2p网贷平台也需要面临这种情况，这样的做法不仅严重的损害p2p平台经济利益，更体现了大学生诚心的缺失，对他们今后办理各类贷款或申请信用卡都造成了负面的影响，不利于他们树立正确的价值观。

（四）个人信息的泄露

我国现阶段对于p2p网贷平台缺乏足够的监管力度，而一些借贷平台为了进一步提升自身的经济效益，也会将依靠注册以及登录所得到了大学生个人信息进行贩卖以及泄露，这些私密信息在被不法分子运用之后，也会为贷款人的物质以及精神造成一定的损失。

（五）大学生的攀比之风越加强烈

过度的消费会造成学生之间的攀比心理，不仅影响校园风气更不利于学生形成正确地理财观消费观，对其自身发展造成深远的负面影响。

三、应对策略

为了有效解决上述所提到的问题，也就需要从政府监管、p2p平台整治、家庭学校的教育以及学生自我约束能力的加强这几个方面还进行整治。具体的应对措施有以下几点。

（一）加强政府的监管力度

针对p2p平台，政府应当对其法律法规以及监管制度进行有效的完善。相关政府部门还需要引导司法机构与金融机构来构建一个可行的法律体系，来对广泛的借贷人员提供坚实的法律保障。此外还需要对现在所存在的一些不合法网贷平台进行扫除，并对其中所存在的各种不良操作现象进行有效的整治，并使得我国的网络借贷环境能够得到进一步的净化。此外相关政府部门还需要对网络的个人信用体系进行完善，并要求借贷双方的注册信息准确无误，只有这样才能够为我国互联网金融的进一步发展提供良好的信用保障。通过政府监管力度的提升以及社会城市体系的建设，也能够对现有的网络信贷行业进行规范。高校还可以进行大学生诚信档案的建立，并使得大学生的诚信缺失成本得到进一步的提升，并借此来促进我国的互联网金融行业得到良好的发展。

（二）进行P2P平台的自我整治

一方面p2p平台需要进行实名制度的实施，并需要对用户的信用等级进行评分，从而进一步提升信息的透明程度。另一方面还需要进一步加强自身的行业协作以及自律监管能力。并使得自身第三方平台的中介作用得到有效的发挥。此外考虑到学生的还贷能力，还需要将学生的贷款数额限制在一个比较低的范围内，并借此来降低学生借贷的风险性。

（三）加强学校与家庭的教育以及学生的自我约束能力

学校应加强学生城信教育和风险教育，并引导学生正确消费观的形成。如通过日常课堂教育、案例学习，学生讨论等多种形式建立健全宣传教育机制，建立大学生诚信档案，提髙学生诚信意识，引导他们形成正确地消费观、人生观；联手各种媒介，开展合理理财教育和反诈骗、反传销等专项宣传教育，培养学生理财能力树立风险意识。大学生应加强自身教育和网络学习。学习正确理财，强化风险意识。此外，家庭的教育也是不可或缺的。家庭是孩子成长的第一环境，父母在生活中表现的消费行为和消费观念也会潜移默化的影响孩子，所以父母自身也应树立积极健康的消费观，给孩子营造健康和谐的成长环境。刚上大学的孩子刚刚离开父母的庇佑走进的大学校园，周围环境充斥着各种半社会化的诱惑，父母应经常了解子女的思想变化，给予正确的引导和教育。

作为新兴的借贷模式，p2p网络借贷本身是积极进步的，它为中小微企业和个人的日常借贷提供了一个便捷有效的操作平台，但是其带来的负面影响和自身的弊端也是绝不可忽视。如果平台自身能不断完善机制，及时发现问题弥补漏洞。在政府部门的严格监管下，同时加大学校和家庭的正能量教育，相信这个平台能真正发挥它的优势，真正实现大学校园网贷平台的合法化、绿色化。

湖北第二师范学院）