金融科技：催生新金融模式

中国的金融科技（FinTech）行业飞速发展，且已在许多方面都处于世界领先的地位。普华永道《2017年全球金融科技调查中国概要》显示，零售银行、投资及财富管理和资金转移支付将是未来五年被金融科技颠覆程度最高的领域，电商平台、大型科技公司和传统金融机构是这场变革中最具颠覆性的力量。

随着实体经济向信息化、智能化和个性化的商业模式和生活模式演变，未来的金融服务模式也将向3.0转型，“产品和服务”、“应用场景”、“智能终端”是其中的三大要素，科技将是这个“新金融”模式的重要支柱。

今年是普华永道第二次进行全球金融科技调查，也是首次将中国受访者的结果进行汇总。本次调查获得了全球超过1300名受访者的参与，其中包括125名来自中国的受访者。

普华永道中国金融科技服务合伙人张俊贤说：“中国的金融科技，尤其在大数据、人工智能和区块链实际应用上，量与质均领先全球。我们相信在政府鼓励创新的大环境中，以及金融机构和金融科技公司合作推动下，金融科技将继续快速发展，民众将能获得更便捷的金融服务。”

调查结果显示，金融科技创造更多的机遇，在客户、产品与服务、渠道三个维度中得以呈现。客户方面，金融科技使金融机构得以将客户群体扩大，延伸至以往从未能覆盖的群体。产品与服务方面，金融机构提供的产品和服务的重点将从简单化和标准化，转变为创造个性化的体验。渠道方面，在未来的5年里，实体分支机构（如分行）的重要性将逐年下降，移动渠道才是“王道”。

机遇总有挑战并行，金融科技的发展也给金融业带来了三大挑战。首先，在竞争方面，在互联网和科技行业存在的“赢家通吃”的模式，在金融业是否可行，值得反思。其次，监管是一把双刃剑，不仅需要与时俱进，更关键的是如何在鼓励创新和控制金融风险间取得平衡。另外，在金融科技的竞争浪潮中，金融机构应如何培养面向未来的复合型人才，也并非易事。

调查显示，为了应对变革，大多数中国金融机构计划在未来3-5年内加强与金融科技公司之间的合作伙伴关系。然而，金融机构和金融科技公司在与对方的合作中都存在一定的问题。信息科技的安全性和监管的不确定性，是双方共同指出的挑战。除此之外，金融机构认为信息科技系统的兼容性也是一个主要的议题，金融科技公司则表示商业模式的差异有待解决。双方的合作虽然有良好的主观意愿，但推进过程仍需进一步磨合。

普华永道中国金融业管理咨询主管合伙人张立钧总结道：“科技进步一日千里，跟不上市场发展的步伐将导致收入和客户流失，因而合作变得越来越重要。在这个大趋势下，金融机构与金融科技公司的合作模式可以是多种多样的。展望未来，人工智能、机器人流程自动化和区块链，这三大创新科技将对金融业有着深远的影响。只有掌握科学技术，落实相应的配套技能，金融機构才能在竞争中脱颖而出。”endprint