城市商业银行柜面风险识别与防范

摘 要 当前，我国金融业快速发展，金融体系也在发生着变化，这使得城市商业银行逐渐成为我国银行体系中的重要组成部分。在发展的同时，城市商业银行也面临着诸多风险，而在这其中柜面业务风险又是关键因素之一。若不能很好地识别柜面风险并及时对其进行防范，则可能造成严重的损失。本文以莱商银行为例，讨论当前城市商业银行柜面风险问题，并提出了相关防范建议。

关键词 城市商业银行 柜面风险 风险防范 莱商银行

一、引言

当前，我国金融业快速发展，金融体系也在发生着变化，这使得城市商业银行逐渐成为我国银行体系中的重要组成部分。虽然城市商业银行在解决居民储蓄、融资等金融需求方面起到了重要作用，其自身也得到了长足发展，但城市商业银行自身存在着诸多风险隐患。柜面风险是银行三大风险之一，如果城市商业银行不能很好地防范柜面风险，则有可能对银行和客户的资金带来严重的损失。

二、城市商业银行柜面业务风险情况

（一）柜面业务风险表现形式

《巴塞尔协议》中对银行业的操作风险进行了归纳：一是工作失误造成的操作风险，如违规行为等；二是工作环节中的不严谨、不细致；三是内部系统出现故障导致的操作风险；四是由外部事件造成的操作风险，如诈骗、运营不利等情况。从城市商业银行的实际情况来看，柜面业务的表现形式没有超出以上四种类型，基本以一、二類居多，三、四类风险也有发生。

（二）城市商业银行柜面业务风险特点

城市商业银行柜面风险的特点主要有以下几类：

直接性。银行柜员的业务直接与客户产生联系，因此，一旦操作产生差错，将直接引发不良后果，几乎没有缓冲的余地。

覆盖范围广。柜面工作是银行的整个经营流程体系中的直接输出窗口，相关风险易发生在一些业务规模大、业务结构复杂的领域内，损失严重。

可预防性。柜面业务虽然复杂多变，但是来源多为内部，是人为因素，可以预防。

三、城市商业银行柜面操作风险产生的原因

其一，城市商业银行是一种特殊的金融机构。与普通商业银行不同，城市商业银行的业务范围更广泛，其触角伸向经济和社会的各个角落。其不仅要对服务对象负责，还要对当地的社会发展负责。

其二，城市商业银行的内部管理机制决定了其柜面风险的客观性。在互联网金融的冲击下，为了更好地发展，银行必须进行金融创新。在创新过程中，经常发生创新步伐不一致的情况，如对操作风险的要求很高，而其他一些机制建设方面还不够完整，这便产生了创新的不均衡，带来了柜面风险隐患。

其三，城市商业银行的人员构成决定了其容易产生柜面风险。近年来，城市商业银行业务发展迅速，业务量激增，然而工作人员的专业技能并没有与时俱进，一线员工倾向年轻化，很多柜员工作年限都不超过3年，对新的业务并不了解，导致一些一线人员风险防范意识缺乏，有时候甚至风险发生了都不知道。随着业务的发展，有一些网点的业务量激增，导致每个员工的工作量过大，忽视了风险要求。

四、防范与控制柜面风险的对策

针对以上这些问题，莱商银行在日常经营中采取了一系列有效措施，切实降低了柜面风险发生的概率。

（一）灌输合规经营和风险防范意识

首先，从员工入行开始，莱商银行除了对新员工进行会计制度、服务礼仪、点钞、录入等基本项目培训外，莱商银行高度重视对新员工具体业务操作及风险防范意识的培训，针对核心系统操作，制定了详细的操作流程分模块进行讲解，在讲解中告诉新员工每一模块的风险点。另外，为提高新员工的风险防范意识，增加敬畏之心，事后监督将前台常见差错进行分类解析，给即将上岗的新员工提前打好预防针。其次，总行成立专项检查小组，针对柜面常见的风险点定期组织业务检查，深入一线，发现问题，整改问题，对前台业务持续进行规范和梳理，以查代训，有效提升前台员工的风险防范意识。最后，莱商银行定期由优秀党员为大家讲授党课，将党建与风险防控结合起来，充分发挥党员干部的模范带头作用，进一步强化红线意识，守住底线，合规经营。

（二）完善柜面业务风险控制体系

莱商银行充分对柜面新业务、新产品的风险状况进行分析，对可能出现风险的关键环节加以严格控制，根据新业务、新产品的实际运营情况制定切实可行的柜面业务操作规范，通过流程操作来降低操作风险发生的可能性。同时，对于流程再造业务，由于风险关键环节有所转移，重新考虑柜面操作风险，对相关规范制度进行调整。此外，莱商银行总行严格对柜面操作层级、授权等进行规定，与时俱进地根据各个业务的操作环节制定不同的风险控制标准，限定受理权限，对于一些风险隐患较大的流程，需要进行双人授权，授权有度，禁止超出权限的业务发生，从而在柜面工作人员身后形成一道保护墙。

（三）加强对柜面工作人员的培训

针对当前部分莱商银行柜面员工专业知识不足的情况，莱商银行各级机构有序组织员工进行定期和不定期培训，培训内容为创新金融产品和业务操作流程，从而让柜面员工在理解新业务和新产品原理的基础上做好风险防范工作，同时在培训中进行风险案例讲解，以前车之鉴督促员工规范自己的行为，提高职业素养，最大限度减少柜面风险发生的可能。此外，莱商银行加强员工异常的自我排查和他人排查工作。目前，莱商银行已经建立柜面一线员工信息库，不仅从工作上，也从生活上和思想上关注员工，多角度了解员工在生活、工作上的困难，并加以引导解决。

五、结语

风险之重在于识别和防范，对于城市商业银行而言，由于业务的不断创新，柜面风险的防范必然是一项长久的工作。以莱商银行为代表的城市商业银行在实践中不断总结经验，推陈出新，查漏补缺，及时预警处理，努力确保银行的各项业务稳健发展，维持莱商银行健康可持续发展。

（作者单位为莱商银行菏泽东明支行）

[作者简介：李森（1987—），男，山东菏泽人，硕士研究生，毕业于英国埃塞克斯大学，研究方向：风险管理。]

参考文献

[1] 王春燕.现代商业银行柜面风险防范研究[J].金融经济，2012（8）：75-77.

[2] 武国荣，刘超.浅析商业银行柜面操作风险管理与防范[J].商场现代化，2015（2）：151.endprint