探究支付宝提现收费对互联网金融发展的影响

钱羽

【摘 要】随着电商以及互联网行业的迅速发展，使得移动第三方支付应用得到了快速的增长，且总交易规模占据了整个电商支付行业当中的极大一部分。现阶段，人们也越来越依赖通过第三方支付平台来进行消费，因此第三方支付逐渐成为了互联网时代消费体系中必不可少的组成部分。同时，由于线上支付方式对线下金融体系产生了一定的冲击，政府也开始对线上支付模式采取相应的政策监控。本文就支付宝提现收费对互联网金融发展以及对线下实体银行的影响进行探讨。

【关键词】支付宝；提现收费；实体银行；互联网金融

随着微信开始收取提现费用后（2016年3月），支付宝随即也发布了对外公告书，公告中明确指出：“支付宝也将于2016年10月12日对客户收取一定比例的提现费用，且个人用户的基础提现额度为2万元人民币。”根据本次调整后的规定，支付宝在超出免费额度后会以提现金额的0.1%收取手续费，即是不足0.1元，收取也为0.1元。这次支付宝的提现涉及两个功能，即“提现到本人银行卡”和“转账到他人银行卡”，不会影响到其它服务，如使用支付宝转账到别人支付宝账户、信用卡还款、水电燃气缴费、红包功能等。

一、互联网金融定义及特点

作为一种新兴金融模式，互联网金融主要是通过一系列信息科技技术（互联网技术与现代移动通信技术）来达到资金融通的目的。受这一模式的影响，市场信息具备很高的对称程度，资金供需双方可以用网络作为媒介，来达到对接目的，进而降低交易成本。网络化的互联网金融运行方式以及虚拟化的存在形态，让其相较于传统的金融行业，具备了以下几个特点：

1.低成本

作为一项金融业务，互联网金融的基础为计算机技术，开展平台为互联网虚拟空间。相较于传统金融行业而言，开展互联网金融业务对营业网点与劳动力的需求较低，进而让投资成本、管理成本和营业费用得到极大的节约。与此同时，以网络为平台发行、交易金融产品以及支付货币，可使交易时间大幅度缩短，并且交易双方在资金期限匹配和风险分担上也无需承担较高的成本，从而进一步降低市场交易成本。据统计，互联网的业务成本与传统的业务成本存在很大的差异，一般在1：100左右，有时会达到1：1000。

2.高效率

互联网金融业务主要通过计算机进行处理，其拥有标准化的操作流程，能够快速处理业务，用户不用将时间花费在排队等候上，因而用户体验度大大提高。与此同时，互联网金融业务的开展者也可以利用大数据与互联网，来对潜在客户予以挖掘，而客户也能够通过搜索引擎搜寻符合自身需求的金融业务，让市场信息不对称的情况得到有效减少。

2.客户体验度高

在具备传统金融业严谨性特点的同时，互联网金融也对互联网开放、平等、协作与分享的精神予以继承。相较于传统金融业来说，其改变了业务开展模式，互联网金融更加强调与客户进行开放式、互动式的沟通。通过网络平台进行实时交互，并借助对数据的挖掘与分析，提前发现客户潜在需求，将优质高效的服务与产品体验带给消费者。

4.风险互联网性

（1）互联网金融需承担包括市场风险、利率风险以及流动性风险在内的金融业务操作风险。（2）因为互联网金融的传播手段主要为信息技术，其金融业务操作主要是在互联网上进行，所以必须承担如系统安全漏洞、信息技术缺陷所造成的技术风险等来自互联网的风险，同时风险能够快速的传播，具有复杂度更高的风险诱因。

二、支付宝提现收费对互联网金融发展的影响

1.推动传统银行紧跟互联网金融的发展

对于传统金融行业尤其是银行来讲，支付宝实行提现收费的制度，在一定程度上对银行形成了利好。现阶段，主流手机银行依然维持着转账免费的制度：去年2月份，建设、中国、农业、交通以及工商五家国有商业银行一致决定，逐渐对客户利用手机来进行汇款与转账等相关业务，不管是异地还是跨行均不收取手续费。同时，在去年7月，我国共有12家股份制商业银行也宣布设立“商业银行网络金融联盟”，并且也决定对个人网银以及手机银行等相关电子渠道的跨行转账免收手续费。因此，在这样的背景下，支付宝选择对提现进行收费，其用户涉及到银行卡的转账将加速分流至这些免费的渠道，这在一定程度上给了银行很大的机会。传统商业银行要抓住支付宝提现所带来的发展机遇，加快转型。并时刻关注互联网技术对金融带来的变革，进而有利于经营模式以及理念等相关方面的创新，拥抱变革带来的契机，提升在互联网金融时代的竞争力。

2.促进政府不断增强对互联网金融的监管力度

对于第三方支付的不断变革，我国政府制定了一系列的相关政策，并不断增强对互联网金融行业的监控力度，在提现收费之后，还对第三方支付机构的交易额度进行了限制，明确个人账户每年只能有二十万的总支付额度，并且央行也在去年国庆期间发布了《关于加强支付结算管理，防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》与《互联网金融风险专项整治工作实施方案通知》，其中指出非银行支付机构不能够连接多家银行系统，并以此来进行跨行清算业务，从而让非银行支付机构能够以便民、小额以及快捷为支付的服务宗旨。我国政府发布的这一系列的政策，主要限制着两个方面：跨行清算以及大额转账。因此，在今后这两方面必须经过银行。若央行不采取有效措施对第三方支付进行监控与约束，久而久之就必然会对线下的银联产生冲击，使得其金融作用降低，所以對提现进行收费不但是一种经济手段，还是一种政策手段。这一切都是我国政府为了增强对互联网金融的监管力度，确保线下金融实体能够与互联网金融相辅相成，同时也是为了方便政府有效的对国民经济进行监管，并使得政府能够更好的通过货币与财政手段对经济进行调控。2017年8月11日，天虹基金发布了一条公告：从8月14日开始，余额宝最高额度下调到10万元。央行下调余额宝限额，旨在降低金融风险隐患，也在提醒我们不要把鸡蛋放在同一个篮子里。

三、结语

综上所述，支付宝提现收费使得传统银行能够在互联网金融的时代中，摸索出适合自身发展的方式。也促进了国家对互联网金融的监管力度，从而确保了互联网金融能够持续稳定的发展。同时，传统银行要紧跟时代潮流，提升在互联网金融时代的竞争力。

参考文献：

[1]刘思媛，周作涛.浅谈支付宝提现收费原因及对互联网金融发展的影响[J].当代经济，2017（2）：30-31.

[2]王佳佳.新形势下互联网金融对传统金融银行的影响研究[J].江苏商论，2014（35）：202-203.endprint