互联网金融发展的中国模式与金融创新初探
2017-11-10吕仕琦
吕仕琦
【摘要】随着金融和互联网的高速发展,金融和互联网已经实现了深入的融合,形成了新的商业模式,各类服务模式也实现了创新,在一定程度上推动了金融市场环境的变化,客户的需求也呈现出多元化的特征,产生了很多互联网金融的方式。通过对业务的功能进行分析,我国互联网金融模式主要分成四种不同的类型,其一是采用网上支付平台的方式,其二是采用融资平台,其三是建立相关的理财平台,其四是完善服务型的平台。如今,互联网实现了高速的发展,针对互联网技术,我们应该坚持一分为二的观点,既要看到互联网带来的挑战,也要在挑战中发现机遇。在享受互联网为我们提供的各类便捷的同时,也应该防范互联网带来的各类风险。
【关键词】互联网金融 中国模式 金融创新
金融行业带有一定的网络属性,在互联网技术不断发展的今天,其在金融领域得到了广泛的应用。如今,大数据、云计算等等网络技术对传统的金融业务产生冲击。金融和互联网的结合使我国的商业模式发生了一系列的改变,使金融环境实现多元化,在互联网背景下,形成了新的金融业务形态。互联网金融在传统的金融行业的基础上,实现了新的发展,其不仅仅是互联网技术和金融工作的叠加,而是采用各项互联网技术作为支撑,在金融中结合互联网思想。从广义的层面上分析,互联网金融是信息技术、网络技术和金融业务的有机统一,在虚拟化的移动互联网空间中,形成的一种金融活动模式。在传统市场中,金融服务的最基本的功能在于融通资金,在这个环节中,会产生信息不對称的问题,而且会引发各类商业风险,在金融服务机构中存在着内向选择的情况。传统的金融服务业具有一定局限性,这导致信息出现不对称的问题,导致各类道德风险的产生。如今,人们进入到了互联网金融时代,人们可以借助搜索引擎和社交网络的方式,广泛的收集信息,防止信息发生不对称的情况。借贷双方的交易可以直接进行,防止了中间途径带来的不便,在市场上金融中介越来越少。
通过对国际和国内的互联网金融的实践分析中,可以发现互联网金融业务分成两个主体,其一还是沿用传统的金融业务,在银行、证券和保险等实体金融机构的基础上,开展各类以互联网为媒介的网上在线业务。其二是充分借助互联网的新的金融形式,建立互联网在线平台,为互用提供大量的金融信息。
1互联网金融兴起的社会、经济和技术基础
任何事物的发展都离不开科学技术,互联网金融也是科学技术的产物。互联网金融也是时代的产物,是在人们多元化的社会需求下产生的,其社会和技术背景非常的深厚。
其一,互联网金融的高速发展是在信息和网络技术的完善基础上实现,二者为互联网金融提供技术支持。在互联网技术层面的突破实现了互联网金融长期稳定的发展,大量的网络和信息通信技术,如云计算、大数据和移动支付等完善了互联网金融的发展。
其二,近年来我国的电子商务发展非常的迅速,其作为一项虚拟经济促进了互联网金融的发展。我国电子商务市场的规模在不断的扩张,网络购物深受人们的喜爱。随着电子商务的深入发展,其对我国农业生产、工业生产和社区服务等都起到一定的促进作用,实体经济和网络经济实现了有机的融合,跨境合作的趋势越来越明显。电子商务的发展促进了网上支付方式的革新,互联网金融行业在这个背景上发展起来。
其三,居民的生活方式和交易习惯在一定程度上推动了互联网金融的进一步发展。现在,年轻人不喜欢在银行排队办理业务,他们一般会通过网络提前预约的方式。在相关的调查研究中,互联网已经成为消费者与供应商直接取得联系的方式,特别是金融服务类的客户与消费者的联系更加的频繁。
其四,第三方支付方式不断的完善,促进了各类新型金融服务模式的创新,互联网新企业开始大量的产生,其包含的业务非常的广泛,从移动支付到理财,为人们提供了很多的便利,而且使互联网金融越来越成熟。
2互联网金融模式的探索
互联网金融是在欧美地区开始兴起,近年来在中国的市场上也占有很高的份额,各类借贷业务在不断的发展,但是中国和欧美国家在制度和人文环境方面存在很大的差异,所以,借贷等业务在中国开展也发生了一些变化。
2.1互联网金融发展的国际模式
1996年,美国首先开始发展国际互联网金融,当时美国的嘉信集团开始提出网上股票交易的理念,标志着互联网金融开始开展。到现在为止,互联网金融已经实现了二十年的发展,其业务的领域已经非常的广泛,而且形成了大量的优质的互联网企业。
针对不同的业务形式,互联网金融主要分成七种不同的模式。其一是第三方支付业务,为网上供货商提供代收的业务,其在世界范围内应用最广泛。其二是理财网络,主要分成个人理财和社区理财,主要是为超市提供服务,并且针对特定的目标群体,提供金融的平台。其三是网络融资,为企业和个人提供小额的贷款。其四是服务平台,其主要起到对产品进行有针对性的搜索,从而提供更加准确的市场信息。其五是信用卡的服务。其六是互联网券商,实现了在线的证券交易,为客户提供低价的在线业务。其七是互联网交易所,对一些结构性产品和合伙权益提供转让。
2.2互联网金融发展的中国模式
中国互联网发展的最初的模式是C2C,其是当时美国应用的一类新的模式,迅速在中国传播,如中国在借鉴谷歌的基础上,开发出了百度搜索引擎,互联网金融在中国的发展遵循一定的规律,但是也呈现出自身的特色。
2.2.1支付平台型的互联网金融模式
网络支付实现了公共网络和专用网络在收款人和付款人之间实现货币转移的形式,主要包括移动电话支付、固定电话支付等,这些方式已经初具规模。在不同的网络支付行业中,商业银行借助自身的资金融合的渠道,已经占据了核心的位置。在网上银行和手机银行发展的同时,商业银行也在研发新的产品,其产品可以跟上B2B和B2C的潮流,人们通过手机钱包就能实现移动支付。
如今,互联网和支付实现了有机的结合,第三方支付深受人们的喜爱,第三方支付占据了市场的很大的份额,其主要包括预付卡的发型、银行卡收单等。第三方支付在市场上占据的份额已经比较稳定,无论是在互联网支付还是移动支付的环节中,支付宝都占据重要的位置。endprint
2.2.2融资平台型的互联网金融模式
在中小企业和个人融资的环节中,融资型平台发挥了非常重要的作用,其在市场上发挥着金融中介的作用,其在国内发展的环节中,主要是借助众筹经营的模式,而且已经形成了阿里小贷等小额的网络贷款。众筹指的是小企业或者个人采用互联网的方式将自己的创意提出,从而可以获得资金的援助。这种商业的融资方式与其他的融资方式存在一定的差别,在众筹融资的环节中,股权不能转让,而且发起人的自主权非常高。众筹通过团购和预购结合的方式,实现了项目资金的筹集,从而可以使好的创意被筛选出来。
众筹在中国使用的时间比较晚,但是在短时间内实现了高速的发展,如淘梦网和追梦网都是典型的众筹的平台,其发展模式也与世界上其他的国家具有一致性。项目的发起人都对项目有自己的想法,而且在规定的时间内可以获得资金的支持。
如今,众筹通过细分市场的方式获得更多的盈利,在点名时间的关注上,可以实现市场的细分,在对细分市场的整体规模进行分析的环节中,投资者可以获取更多的回报。
信贷经营的模式在互联网金融创新中得到了广泛的应用,其主要以互联网为依托,对借款人和投资人进行联合,建立相关的平台实现借贷的交易。这种模式进入中国后,其生命力非常的顽强,而且展现出明显的异化和創新。
小额贷款的模式是通过电商平台实现的,其可以对电商的数据进行挖掘的基础上,建立起企业和个人的信用评价。阿里小贷是典型的小额贷款的模式,其已经积累了大量的客户,实现了信用数据的共享,在深入数据挖掘的基础上,完善企业和个人的信用评级,建立小企业贷款的数据信息。
如今,阿里小贷促进了大量的金融企业的发展,苏宁借助自身的实力也已经实现了网络贷款等子公司的建立。而且慧聪和京东网站也与银行实现了良好的合作。
2.3理财平台新型的互联网金融模式
理财式的互联网金融或者非金融机构主要采用网络的方式向投资者提供不同的金融产品的形式,其涵盖的内容比较多,主要包括国债、外汇和各类理财的产品交易。我国的此类互联网金融的方式主要是对欧美国家的理财方式的借鉴,完善了个人理财的方式。这种模式主要是借助支付宝为依托,建立网络销售平台的方式,帮助人们实现了碎片化理财的方式。如今,在中国也形成了理财社区,在一定程度上加大了金融的投入,打造各类网上理财的方式,通过建立社交网络的方式建立互动,通过网络社区的数据的挖掘,可以找出客户的潜在的需求,从而可以提供合理的理财的方案。
2.4服务平台型的互联网金融模式
服务平台型的互联网金融模式主要是为个人提供金融产品的方式,而且还能进行比价的服务,可以帮助消费者获取更低费率的贷款。金融业的发展非常的迅速,各类贷款形式也应用到人们的生活中,用户可以通过对比,选择最适合他们的低费率的产品。现在的服务平台都是搜索类的互联网金融平台。最典型的就是融360,其是一个完善的搜索引擎,主要的业务是贷款,向有资金需求的人提供贷款,并且设置了不同的选项,贷款的流程比较简单,免得用户在各大银行贷款要经过繁琐的手续。随着互联网的发展,其对人们的行为和习惯产生很大的影响,在欧美市场,绝大多数的网民在对金融产品选择中,都先会在网络上进行深入的调研,说明服务平台类的互联网金融企业的前景非常的广阔。
3互联网金融的比较优势和风险的监管
3.1互联网金融的比较优势
互联网金融中,客户可以更加深入的体验,可以为客户提供及时的服务,而且服务可以针对客户的需求而变化。互联网金融的运作效率可以得到保障,互联网新技术实现了高速的发展,所以其可以及时的对客户的需求进行收集,并且实现了智能化的操作。而且互联网金融完善的资金配置,使资金的配置更加具有合理性,而且匹配的成本可以得到控制。互联网金融的透明度非常高,采用网络技术,信息处理技术的效率非常高,防止双方在交易的环节中出现信息不对称的情况,而且可以对大量的信息进行整合,实现了信息的有效的组织。互联网金融的服务兼容性很强,在互联网金融平台中,各类资源实现了共享和开放,传统的金融服务不能触及到的人群,在互联网金融中都可以为他们提供服务,确保人们可以公平的享受到金融服务,在一定程度上促进了实体经济的发展。互联网金融促进了金融的发展,随着互联网金融的完善,对传统的金融业产生一定的冲击,这就促进了传统金融业不断创新他们的体制,使得他们更加注重用户的体验,使他们提供的服务覆盖面更加广阔。
3.2互联网金融的风险管理
互联网金融是一类新生事物,所以其发展还有不成熟的方面,有很多问题需要得到进一步的完善,在监管的环节中存在一定的难点。互联网金融业务会产生一定的金融风险,甚至会导致社会稳定受到威胁。在互联网金融平台上容易出现非法交易的问题,出现诈骗、行贿等问题。而且民间的资金在互联网金融平台上会直接的流入到房地产行业中,导致国家宏观调控政策不能实行。我国相关的法律在对消费者的权益进行保护的环节中,还存在欠缺的地方。消费者在互联网上购买物品,个人资金和信息的安全保护力度不足,导致消费者的信息泄露,在电子货币发行的环节中,就出现各类霸王条款,无线支付的环节中会产生欺诈的情况,当出现上述的问题后都会对消费者的合法权益产生影响。所以,相关的监管机构应该高度重视互联网金融存在的潜在的风险,完善监管思路,在自律到监管,然后可以适度的放松。要强化宣传的力度,提高企业的自律程度,当市场发展到一定的规模后,应该实现适度的监管。
4结语
如今,互联网极大的改变了人们的生活,对我们的支付和借贷方式产生很大的影响,互联网金融的发展顺应了时代的潮流,已经成为行业发展的重要趋势。互联网和金融的结合促进了大量的金融机构和互联网企业的建立,数据、金融和社交的结合,使企业茁壮成长。endprint