山东省普惠金融发展水平的测度研究

张超超　王传东

[摘要]选取山东省17个地市的相关数据，运用普惠金融指数测算方法，对山东省17个地市的普惠金融发展水平进行测度。结果表明，山东省普惠金融水平整体较低，且地区差异性十分明显，同时依据测算结果提出相关对策建议来提高各地市的普惠金融水平。

[关键词]山东省；普惠金融；普惠金融测算指数；评价

[中图分类号]F83059

[文献标识码]A

[文章编号]2095-3283（2017）09-0114-03

一、引言

普惠金融起源于小额信贷的发展，经过发展与变革，普惠金融被世界各国金融普遍认同采纳，确定为金融发展战略。十八届三中全会明确提出：“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。2016年1月，国务院发布的《推进普惠金融发展规划（2016—2020 年）》明确了我国普惠金融的发展理念：立足于机会平等和商业可持续的原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当有效的金融服务。特别是小微企业、农民、低收入者等社会弱势群体和领域。

目前，山东省经济发展总体平稳，但仍存在不稳定因素，转型升级压力依然较大，特别是经济内生增长动力不足，部分地区金融风险有所暴露、小微企业、弱势群体等资金紧张问题较为突出。发展普惠金融对于解决“三农”、中小微型企业等弱势领域的金融支持问题，通过提供优质、高效的金融服务提高金融对实体经济的渗透度，对于加快山东经济转方式调结构步伐具有重要意义。

焦瑾璞（2010）认为普惠金融体系弥补了金融体系不足，从广度和深度上来完善现有金融体系，同时通过技术革新和政策支持向贫困和偏远地区开放金融市场，并且提供更具适应性的金融产品。王婧、胡国辉（2013）运用2002—2011年的银行业数据，构建普惠金融指数，对中国普惠金融发展程度进行了评价。研究指出，现阶段我国普惠金融发展状况整体良好，主要是因为金融机构从业人员的大幅增加以及金融机构网点数量的扩张，同时提出了加快基础设施建设、发展农业、缩小城乡收入差距、降低宏观金融政策、调整频率的措施。Sarma、Pais（2008）提出金融使用渗透性、金融可用性、金融使用性三个维度作为普惠金融指数。Arora（2010）使用了金融可获得性相对指标衡量发达国家与发展中国家普惠金融发展程度。

综上所述，国内外学者都从不同角度对普惠金融的发展现状进行研究，对本文的深入研究具有重要的启发作用。自国家提出大力发展普惠金融以来，山东省的各大金融机构陆续制定了有关自身发展普惠金融的方针，并且进一步落实了行动，推进金融改革，促使了客户金融服务的可得性。同时，山东省各地市金融业积极推进稳健的货币政策和落实各项有效措施，金融业总体运行平稳，貨币信贷在合理区间内增长，结构得到了进一步优化。因此研究山东省普惠金融发展状况具有典型意义，并且对其他省份普惠金融水平研究有一定的参考价值。

二、山东省金融发展现状

（一）金融机构分布情况

截至2015年末，山东省各地市的银行营业网点共有15365个、银行从业人员254259人，保险机构数5663个、从业人员523551人，证券机构数468个、从业人员8363人。截至2015年末，全省累计发放银行卡36亿张，借记卡36亿张，信用卡26526万张，人均39张。银行卡受理环境持续改善，全省ATM机数量59万台，POS机终端1647万台，同比增长33%和594%。全省县及县以下地区的ATM机数量为22万台，增长091%，农村金融自助服务终端为21万台、增长3125%，POS机发布数量801万台，增长349%。全省村均金融基础设施48台，同比增长343%，人均银行卡214张，全省739%的农村银行网点覆盖了大小额支付系统。全省助农服务点达151万个，办理助农取款业务3048万笔、153亿元。农村手机支付用户数20294万个，手机支付便民服务点65万个。农村支付环境进一步改善。

（二）农村信用社银行化改革继续深入，信用互助试点正式启动

农村信用社是推进普惠金融发展的重要一环，62家未达标信用社2015年全部达标，农商行新组建21家，村镇银行124家，小额贷款公司421家。村镇银行的数量排在全国末尾，小额贷款公司累计发放贷款9586亿元。在推行的农村信用合作改革试点中，获得信用互助试点资格的有78家。

（三）信用体系建设继续深入推进

截至2015年末，全省17地市农村和小微企业数据库基本建成，采集农户信息1648万户、小微企业信息719万户。人民银行为全省195万户中小企业、11579万户农户建立信用档案。

三、山东省17个地市普惠金融水平测度

对普惠金融发展水平的测度，大多数学者以Mandira Sarma（2008）提出的多维度普惠金融指数 IFI（Inclusive Financial Index）为基础，从划分衡量普惠金融的n个维度出发，一般按照通过计算确定各个维度指标值——基于各维度重要程度，确定一定比例的权重——根据维度值、权重等指标综合计算普惠金融指数IFI的步骤，根据所研究领域的实际情况来建立普惠金融服务水平评价体系，综合分析所研究区域的普惠金融发展水平。本文使用宏观统计数据测算2015年山东省17个地市IFI指数，在计算方法上同时借鉴了Mandira Sarma（2008）和谢升峰（2014）计算普惠金融综合指数方法：

首先，划分衡量普惠金融发展水平的维度。在普惠金融供给能力测度方面，可以区分银行、保险、证券等金融机构的地理渗透性和人口渗透性等维度；在分析普惠金融需求时，则可以分析需求方对存款和贷款的获得及使用情况，即分析金融服务可获得性及使用性维度。

其次，选取各维度所包含的具体指标，并根据宏观统计数据确定指标原始数值。具体到对2015年山东省17个地市普惠金融水平测度，所选取的各维度指标及其均值和方差如表1所示：

通过表1的描述性分析，可以看出山东省金融机构数较少，而且分布不均匀。相对于银行营业网点，保险机构和证券机构数明显偏少。同时与北京、上海相比，不仅仅是保险和证券的机构数，山东省每万人享有银行营业网点数为162个，而北京为每万人享有银行网点313个，上海为285个。就地市而言，每万人享有银行网点数最多的为东营市的282个，不及北京上海的平均值。最少为菏泽市的092个。从金融机构的地区分布来看，每平方公里银行营业网点数最多为济南市的018，最少为滨州市的006，差距明显。金融服务可获得性中，涉农贷款占比的均值为048，最大占比为滨州市的074，最小占比为济南市的016，可以看出各地农业获得贷款的比例，各地市对农业发展政策的侧重程度。

第三，根据指标重要程度差异，运用变异系数法确定各指标权重。各维度指标的变异系数为各指标值标准差与平均数的比值，

Vi=σixi，i=1，2，…，n（1）

其中，σi为第i项指标的标准差，xi 为第i项指标的平均数。在此基础上得到的各指标权重μi为：μi=νi∑ni=1vi（2）

第四，对各维度指标值进行线性无量纲化处理。Di表示第i个维度指标，其表达式为：Di=μiAi-yiYi-yi（3）

其中，μi为（2）计算得出的第i个维度指标权重；Ai表示第i个维度的真实值；Yi和yi分别为第i个维度指标的最大值和最小值。在取值范围上，可以得出：μi∈（0，1），Ai∈（yi，Yi），Di∈（0，μi）。

当同时考量多个维度时，普惠金融程度可以用多维笛卡尔空间中各维度指标值所构成的点X=（D1，D2，…，Dn）来表示。空间中点O=（0，0，…，0）说明存在完全金融排斥，普惠金融水平最低；点U=（u1，u2，…，un）说明存在完全金融相融，普惠金融水平最高。

最后，根据各维度指标值、权重等计算普惠金融综合指数值IFI。当点X距点O越远或距点U越近时，则表明普惠金融水平越高。则本文通过计算X与O之间的标准欧氏距离（X1）和X与U之间的欧氏距离（X2），并取X1、X2的简单算术平均值计算得到山东省17个地市普惠金融指数IFI：

X1=D21+D22+…+D2nμ21+μ22+…+μ2n（4）

X2=1-（μ1-D1）2+（μ2-D2）2+…+（μn-Dn）2μ21+μ22+…+μ2n（5）

IFI=X1+X22（6）

其中，IFI∈（0，1），当IFI<03时，普惠金融发展水平较低；当IFI在（03，05），表明普惠金融发展水平为中等；当IFI>05时，普惠金融发展水平高。

经过计算发现，济南市（075）和青岛市（069）的发展水平与其他地市的测度值具有明显差别，具有非常高的水平，主要是由于这两个城市是山东省重点发展的两个城市，且经济发展水平明显高于其他城市，金融机构愿意为其提供金融服务。淄博市（046）、威海市（044）、莱芜市（033）、东营市（031）处于中等水平。剩下的11个地市则处于水平较低的层次，德州市的测度值仅为010，这足以证明在测量的指标当中都比较低，从而说明金融服务的广度和深度基本不达标，所以整体的普惠金融水平较低。

四、结论与建议

根据IFI指数模型的测算结果，山东省普惠金融的平均水平为0298，从测算值来看山东省的整体普惠金融水平较低；从济南的075到德州市的010可以看出，地区之间的差别极大。从各项指标的研究过程中可以发现，济南市和青岛市测算值高的原因，不仅仅是本身作为山东省经济强市，而且得益于近年来对于普惠金融发展方面做出的努力，提出以下对策建议：

第一，继续强化金融基础设施建设，尤其是农村地区。在全面促普惠金融发展的基础上，各地市应加大对资源薄弱的农村地区倾斜，如济南市深化农村支付环境建设，将全市3232家助农取款服务点升级为综合性支付网点，注重发挥政策性金融的作用。近年来，各地市積极推进银行业与保险业发展，但是证券业发展过于缓慢，没有达到相应的效果。

第二，坚持协调发展，发挥普惠金融体系作为一种制度安排的重要作用。纵观整个山东省的金融体系所发挥的普惠功能，在地区、产业、城乡等层面存在差异。贫困地区、低收入群体、小微企业和农业产业在金融服务的可获得性还是比较差。对于普惠金融水平较高的发达地市，应创新金融服务方式与金融产品。由于地区之间差距明显，积极促进各地市之间的互助，共同推进普惠金融体系的建设。

第三，继续推进政策扶持。政策扶持可以使普惠金融体系更具有开放性和包容性。基于普惠金融体系的现状，各地市必须进一步改进政策的可行性。为了更好地完善普惠金融体系，必须继续建设小微企业和农户信用档案。认真做好农村承包土地的经营权和农民住房财产权“两权”抵押贷款试点工作。

[参考文献]

[1]Sarma M and J Pais.Financial Inclusion and Development： A Cross Country Analysis[R].2008：10-13.

[2]Arora， R.U.Measuring Financial Access[R].Griffith University， Discussion Paper in Economics， 2010（7）：1-21.

[3]焦瑾璞，黄亭亭，汪天都，张韶华，王瑱.中国普惠金融发展进程及实证研究 [J].上海金融，2015（4） ：12-22.

[4]王婧，胡国晖.中国普惠金顆的发展评价及影响因素分析[J].金熟论坛，2013（6）：31-36.

[5]谢升峰，卢娟红.普惠金融发展影响城乡居民福利差异的效应测度 [J].统计与决策，2014（21）：127-130.

[6]杜朝运，李滨.基于省际数据的我国普惠金融发展测度 [J].区域金融研究， 2015（3）：4-8.

（责任编辑：顾晓滨马琳）