论电子支付对传统银行的影响

【摘 要】经济的快速发展，以计算机为核心的信息技术的日新月异，使得人们对货币的支付系统提出了更为苛刻的高标准和严要求，迫切需要高支付效率、低支付成本的货币支付系统。这就无形中推动了支付系统从手工操作向电子化、网络化的方向发展。而电子货币就是迎合时代发展需求应用而生的产物，并且成为一种不可扭转的时代潮流。故而本文在解析电子货币概念的基础上，适时分析了电子货币对传统银行业的挑战，以希冀可以为我国商业银行应对电子货币的挑战提供可借鉴性的意见。

【关键词】电子支付；特征；挑战；策略

我国社会经济的持续发展，推动人类社会迈向信息化社会的同时，促进电子商务产业蒸蒸日上。其中电子支付手段成为电子商务运作中的重要环节，彻底颠覆了人类传统的消费习惯，迫使银行走上了为谋求发展而改变经营方式之路。本文在解析电子支付概念的基础上，适时分析了电子货币对传统银行业的挑战，以希冀可以为我国商业银行应对电子货币的挑战提供可借鉴性的意见。

一、电子货币之我见

概括来说，消费者将自身拥有的代表一定货币价值的“产品”，存储在特定的电子装置中，就是我们所说的电子货币。具体而言，电子货币的货币价值正是以数字信息的方式存储于以IC 卡为媒质的智能卡和以计算机为基础的电子装置载体中。电子货币不同于纸质钱币，它是一种看不见、摸不着的无形货币，具有不依托银行中介就可完成交易的特性。

二、电子货币独特性

1.计算机是实现电子支付的保障

电子支付的实现，离不开以计算机为基础的电子装置载体。实施具体交易时，借助特殊的支付软件和计算机系统的数据处理能力，从而完成电子货币需求数额的计算和转移。

2.信息货币是其实质

究其实质，电子货币本质上是一种信息货币，是整合用户身份、密码、金额、使用范围等数据构成的特殊身份信息，因此也可以冠以数字货币的称呼。人们进行电子货币交易，实际上仅仅交换的是相关信息，优于现实银行系统的交易方式，具有省钱、方便、快捷的特征。

3.没有货币实体的货币

作为现实货币价值尺度和支付手段职能虚拟化的电子货币，是一种没有货币实体的货币。是电子化技术高度发达应用而生的产物。

三、电子货币对传统银行的冲击

电子货币是依托信息技术发展而兴起的新型交易方式，是金融创新与科技创新融合的产物。作为一种全新的为客户服务的方式，可以摆脱地域、时空的限制，在联网的情况下随时随地管理自己的资产，了解各种信息及享受到银行的各种服务。伴随着科学技术的深入发展，电子支付手段将有可能成为商业银行的主要经营手段，势必给传统银行业带来难以估量的冲击和挑战。

1.削弱传统银行的优势

众所周知，传统银行的优势在于拥有遍布各地区的营业网点，这也是传统银行的销售策略及获取经济收益的有效途径。伴随着电子货币的问世，传统银行的优势遭受到前所未有的冲击，即使再多的营业网点，也无法与便利的计算机服务网络相媲美。此外，电子货币的多样性，也无形中缩减了银行的信贷规模，动摇了银行赖以生存发展的基础。

2.经营理念的与时俱进

以高科技、高安全性为基础，互联网及计算机为支撑的电子支付，必将促使传统银行转变经营理念，与时俱进，以高效、便捷、安全为主的经营理念作为转变契机，适时调整传统银行经济的方略。以改变银行与客户的联系方式为契机，尽量缩减银行分支机构网点，加大计算机设备、先进网络系统、软件产品的资金投入。

3.市场占有率的冲击

电子货币是以电子网络发行为依托并可在全球范围内流通的货币，而世界上拥有先进技术和大量资本的机构和个人，为追求利益最大化，必将像商业银行一样都将以发行和经营电子货币作为主要业务，并且越过银行单独向客户提供金融服务。这就给依信用创造为基础的商业银行带来了严重冲击，会流失大部分客户源。世界各国的银行都已清醒地意识到了这种威胁，银行业的竞争格局已从同业之间的竞争发展到多业进入银行业更多市场主体之间的竞争，使竞争更加多元化、复杂化。

四、传统银行应对策略

电子货币产品是一把双刃剑，我们有必要应用辩证的方法分析带给传统银行的各种影响。随着经济全球化的发展，世界经济呈现多极化趋势发展，各商业银行的竞争生存意识逐步加强，深刻的意识到电子货币市场所蕴藏的巨大商机，并力争积极创新以迎合时代潮流的发展，最终赢得巨大的发展空间。

1.积极开发新工具，进行业务创新

商业银行开设个人理财账户，并以办理及个人消费信贷、教育投资信贷、投资组合工具等业务为契机，与电子货币使用频繁的单位建立合作关系，设立POS 机，从而将银行与个人连接起来，构建全新的服务网络，在实现低风险、高收益的同时，抑制商业银行因电子货币盛行带来的收益减少的危机。

信息技术的逐步深化，新的电子支付的手段不断更新，网上业务将日益成为人类理财的主要手段，传统银行的业务将逐渐被弱化。由此可见，传统银行业进行银行业务的创新刻不容缓。

2.建立以客户为导向的主要营销方式

电子货币的应运而生将商业银行和其他金融、非金融企业紧密联系在一起，商业银行要适时的根據客户的不同需求进行金融创新，提供与其需要相适应的电子货币类的金融服务。

3.安全性是电子货币的保障

计算机技术的发展，信息数据的庞大化，系统的安全性是人们首要考虑的问题。对于电子货币业务而言，好的安全系统是其持续发展的基础；而对于其他形式的电子银行业务，未经授权的闯入给银行带来直接损失的同时，还可能滋生其他问题。由此可见，安全性风险的防范是重中之重。

五、结语

综上所述，伴随着我国社会经济的持续发展，网络技术的日益普及，电子支付是人类社会迈向信息化社会的产物。作为一种新兴的支付手段，它给传统银行业务带来了生存危机和挑战，在经济新形式下，传统银行积极迎合时代特征，创新业务，是在竞争中求得生存的唯一出路。

参考文献：

[1] 金光华.田昊箭.王蓓.刑林明.《电子货币》[M].立信会计出版社.2010年.

[2]姚立新.《电子商务下的金融创新与运作》[M].中国时政经济出版社.2010年.

作者简介：

宋雨航（2000—），男，汉族，河北省保定市人，高中学历，研究方向：经济学。