我国中小农企融资难题分析及对策探析

杨亦可

摘要：近年来，我国中小农企融资难是制约其发展的最大障碍，成为困扰企业突破的瓶颈。本文概述了中小农企的融资现状，分析融资存在的问题，并从内外两方面因素深入分析中小农企融资难的原因，最后提出了解决中小农企融资难的对策建议。

关键词：中小农企 融资难题 内外因素 对策建议

一、中小农业企业融资状况

第一，国家扶持力度空前。农业融资难题已得到有关部门的高度重视，三农扶持政策持续发力，相继出台一系列农业产业化发展政策，中小农业企业生产补贴逐年递增。国内农业生产正在从小规模、分散式走向抗风险能力强的技术密集型、集约化生产发展。第二，金融机构涉农信贷业务增多。以银行为首的金融机构涉农金融优惠力度加强，丰富了中小农企资金需求。信贷门槛降低，补充了中小农业企业自有资金的缺失。以城商行、村镇银行为主的中小型银行对中小农企的小额信贷发放量较大，相关金融产品品种丰富。第三，多元化融资渠道發展稳定。准金融机构贷款拓宽了中小农企的融资渠道，以互联网金融、PPP、政府担保的融资平台等持续稳定发展，对中小农企的吸引力不断提升，民间借贷的风险性有所下降。企业上市、发行债券等直接融资手段也日益兴盛。

二、中小农业企业融资主要问题

一是资金供需错配现象严重。专为农业企业提供信用担保的服务体系才刚刚起步，传统的间接融资依然是主流模式。银行贷款和农村信用社贷款要求较多、条文复杂，类金融机构抗风险能力不强，中小农企可选择余地有限。资金的供给方和需求方沟通不畅，极大阻碍了农业资金的利用效率。

二是直接融资能力低。农业生产受自然因素制约较大，有天然弱质性的制约，多数中小农企自有资金先天不足、赢利能力低，发展相对滞后，对生产利润分配存在短期化倾向，缺乏长期经营理念，积累意识淡薄、管理架构原始，直接融资远不够准入条件。国内创业投资体制有待建设，发行公司债与入驻新三板暂时都要耗费较高的时间成本。

三是投资收益周期长，还贷时间紧。中小农企可抵押资产规模小、投资回报周期长，投入产出率低，融资贷款的还贷压力对中小农企更大。尤其在还贷高峰期，还款时间紧、数额大，多数中小农企疲于“借新债还旧债”，生产热情下降，违约事件频发，甚至直接停工倒闭。

三、中小农业企业融资难的成因分析

（一）外部原因

1.信息不对称：中小农企大多地处县城或乡镇，不熟悉现代金融体系下融资制度、担保制度方面的知识，个别企业甚至因涉及生产经营的秘密和隐私，不愿向金融机构提供真实、完整的财务信息。中小农企的信息不对称容易引发道德风险和逆向选择，使得金融机构也对相关业务领域有所顾虑。

2.融资手续复杂、成本高：金融机构开展信贷业务，需要贷前调查、贷中审查、贷后监督等多项流程。中小农企的贷款数量小、频次高、时间周期性强，导致信贷成本高居不下。此外，很多中小农企在产权制度等方面存在缺陷，缺乏相应的内控机制，财务制度不规范、会计账目不完整，融资过程中为符合信贷标准，就需要花费大量精力进行修缮，更加剧了成本消耗。

3.传统的民间融资思维：农村民间融资仍旧高风险、不规范。例如对安徽多家中小农企的问卷调查显示，70%以上的样本企业有资金借贷行为，在发生的524笔借款中没有一笔来自商业银行，来自农村信用社的有84笔，仅占16%，而民间借贷有414笔，占79%；从资金量来看，农村信用社占15%，民间借贷占近80%。中小农企没有摆脱传统思维，主要还是倾向于不规范的民间借款。

（二）内部原因

1.产业弱质性约束：农业是弱质产业，抵御自然风险能力较弱，受自然因素影响较大。暴风雨、洪涝、干旱、冰雹、病虫害和畜禽瘟疫等自然力作用，对农业种植与养殖业企业的生产经营产生巨大影响。对于农产品加工和流通企业，作物的减产、减收势必影响正常的加工流通。

2.自身条件限制：中小农企先天不足，一般处于初创期和成长期，资本积累不多，从业人数、销售额、资产额较少。产业层次较低，多数中小农企处于产业链的底端，加工经营的是初级农产品，技术简单、设备简陋、从业人员素质不高，产品科技含量低、结构单一、同质化严重，市场价格走势趋同，经济效益较差，大部分是区域性的自给自足。

3.信用建设的程度不够：市场竞争原始导致信用体系建设缺失，个别农企甚至有逃避银行债务的行为，更直接恶化了银企关系。中小农企管理体制简陋，金融财务状况透明度不高，不完善的诚信制度使得有关融资政策无法落实。

四、解决中小农业企业融资问题的对策建议

（一）加大政府扶持力度，支持农业产业化。政府部门要以规划为龙头、项目做支撑，整合农林牧副渔等中小农企综合开发扶持资金，加强对原料基地建设、技术改造、市场营销等环节的支持，落实财政贴息。鼓励以设立自助机具设备、流动服务网点等方式提供金融服务。做大“三农”信贷规模，引导商业银行对中小农企信贷、应收账款、仓单等抵押和保单质押，土地附着物、产出物等抵押或质押贷款。

（二）拓宽融资渠道，强化信用体系建设。推行中小农企债券，推动符合条件的中小农企股份制改革，允许多种所有制经济成分参股中小农业企业。发挥信用担保机构的中介作用，完善信用担保体制，建立中小农企贷款信用评级制度、企业法人代表资信评级制度和企业总体资信评级制度，以信用等级确定是否贷款和担保，降低金融机构贷款的繁琐程序和要求。

（三）加快信息化建设，提升竞争力。通过计算机网络技术实现生产过程的自动化、管理方式的网络化、决策支持的智能化和商务运营的电子化，重点支持科技含量高、产品附加值大、市场前景好的中小农企，鼓励其进行结构调整和技术升级，朝着“小而精、小而专、小而特”的方向发展。endprint