利率市场化对商业银行的挑战及应对

白雪

摘要：实行利率市场化改革不仅是我国金融业发展的客观需求与必然结果，更是一项影响经济体制改革的重要课题。随着利率市场化步伐深入，受此影响，商业银行面临着由此带来着严重冲击。在执行利率市场化后，一些中小银行所遭遇的冲击明显增强，如净利差收窄，面临和大型银行进行激烈的竞争。并且，随着企业议价能力的成熟，一般过去的信贷业务的同业竞争变得更为残酷。鉴于此，商业银行有必要进一步强化自身的经营能力与管理水平。从而更好地面对业务结构调整、多元化经营等问题。

关键词：利率市场化 商业银行 应对

现阶段，我国商业银行的主营业务主要还是以存贷款业务为主，而这两项业务对利率的变动非常敏感，利率的高低将对商业银行资产负债水平产生直觀效益，从而在本质上左右商业银行的收入与利润。因此，利率市场化从客观上对我国商业银行造成了很大的挑战。拥有十分大的影响力。因此，一些中小商业银行更有必要最大限度上利用自身特征及业务审批速度快等系列优势，来更好地应对利率市场化的挑战。

一、利率市场化对商业银行的挑战

（一）存贷款业务竞争压力加剧。实行利率市场化改革之后，各中小商业银行为了竞争存款业务，获得更多的市场份额必然会使得存款利率出现节节攀升，商业银行为了保证自身利润不至于损失太多，会进一步扩大自身贷款利率，这样一来，企业为了成本考虑，也许就会放弃使用银行贷款而实施其他渠道的筹资。现阶段，国内的商业银行主要资产业务仍然以贷款业务为主，因而利率市场化改革必定会对商业银行形成较大挑战。

一方面了，很多商业银行为了能够吸引或留住更多客户，会利用提高存款利率的办法来吸收存款，而其利率的提高导致商业银行之间在存款市场上的竞争态势进一步加剧；另一方面，假使银行存款利率比较低，客户无法得到理想的利息报酬，反之，一些证券公司、保险公司、股票以及债券市场等金融机构则会分流商业银行资金来源，致使商业银行吸收存款的能力有所降低，压力加剧。

（二）业务结构与客户结构受到冲击。毋庸置疑，我国的商业银行其传统业务主要以存贷款为主，其利息净收入则是银行主要获得利润的重要渠道。在实行利率市场化前期，“四大行”有着非常稳定的净利差收入，而这种获利方式更为简单，并且，加之政府部门对国企的全力扶持，商业银行在实行其业务经营时非常青睐国有企业，而这些因素都会致使银行业务结构、客户结构以及信贷对象有着明显的同质性，对资金的优化配置造成影响，最终引发中小企业融资难的问题大面积出现。

（三）利率风险加大。利率风险是指因市场利率变动的不确定性给商业银行造成损失的可能性。从目前情况进行分析，实行利率市场化形势下，商业银行所遭遇的利率风险重点源于四个方面：重新定价风险、基准风险、选择性风险、收益曲线风险。

二、商业银行应对利率市场化的建议

（一）建设健全内部治理机制。受到长期以来的利率制度影响，国有商业银行在其内部的人事管理环节存在诸多弊端，主要表现为治理效率低下，机构职能部门过于臃肿，分配机制不完善，不能真正做到按劳分配；尤其在绩效考核环节，往往只是单方面的考核显性成本费用，而对隐性成本忽视不见。所以，建设健全商业银行内部的管理机制来应对利率华市场是势在必行的路径。如果要在利率市场化背景下占有一席之地，创造经济增加值与实现股东价值增值，就要逐渐去健全激励约束机制，深化绩效考核模式，开展人才战略，使得优秀人才有用武之地，让真正具有真才实干的人才为商业银行的有序发展提供最大贡献。具体来说，商业银行可以建立以EVA为核心的绩效评价，并辅以科学的人力资源管理制度，开拓长期高效的激励机制。

（二）深化管理模式改革。力求保证组织结构实现扁平化管理，实现商业银行业务的流程化。前者能够有效地减少了中间环节的时间，大大地提高了信息传递与信息反馈速度，明显提高商业银行的反应能力。利率市场化改革背景下，需要形成高效、合理的分工：商业银行总行作为管理决策层，主要集中在对战略决策、授信管理以及产品研发等方面进行管理；而商业银行基层行则需要一定程度上剥离管理职能，进而赋予一线经营者强大的业务授权，能够依照当前的市场形势与客户偏好的改变而即时地设置出更加优化的经营策略；彻底打破机构行政性的特征，取消臃肿的中间管理层，进一步体现决策流程及效率；创设集约化的后台处理体系，以便对前台部门有更好支持。

（三）深化经营模式改革。利率市场化改革之后，会提高存贷款利率，缩小存贷款利差，最终对长期依赖存贷款业务的商业银行形成较大挑战。基于此，商业银行更有必要找寻出全新的经营模式。其中，混业经营能够破除银行和非银行金融机构间的业务分工，尤其更能体现产品的交叉创新，可以出色的满足商业银行利润。因此，现阶段，国内商业银行可试图朝向混业经营的经营思路而进行转变。但也绝不可一蹴而就，应当循序渐进。从内部开始，加强管理水平，先行做好变革的前期准备，要全面权衡可能引发的不良后果，创设风险隔离墙，以防范风险蔓延与传染。另外，混业经营绝非是大而全的概念，因此，商业银行有必要在这其中找出适合自身特点的差异化经营模式。重点彰显主营业务打造核心竞争力的过程中，利用并购、合伙合资等手段分离经营非核心业务，以此打造成有主有次的业务经营层次。

三、结束语

综上所述，随着利率市场化改革的逐渐深入，我国商业银行应当最大限度上发挥自身的市场与人力优势，在借鉴国外先进经验的基础上，可以通过成本收益法、客户盈利分析等科学定量分析，在考虑风险、费用、收益等因素后，打造出一系列科学的金融产品定价机制，以明确定价战略条款。endprint