汤小明：德为本，财为末，才是真正的财商教育

采访_姚曦

汤小明：德为本，财为末，才是真正的财商教育

采访_姚曦

汤小明，因策划出品《富爸爸穷爸爸》《谁动了我的奶酪》《小狗钱钱》《成长1+1》等畅销书，成为“中国财商教育第一人”。现任北京财商教育培训有限公司董事长，北京读书人文化艺术有限公司董事长，中国教育学会“十二五”规划重点课题“中小学财商教育的实验与探索”总课题组顾问

经济全球化需要具备财商素养的人才

记者：财商教育在中国的开展，由您引进《富爸爸，穷爸爸》这本书为标志，不过20年。但国外很多地方财商教育早有开展，您觉得哪些学校在这方面的教育值得称道和借鉴？

汤小明：我最近走访了美国加州的几所学校，都开设有相关课程。其中包括了项目设计、成本测算、职业规划等财商内容。在其它欧美国家多所中学的选修课中也有类似课程，比如J.Serra Catholic High School就开设有《Business Magnet》《Mathematics in Commerce》《Resource Planning and Management》《Financial Planning》等课程。这些课程将财商教育和职业教育融为一体。有些学校，在初中阶段就会让学生填写职业志愿，并辅以一些科学测试，从逻辑思维、语文水平等多个维度评判该生将来适合的职业和大致收入水平。

记者：逻辑思维、语文水平等素质如何影响一个人的收入？

汤小明：其实就是学生如何同外界交流和实现自我的能力。一个人口语中使用的词汇、语法、语气等构成了他表达自我的方式。有开放型、内敛型，有的喜欢团队合作，有的善于独立研究。凭此可以判断学生适合什么工作。

《富爸爸，穷爸爸》作者罗伯特・清崎的亲生父亲和朋友的父亲对金钱的看法截然不同，这使他对认识金钱产生了兴趣

这就反映了每个人的兴趣、性格、行为习惯等素质同未来收入息息相关。无论美国还是中国，商业社会对财商和情商的要求都很高。

记者：在现今国内外大环境下，您为何觉得财商教育正逢其时？

汤小明：习总书记经常提到的“全球化”和“利益共同体”就是第一个正逢其时。“全球化”是不可逆转的潮流，每个人都无法置身事外。中国公民亟需提高财商思维和素养。当今教育人也该有全球化的思维和视野。

第二个是多年来的教育困惑——学与用的脱节，这也是联合国认为21世纪教育亟需解决的三大问题之一。专家认为，如今科学技术和经济的发展速度已经超过了教育的发展速度。教育的内容和形式都亟待改革，跟上时代发展需求。如今美国也在进行这方面探索，比如新的移动端、网络远程教育和传统教育如何互补。

财商教育重在对创富动机的引导

记者：您如何评价目前国内的教育改革？

汤小明：首先还是解决学和用的脱节。中国要跨过中等收入陷阱，实现中国梦，必须对教育进行创新性改革，跟上时代发展潮流。

其次是核心价值观。当今全球经济发展迅速，生活方式随之变化。教育学生理性看待金钱的重要性大大提高。我们不重视这块阵地，社会上的骗子、奸商，就会用另一种方式去教育孩子。

这些形势需要引起学校重视。孩子很小就跟金钱打交道，因此帮助学生养成理性金钱观是学校的重要职责。在已开展了财商教育的学校，孩子都体现出更强的生活能力和社会适应能力。要让孩子从小懂得有付出才有回报，有舍得才有收获，要学会奉献和分享。货币的本质是信用，所以诚信是基础。

最后，理解国内财商素养的具体内涵，创新思维、理性思维、契约精神都包含其中。孩子认识资源时，可以做一些自我管理和创新能力的培养。比如变废为宝，孩子可通过想象和创新，把废品变成艺术品售卖，这就是财商思维。

商品具有交换价值，可以买卖，或无偿捐给贫困地区的孩子，也可以跟其他小朋友交换礼物，这就是创新思维的培养。财商课程中，会让孩子想象未来的货币，以及未来消费的便捷手段——既能管控风险，还能提高交易效率。

孩子的想象力很丰富。有孩子说去商店什么都不用带，通过瞳孔、人像识别技术，读取个人信用和消费能力，在消费者能力之内，需要任何东西直接拿走，会有云端专门进行数据处理。比如你账上有500元钱，就可以任意拿500元以内的商品，拿走以后云端做好数据处理。再去另一个商店，没有500元的消费能力，就不能拿走等值的东西。

记者：这和现在最热门的人工智能、大数据、物联网的发展是吻合的。

汤小明：其实人就是货币，以前我们祖先用象牙、贝壳当货币，近代普及纸币，现在有了电子货币。以后直接就是信用，回到货币的本质。

记者：货币除了代表信用，是否也是一种权力呢？

汤小明：当然，信用高意味交付权力大，货币的本质是信用产生的，是一种交付权力。在经济社会，货币作为财富的量化，财富多寡意味着与他人交换时的难易程度。让孩子对金钱和财富有本质的认识，是培养他们正确的价值观，金钱仅仅是一种工具，根本是为人服务，人不能成为金钱的奴隶。

把人解放出来，激活他的资源，就可以创造更多的交付权力，拥有更高的价值。孩子通过财商教育，是为了不像现在社会有些人，天天为钱工作当钱奴，到头来还挣不到钱。

这对学校也提出了要求。孩子每天都在跟金钱打交道，从小到大每天面临不同的选择，选择生活层次，选择工作职业，选择房子，选择股票，选择消费方式，这是一种博弈。在已经开展财商教育的学校，孩子的生活能力、社会适应能力更强。让孩子明白自己的能力、兴趣和天赋是有价值的，潜力的挖掘会让孩子终身受益。

记者：这样培养出来的孩子既不拜金，也不厌世。您可以举一些身边的实例吗？

汤小明：全国有很多这样的学校，比如北京呼家楼小学、苹果园中学等。

学校开展财商教育，我认为从三个方面着手。第一，引导学生的财富动机。财富动机跟核心价值观有关，培养一个理性、积极的金钱观，能影响他的人生观和世界观。正确的创富动机，要让孩子明白财富从何处来、有何用，金钱的本质是什么，这些问题很简单却很根本。通过培养正确的财富动机，有些孩子会对经济运转、企业管理、创业等产生强烈兴趣，那么他有可能成为经济学家、企业家、金融工作者。

即使有些孩子的财富动机没有那么强烈，通过动机训练，孩子能更理性消费。对金钱抱以理性而平和的态度，就能很中庸地处理很多经济行为。财商教育要让孩子明白，财富的产生是有成本的，用一些非法手段，最终肯定带来灾难性的后果。

延迟满足与财商素养

记者：在你们的财商课程中，有机会成本的概念吗？

汤小明：有。讲成本的课程中，就包括了机会成本。第二就是关于行为习惯的训练，培养孩子做消费计划，对零花钱、压岁钱进行规划，引导孩子形成理性消费、延迟满足的习惯。从行为上说，孩子选择延迟消费，用到有价值的地方，可以持续创造价值。还要让孩子明白交换创造财富，学会与他人分享。

此外，培养孩子理性消费的习惯很重要。很多中国人在这方面缺乏有素训练，虽然数学培养理性思维，但实际生活中的很多行为是非理性的。不理性消费会导致风险升高，亏损扩大。

记者：哪些属于不理性消费行为？

汤小明：比如购物，有些人遇到打折就狂买，也不管是否有用，买回来放到过期，表面占了便宜，实际完全没必要。有些商家抓住这种心理，买东西返优惠券，周而复始，蛊惑消费者不断地买，也不管有用没用。生活中很多这种例子，包括买房、买股票，往往掺杂了很多非理性需求。

有人预测，未来理财规划师这个职业会消失，让位给阿尔法狗，因为人工智能是理性的，会帮你决定这个理财产品买不买、买入时机、抛售时机，比任何人都理性、彻底。一个人在生活中多一些理性，处理经济问题时会更有效率，也少一些风险。很多孩子，由于没有经过财商训练，家长给一百块零花钱，都不知道如何合理规划。

记者：这样孩子经常会出现两种极端：要么不花，要么花完。财商教育如何引导孩子理性消费呢？

汤小明：如果孩子经过理性消费训练，会首先进行计划和分类。比如，他去超市前先规划这个礼拜的总开销，多少钱花在零食上，多少钱花在书本上，多少钱储蓄起来。有了分类的想法，实际就有了一定的理性消费能力。等孩子长大，无论从事什么工作，比如销售人员需要对客户分类，做好分类再去同客户沟通，必然事半功倍。

汤小明认为：财商教育重在对孩子价值观的引导。全球经济迅速变革，生活方式随之改变，引领学生理性看待各种商品、广告，避免拜金主义、不劳而获、投机取巧的心态和价值观，或者是金钱是万恶之源等思想

其次，开设了财商教育的学校，很多孩子在行为习惯上有明显变化，会更合理地支配零花钱和压岁钱，懂得节约和延迟消费。

再次，教会孩子如何增加财富，懂得创富的工具、知识和方法，这就需要财富知识和财富路径方面的训练。比如：孩子通过财商教育会了解银行的功能和利润点；校门口面包店的老板如何生存发展；证券市场、房地产市场如何运行。要让孩子获得具体知识，必须切合生活，根据兴趣引导，最后适当安排实践。

创富有很多路径，条条道路通罗马。孩子长大后，可能通过炒股，也可能开实体店，或成为职业经理人。每个人必须要找一条和金钱打交道的路径。

综上，财商教育从课程设计讲，主要从三方面改变孩子：动机、行为习惯和创富路径。首先，无论国内外，财商教育都是一个新兴学科，学校必须不断探索和完善。第二是师资，财商是一门专业，教育者必须受到专业而全面的培训。很多学校以为举办一次学生作品义卖，开几次跳蚤市场就是财商教育了，这是非常片面而浅显的。

记者：这种单一的活动是不足以支撑财商教育的。财商教育实际是一个涉及多学科的综合课程？

汤小明：财商教育涉及心理学、教育学、经济学等等，有其科学性、系统性。它本身跟数学、自然科学也是息息相关的，还有劳动、品德都有关联。

记者：会不会有校长认为财商教育和其他学科在抢时间、争空间？

汤小明：经验证明，财商教育不仅没有和其他学科抢时间，对激发学生学习动机是有正面效果的。学生有了财富动机，就有了更明确的目标。比如语言学习，因为需要表达、分享，学生对英语的热情大大增加了。

学校可根据自身情况进行学科设置。可以和数学课结合，也可和自然、地理等科目结合。最后补充一点，学生跟钱打交道的场景通常还是跟家长相关的，家长应该重视。

记者：你们是否有做教师培训和家长培训的课程？

汤小明：有，我们和中国教育学会一起在做相关培训。有些学校搞模拟炒股比赛，其实离财商教育更远，这不是教育，只是活动而已。财商教育的本质是要孩子去接触经济现象，培养财富动机和好的行为习惯。

财商教育不等于理财教育，也不等于金融教育，它是一个关于人的教育。每个人每天都在处理各种经济问题，财经素养的培养、正确金钱观的树立、好的行为习惯养成，都要从娃娃抓起。