浅谈民生银行私自销售理财案

摘 要：近年来我国银行业理财业务增速迅猛，但与此同时，与之配套的监督手段还不完善，这也导致相关违法违规事件层出不穷。本文将介绍民生银行北京分行航天桥支行擅自销售理财案，分析产生原因，并提出相关改进意见。

关键词：内部控制；银行；理财

2017年4月27日下午，民生银行召开2017年第一季度投资者交流会，主管风险的副行长石杰代表民生银行说明了该行北京分行航天桥支行理财“飞单”案件的详细情况。航天桥支行行长张颖使用自己伪造的理财合同，私刻民生银行的公章，假借民生银行的名义发售未经授权的理财产品，俗称银行理财产品“飞单”，涉案金额约为16.5亿元，导致150余名投资者牵涉其中。这是一件典型的因为个人道德风险而引发的操作风险事件，已经触犯刑法，民生银行总行在第一时间向公安部门报案。

航天桥支行理财“飞单”案件与票据业务无关，民生银行已经特别说明过，这是一起独立案件。该案件是航天桥支行行长张颖通过制造虚假的理财产品和不存在的理财转让合同，之后寻找适合的投资者，非法募集受骗投资者的资金，其个人非法使用。其中一部分用于房地产投资、文物和珠宝买卖等相关领域，所有资金都没有进入民生银行的账务系统。

近年来，银行理财产品“飞单”时有发生，下表选取几件影响大的案件进行简要介绍。

可以看出发生理财产品“飞单”基本都是窝案，航天桥支行发生的“飞单”可能也不例外。买卖理财产品需要多人参与，并通过多层审核，仅靠张颖一人很难不被发现。张颖及理财产品相关工作人员向投资者介绍产品时强调该理财产品是保证收益型的理财产品，保证本金和利息，绝对安全。由于初始投资人马上需要资金，不得已只能放弃理财产品，换取现金。一年期产品为4.2%的年收益率，只剩半年就会到期，转换之后年收益率就变为了8.4%，回报率相当高。高额的回报率以及民生银行的信誉，150余名投资者在航天桥支行购买了该款并非民生银行发行的理财产品，并且在很长时间内都没有投资者发现问题。

造成“飞单”发生的重要原因包括：首先个别支行内控机制和内控管理存在巨大漏洞，需要进一步提升合规意识；其次个别工作人员违反相关制度，该案件发生的主要原因是违规操作；最后分行缺乏对员工的行为管理，特别是缺少对关键岗位和人员的道德风险管理。从民生银行的管理层来看，民生银行风险管理不到位，一个支行的行长就可以以个人名义，不通过银行的渠道就能够募集这么多资金，并且很长时间内都没有人发觉，这是典型的银行工作人员监守自盗的行为。而从投资者方面来看，对银行的盲目信任也导致了案件的发生，中国银行业理财网有银行理财产品的登记中心，所有的理财产品都會在上面显示，投资者如果在投资前查询一下产品是否存在，那么如此简单的骗局，马上就会被揭露。

所谓“飞单”，就是银行个别工作人员未经允许，私自销售非银行发行的理财产品、非银行授权和签订代销协议的私募基金等第三方机构的理财产品，这是严重的监守自盗行为。随着投资者对理财的认可，“飞单”现象也时有发生，严重伤害了投资者的权益，为了避免财产的损失，可以借鉴下方流程图进行预防。

杜绝理财产品“飞单”发生，需要银行和投资者共同努力。银行要加强风险控制，对关键岗位关键人员加强监管。投资者需要保持清醒的头脑，避免盲目购买来源不可靠高收益理财产品，同时一旦感觉购买的理财产品可能存在问题，应该及时向上级银行和银监会等部门核实，如果存在违法行为应立即报案，并尽量收集证据，减少财产损失，避免更多人陷入相同骗局。

参考文献：

[1]杨珂. 银行员工“飞单”销售的行为界定.华南理工大学，2016.

[2]潘贵宝. 银行员工“飞单”的风险防范策略. 时代金融，2016，（35）：255-256.

[3]赵静. 商业银行理财产品规范与监管.南京农业大学，2013.

作者简介：

李达，男，沈阳理工大学经济管理学院会计硕士研究生，研究方向：会计实务