农民合作社抱团破解融资难题重庆石柱供销合作社借助“富民合作贷”满足合作社资金需求

徐毅 张建华

农民合作社抱团破解融资难题重庆石柱供销合作社借助“富民合作贷”满足合作社资金需求

徐毅 张建华

“富民合作贷”也称“扶贫合作贷”，这种运作方式，为解决农民合作社等新型经营主体在创业过程中遇到的“融资难”“融资贵”找到了一条新的解决之道。

2016年8月以来，重庆市石柱县供销合作社在县委、县政府的大力支持下，积极与建设银行石柱支行合作，扎实开展“富民合作贷”业务，为解决社属企业和农民合作社有资产、无产权、无抵押又想发展的融资难题做出了积极贡献。

基本模式与流程

“富民合作贷”也称“扶贫合作贷”，是金融扶贫、产业扶贫、精准扶贫相结合的一项创新实践。以石柱县社为牵头单位，联合县建行、县扶贫办、县现代农业办、县农合会等单位，共同成立“富民合作贷”管理机构。县农合会作为具体的组织实施者，将全县农民合作社、农业产业化龙头企业组织起来，建立“农民合作社之家”。由县财政投入铺底资金，县社用社有资产进行风险担保，为“农民合作社之家”成员提供综合信贷服务。县财政首期注入资金400万元，作为“富民合作贷”风险补偿铺底抵押资金，用于为合作社贷款风险敞口部分提供增信。

“富民合作贷”的贷款分100万元以下和100万元以上两种类型。100万元以下的由政府风险补偿铺底资金提供增信，为纯信用贷款；100万元以上（限于县供销合作社的参控股合作社和企业）的由县供销合作社提供贷款金额50%的抵质押，同时政府风险补偿铺底资金为贷款风险敞口提供50%增信。100万元以下的贷款利率，不高于同期人行贷款基准利率上浮25%（现行年息5.37%），100万元以上的利率不高于同期人行贷款基准利率上浮10%（现行年息4.78%），贷款利率优惠突出。贷款期限一般为12个月，优质的龙头合作社可放宽到36个月。基本流程如下：

一是入池条件。由“富民合作贷”管理机构对证照齐全、正常经营1年以上、有产业基地、无不良记录的合作社、农业企业或社属企业进行筛选、认定，建立“农民合作社之家”入池名录。

二是入池申请。对有融资需求且认可“富民合作贷”有关规定的合作社和供销合作社参控股企业可向县合作经济联合会提出书面申请加入“农民合作社之家”，并在申请中对合作社成立的时间、资产、负债、生产经营及销售情况进行说明，对申请贷款的额度进行明确。单户贷款金额一般不超过100万元，最高不超过400万元（若超过则申请例外准入）。

三是实地调查。组织相关成员单位，抽派相关工作人员根据准入标准，对提出申请的合作社进行实地了解，逐户摸底调查和核实其资产、负债、产业发展、生产经营及销售等情况，初步确定其准入资格，明确基本授信额度。

四是集中审定。对提出申请并实地现场调查的合作社进行集中审定，逐户审核确定每个合作社授信额度，由联合会将其集体审定通过的授信名单，提交建设银行石柱支行进入贷款程序。同时，100万元以下县合作经济联合会收取0.5%的服务费；100万元以上县供销合作社聚鑫资产公司收取服务费1%，同时，需要聚鑫资产公司提供资产担保，并与聚鑫资产公司签订反担保协议。

五是办理贷款。县建行为“富民合作贷”建立专门的审批绿色通道，在资料齐全的情况下，15个工作日内应将贷款发放到申请对象手中。“富民合作贷”手续简便，流程优化，为农民合作社提供高效、优质的金融服务。

六是风险控制。“农民合作社之家”成员在申请贷款时，按照县政府与中国建设银行重庆市分行的合作协议，需按贷款金额的1%逐年缴纳助保金，单笔贷款还清后，退还所缴纳的助保金。助保金同财政风险担保资金400万元一起存入专户，形成“农民合作社之家资金池”。发生逾期贷款3个月后，首先以助保金履行代偿责任，不足部分由银行、政府按50%比例进行分担代偿，但政府风险补偿金累计代偿上限不超过400万元。

工作进展及效果

自去年8月开始运行以来，按照县政府和中国建设银行重庆市分行签订的《富民合作贷协议》，采取了解合作社资金需求、现场核实调查初审、统一授信贷款额度、提交相关核心要件、上报市分行审批放款等措施和流程，积极为农民合作社解决融资困难。具体分3步：

一是优先扶大扶强。主要针对县内实力强、覆盖广、带动能力强的农民合作社和农业龙头企业，贷款额度在500万元以上，进行试点先行。二是突出救需救急。主要针对发展前景好、对信贷需求十分迫切，额度在100万元左右的农民合作社为主要服务对象，为他们雪中送炭、解燃眉之急。三是重点抓面上推广。主要针对信贷需求额度较小、数量庞大的中小型农民合作社、家庭农场，尽可能地扩大信贷服务的对象和范围，体现为更多合作社服务的初衷。截至目前，共为106家社员启动了信贷服务，成功为64家会员累计放贷5220万元。

目前，已完成第一、二批共39家合作社的放贷业务，贷款总额4770万元，其中最高贷款额度400万元，最低贷款额度15万元。现正在启动第三批合作社现场调查工作，已有9家合作社申请入池，申请贷款资金800万元，主要涉及肉兔、蔬菜、中蜂、中药材、花木、食用菌、乡村旅游、佛手产业。今年将进一步完善“农民合作社之家”暨“富民合作贷”融资平台业务推进实施方案，力争实现全年放贷6000万元目标。

延伸阅读

“富民合作贷”也称“扶贫合作贷”，是金融扶贫、产业扶贫、精准扶贫相结合的一项创新实践。它以县农合会作为具体的组织实施者，将全县农民合作社、农业产业化龙头企业组织起来，建立“农民合作社之家”。由县财政投入铺底资金，县社用社有资产进行风险担保，为“农民合作社之家”成员提供综合信贷服务。

观察

首先，有效缓解了融资难、融资贵的问题。通过建立“合作社之家”暨“富民合作贷”融资平台，能基本解决合作社及社属企业在引进新品种、新技术、产业基地规模、周转资金、加工机器设备添制、品牌培育及市场开拓等重大困难和问题。如恒发中药材合作社利用申请的富民合作贷400万元，用于在湖南抢购百合种子，及时解决了该社购种资金短缺的窘境，为该社今年百合种植规模2000亩打下了坚实基础；风华畜禽养殖股份合作社通过富民合作贷贷款35万元，抓住猪价市场行情上涨机遇，购买仔猪200余头、种猪50头。去年实现出栏500头，销售收入达到120万元，实现利润30余万元。

其次，有效助推了精准扶贫、精准脱贫。通过“富民合作贷”成功融资的64个会员单位，80%以上都承担了扶贫带动任务。其中，带动整村脱贫的合作社有12个，直接带动贫困户的有39个。从产业扶贫增收方面来看，这些合作社主要采取土地入股、订单收购、代种代养、全程社会化服务等方式，覆盖了32个村1600余个贫困户。从长效增收扶贫模式来看，这些合作社主要采取股权收益、基金收益、信贷收益等分红模式，覆盖了8个村460余个贫困户。“富民合作贷”在全县精准扶贫、精准脱贫工作发挥了极积作用，为贫困户实现长期稳定增收提供了保障。

在传统农业向现代农业跨越转型的关键时期，农村经济对于金融的需求愈发旺盛，特别是新型农业经营主体的农民合作社对融资需求强烈，“融资难”“融资贵”成为制约现代农业健康发展的一大瓶颈。建立“农民合作社之家”暨“富民合作贷”业务，是供销合作经济发展的需要，是供销合作社企业生存的基础，是供销合作社综合改革的重要内容。特别是政府风险补偿铺底资金400万元资金的注入和县供销合作社资产抵押担保，整个融资规模可以达到2个亿。这对于合作社及社属企业自身提质增效、解决农民就地就近就业、农民脱贫致富增收，促进现代农业健康持续发展，将产生巨大的经济效益和社会效益，也必将在金融扶贫、产业扶贫、精准扶贫工作中发挥更大作用。

（作者单位：重庆市石柱县供销合作社）