平安银行线上供应链金融业务的启示

忻志红

摘要：供应链金融是银行为了全面带动中小企业发展所提出的金融创新模式，平安银行是全国商业银行开展供应链金融业务模式的首创者，也是首个实现线下模式向线上模式转变的典范，一直引领着线上供应链金融的发展与进步。线上供应链金融是信息化时代发展的必然趋势，也是现代中小企业经营建设、融资发展的必然需求，而平安银行作为线上供应链金融模式的首创典范，对其运作模式的研究契合时代发展的趋势与需求，有着至关重要的借鉴意义。

关键词：平安银行；供应链；金融；企业经营

一、平安银行线上供应链金融的运作组织架构

平安银行线上供应链金融运作组织架构所具有的基本优势有以下三点。

第一，供应链金融模式的融资服务对象主要是在平安银行供应链中与核心企业相关联的上、下游企业供应商或者分销商等。对于中小企业信贷资质的评估不再单一的对企业的财务运营以及风险状况进行评价，而是侧重于去审核与评估和中小企业相关联的核心企业的财务绩效以及整个金融供应链的具体运营状况。能够较为有效的解决中小企业的融资困境。

第二，平安银行的供应链金融模式具有多方贸易的自我补偿机制，因为平安银行与供应链关系中的核心企业本身就有着良好的信用合作关系，而且根据供应链金融模式的合约条件，平安银行还能获得部分的让利与分成，这些都能够很好的均摊掉平安银行的融资风险，而且平安银行还对供应链的生产运营关系负有主要的监管职权，这些条件都极大的服务了平安银行的自我补偿机制，让融资可能存在的风险最小化。

第三，平安银行供应链金融具有整体性和完整性。供应链将平安银行与中小企业链接成为一个整体，这样就能更加有效和快捷的实现平安银行与中小企业的对接，从而提升整个链条的融资效率。

二、平安银行线上供应链金融的融资运作模式

（一）线上供应链金融预付型融资业务模式

“线上供应链金融预付型融资业务”是指平安银行与供应链关系中的核心企业以及第三方的物流监管企业基于共同利益所构建的在线融资服务平台上所进行的融资业务模式。这样只要第三方物流监管企业提供必要的监管参与，平安银行就可以通过授信权限开通的模式来给予供应链关系中中小企业预付型的融资金融业务，甚至可以省去复杂的业务办理与资质抵押手续，直接通过核心企业电商平台这一渠道实现平安银行与中小企业融资金融业务。

（二）线上供应链金融存货型融资业务模式

“线上供应链金融存货型融资业务”就是指平安银行采取与第三方物流企业进行合作，主要的合作手段就是使平安银行的融资品台与第三方物流企业仓储监管平台的在线数据协同，以供应链关系中中小企业的动产为质押条件为中小企业提供线上方式的金融服务等。

（三）线上供应链金融应收账款型融资业务模式

“线上供应链金融应收账款融资业务”就是指平安银行以核心企业的信用为质押，对处于供应链关系中的中小企业所提供的的融资需求服务。在这一供应链运作模式关系中，平安银行主要考量的标准就是核心企业的信用资质以及还款记录。但是不同于预付型的融资业务模式，平安银行不会在这一模式中为中小企业提供无条件的融资服务，因为缺少第三方物流企业的有效监管，对于资金匮乏的中小企业平安银行会要求中小企业提供一定的应收账款凭证作为质押条件，在质押条件达到融资借贷的资金标准时，才会选择为中小企业提供一定的资金支持。

三、平安银行线上供应链金融业务的启示

线上供应链金融是商业银行新时期发展与争夺的一项全新业务领域，对平安银行进行的线上供应链金融的模式探索也必然会对商业银行未来的趋势化发展带来重要的启示。

（一）线上供应链金融模式能够最大化的提升運营管理效率

线上供应链金融的优势就在于能够实现企业生产供应链的线上协同，通过供应链中各个参与主体的线上联动平台来同步与统一供应链生产系统中的相关数据与信息，从而利用完整的供应链生产信息来进一步实现平安银行的融资活动以及中小企业的商务活动，最大化的提升了供应链金融体系的运营管理效率。

线上供应链金融模式体系利用通用化的私密网络语言成功实现了各参与主体之间的信息联通与资源共享，更加适应了高效率的供应链推进节奏，是更加符合新时期企业（尤其是中小企业）经营发展的现代化供应链模式。所以商业银行都应该转变固有的金融服务模式，实现融资产品与服务的创新升级，从平安银行成功的模式体系中看到线上供应链金融更加适应企业融资需求的未来发展前景，在以后的金融创新与模式转型中做出相应的改变。

（二）线上供应链金融有着更加专业高效的操作平台

商业银行结合互联网金融模式所推行的线上供应链金融体系模式一方面使得商业银行直接成为了供应链生产体系中一方参与主体，与核心企业、上下游企业以及第三方物流监管企业都建立起了合作关系与贸易联系；另一方面供应链金融模式更容易在金融服务创新领域树立起商业银行的互联网金融品牌，更容易形成业界的广泛影响力，从而为商业银行带来更多的利益需求。所以相对于各大商业银行网点形式的互联网金融小范围模式，线上供应链金融模式无疑拥有者更加专业高效的操作平台，同时也有着更加广泛的客户群体。

（三）线上供应链金融模式需要加强操作与金融风险的防范工作

线上供应链金融系统作为全新的互联网金融服务模式，商业银行在学习与借鉴商业银行线上供应链金融模式的同时，也要注意模式中可能存在的风险问题。商业银行应该在线上平台构建的同时同步建立与健全模式的风险防御机制，重视线上供应链金融的风险管理与风险防范，并设置风险控制预案的紧急处理措施，全面的做好线上供应链金融模式可能的风险防范工作。

四、商业银行线上供应链金融业务的发展和完善

从商业银行线上供应链模式的成功应用与效果预期来看，当前我国国内的商业银行开发的线上供应链金融服务平台相比较于国外的银行还是处于初级的阶段，线上的金融服务的种类还是比较单一，并且金融服务的创新并不能跟上市场发展的潮流，在业务操作方面还是缺乏一定的风险管控标准，所以商业银行在发展线上供应链金融模式的同时也要不断的对现有体系与模式进行完善，在完善中更好的实现发展与创新。endprint

（一）强化特色金融产品的创新与服务

线上供应链金融模式是未来商业银行业务发展与金融创新的主要方向，也是社会经济发展的必然趋势，从目前的形式也可以看出，各大商业银行都开始逐步进入线上供应链金融这一崭新的蓝海领域。商业银行要根据自身需要结合自己的经营现状来优化自己的线上供应链的金融业务，并进一步创新金融产品。对于不同行业的供应链的链条需要从整体上进行把握，对于不同的信用状况和规模的中小企业需要开展不同的授信服务，并且需要根据市场的变化，来满足客户对于授信贷款的需求的变化。

（二）增强银企之间的有效联动机制

线上供应链金融模式区别于传统线下模式重要体现有三点，一是商业银行开展的线上供应链金融服务业务需要结合自身和企业两个方面的情况，通过两个方面的互动，更好促进商业银行对中小企业的融资服务的发展；二是商业银行开展的线上供应链金融业务主要是通过线上来进行操作，解决了信息传输的成本，并且降低了信息在传输的过程中存在失误的可能性；三是商业银行开展的线上供应链金融服务能够在一定的程度上增加银企之间的信息透明度，最终减少两者之间的信息不对称问题。由此可以看出，线上供应链金融模式运作平台是线上模式的重要基础，也是线上供应链金融模式联通银行与企业之间的关键性桥梁。因此，线上供应链金融平台的完善对于增强银企之间的粘性尤为重要。完善的信息共享平台、电子商务平台、操作平台以及物流监管平台可以成功促进供应链上各个参与主题的共同发展，最终实现四流合一。

（三）全面的减少商业银行的潜在风险

线上供应链金融业务模式虽然具有相对全面的优势，但作为金融业务领域的一次发展创新，还是存在很多的未知风险，商业银行在尝试与实踐这种融资业务模式时，应该时刻注意风险的防范与管理工作，全面的减少商业银行可能存在的金融以及操作风险。

五、结语

在互联网金融的影响下，各大商业银行都开始纷纷建立自己的官方网站以及电子商务平台作为突破银行传统业务经营模式的突破口，希望能够通过互联网更加广泛、有效的辐射模式为银行带来更多的利益增长点。而平安银行结合互联网金融模式所推行的线上供应链金融体系则是以网络平台为联通媒介实现的整个生产供应链体系的综合金融服务平台，通过线上供应链金融操作平台，无论是中小企业还是个体客户都能够有效的直接体验到线上的金融协同云服务，实现了企业与客户融资的高效与快捷，所以这样的规模化互联网金融模式才是未来各大商业银行发展与转型的重要方向。平安银行的线上供应链金融业务为各商业银行的供应链业务提供了启示和建议。

参考文献：

[1]张亚东.平安银行供应链金融模式及应用研究[D].苏州大学，2013.

[2]杨雪娇.我国平安银行电子供应链金融服务模式研究[D].西南财经大学，2013.

（作者单位：徽商银行）endprint