浅析我国商业银行信贷风险管理

顾云

【摘要】伴随着我国经济社会的快速发展，我国的商业银行的信贷业务也经历了一个大起。然而，业务飞速增长的同时也导致了信贷风险隐患在不断增加。例如：缺乏先进的信贷风险管理技术、未形成正确的信贷风险管理的理念、除了本身风险还受企业风险的影响、政府干预导致信贷的风险不断的增加等等。本文将从商业银行内部管理和银行外部环境管理两个方面深入分析我国商业银行信贷风险管理及其产生原因，并在此基础上针对性的提出解决措施。

【关键词】商业银行；信贷；风险管理

一、我国商业银行信贷风险管理现状

不同与国外，我国对于商业银行信贷风险方面的管理研究起步比较晚。站在巨人肩膀上得到的商业银行信贷风险方面的管理毫无疑问是一个巨大成就，在推动我国商业银行信贷发展的过程中，其地位举足轻重。然而，随着中国经济的快速发展，市场环境亦是日新月异。旧有的一套体系或多或少出现了不适应现下环境的问题，再加，旧有的商业银行信贷风险管理体系本身存在着不完美的地方。因此，在充分了解当下我国商业银行信贷风险管理中存在的问题的基础下，不断深入研究和探讨适应当下商业银行信贷风险管理方面的有效举措就显得不可缺失了。

经过文献研究法和访谈法，本文得出我国商业银行信贷风险管理体系存在着以下几个方面的问题。

（一）未形成正确的信贷风险管理的理念

前面已经说到，我国是商业银行信贷起步晚，除了本身信贷体统不完善、信贷管理环境不成熟之外，对于人特别是银行人员来说，信贷风险的理念尚未没有形成，银行的员工对信贷风险的认识也比较浅薄，甚至于毫无信贷风险的认知。具体分为两类：第一類是对银行业务发展与信贷风险管理的关系认识不够充分。第二类是信贷风险管理的意识在银行的发展和管理中落实的不够充分。

（二）缺乏先进的信贷风险管理技术

当下，国际已经普遍采用定量分析与定性分析相结合的相对成熟、客观的信贷风险度量方法。例如：大量采用数理统计模型，博弈模型等定量的方法来降低主观分析带来的偏差。然而，我国基本还是采用定性分析的方法。这里延伸出去来说有三个方面的原因。首先是贷款的标准不明确，银行虽然制定了贷款的标准，但是却没有规定标准的数据，从而导致了企业贷款标准制度上的强主观性；接着，第一点制度上的要求导致，量化分析的方法无法派上用场，也就是银行在能否给企业或是个人贷款时，依靠的仅仅是银行的信贷人员在主观上的判断。最后也是最重要的一点是，现阶段，在我国大量被使用的衡量是否贷款以及贷款的额度的评判标准是通过对需要贷款的客户进行评级，这样的贷款衡量方法，虽然有一定的可信度，但是准确度却比较低。甚至，由于这一制度的缺陷的存在，一些企业为了能在银行贷款伪造出了所需贷款资料，一定程度上银行无法分辨出其真实性，增加了商业银行信贷风险管理上难度，同时也导致商业银行出现了不良贷款的现象，这种现象毫无疑问会影响商业银行长期稳定的发展。

（三）政府干预导致信贷的风险不断的增加

在我国，地方政府的经济来源大多是企业的税收。因此，地方经济建设也与企业纳税密不可分。这就会造成政府施加外部压力，让商业银行放宽企业贷款的约束条件。约束条件的放松，从另一方面来说就是在增大商业银行的信贷风险。

（四）除了本身风险还受企业风险的影响

对于商业银行来说，其大部分客户是各大企业。这就导致，商业银行信贷风险除了包括银行信贷本身存在的风险外，也和企业的兴荣息息相关。本来，这对于全世界的商业银行来说，都存在这样的额外风险，然而，与国外相比，我国各大企业为商业银行带来的风险更大。追究其原因，我国企业的管理模式并不成熟，许多企业管理层过度自信，不考虑市场因素及其自身资金的实际状况，单纯的看到了眼前的利益而去盲目的贷款来扩大生产，这种投资的盲目性毋庸置疑的增大了商业银行的信贷风险。再加，商业银行在贷中及贷后管理中不能对贷款企业进行实时的监控与管理。两大原因一起，造就了企业风险对商业银行信贷风险的较大的影响。

（五）我国金融体系的滞后性

由于我国市场经济发展时间短，市场经济并不发达，我国金融体系尚处于成长阶段，目前尚存在诸多问题。其中，企业融资渠道狭隘，基本上只能依靠贷款来进行融资。融资渠道的单一性在一定程度上有利于国家宏观调控政策的实施，然而更多的是造成企业发展受限制，银行放贷压力剧增。进一步增大了我国商业银行信贷管理的难度。

（六）信贷风险管理体系还不够健全

信贷风险管理除了各个环节的问题之外，一个健全的体系亦是非常重要的。取得了可观的进步并不意味着信贷风险管理体系就没有问题了。实际上，我国的商业银行信贷管理体系相对国外还处于落后状态。如：整个体系的协调性不好、我国商业银行的公司治理结构还不完善，我国商业银行的内部管理体系还不健全，风险的管理水平有待提高，缺乏科学性、系统性和计划性，我国商业银行还缺乏相关风险管理控制方面的人才等等。

二、我国商业银行风险管理存在问题的解决措施

（一）加强对信贷风险管理理念的培养

对于银行的人员，通过组织学习、开会等方式加强其对信贷风险管理理念的培养，使其认识到，信贷风险管理并非只是风险控制部门的事，它与贷款的每一个环节都有关，从而提高银行人员对银行业务发展与信贷风险管理的关系认识。在从理念上转变信贷管理的基础上，再在银行的发展和管理中充分落实信贷风险管理的意识。

（二）提高信贷风险管理技术

在经过上面的详细分析过后我们知道，要想增加我国商业银行信贷的准确度，从而降低我国商业银行信贷的风险，促进我国商业银行信贷的文件发展，仅仅依靠以定性分析为主是远远不够的，因此，我国应大力培养数量经济型人才，把数学这样相对更客观、更科学地方法引进到商业银行信贷行业。采用定量分析与定性分析相结合的方式，建立起信用评级的标准量化模式。贷前，对贷款客户的经营状况、信用情况进行充分、整体的了解。在此基础上，获取相关数据进行量化评判。量化评判后根据具体情况再次进行综合性的分析并做出贷款与否以及贷款数额的决定，整个过程一定要严谨、仔细、客观、真实。只有这样，才是对企业以及对银行本身的负责，才能出现银、企双赢的美好局面。endprint

（三）加强企业风险防范的力度

在商业银行信贷风险管理这一方面，加强企业风险防范毫无疑问是一个非常重要的板块。而要达到加强防范企业风险的目的，本文将从商业银行及政府两个层面上来展开诉说。

1.商业银行层面上

对于商业银行来说，主要做到以下三点：第一，加强贷款资格審核管理。制定严格的资格审核管理制度。审核申请资料的真实性、申请资格的有无性、申请数额的必要性。第二，贷款前、中、后全过程定时全面分析和研究企业的资金流动情况，详细评估企业资信，尽可能的排查掉企业可能出现的风险，以较低银行自身信贷的风险。第三，除了对企业进行评估外，也要把企业置身于大环境下进行评估，即评估企业的成长值，只有拥有足够价值的企业，才能还得起贷款，若是成长空间不大，贷款风险将大大增加。而要对企业的成长值进行评估就必须要考虑企业在市场上的实际发展状况和政府的政策倾向。第四，这也是经常性被我国商业银行忽略的一点，即是要加强贷后管理。当下我国很多银行在贷后管理这一方面做得并不好，加强贷后管理，是有效降低银行信贷风险的措施之一。对银行方面来说，必须要建立贷后管理考核体系。动态监测企业客户的动态发展。以构建信贷风险动态监控预警体系，对于企业来说，信用资产质量在恶化的过程中会发出诸如贷款企业销售收入大幅度下降等现象，因此，银行必须要进行动态、有效的监控，从而及时发出这些预警信号，方便提前采取预防措施。关于动态监控预警体系的构建，我们则可以在充分考虑国内市场现实的基础上，借鉴国外先进技术和经验，建立健全我国商业银行信贷业务全覆盖的监控和预警系统，实时进行监控并且定期进行评估和分析。

2.政府层面上

政府要不断的建立健全企业的信贷管理的法律法规。保障银行的合法权益。同时立法明确银、企双方的责任与义务、不按时或不还贷所要承担的法律责任。企业必须按期还贷款，如若不可，则商业银行可以依据法律法规来维护自身的合法权益。从法律的层面上来降低因企业不还款而导致的银行所要承担的风险。

（四）加强对地方政府融资贷款的监督及管理

实现政府、银行、企业三方都赢的局面是我们的最终目标。从长远来看，地方政府扶持当地企业发展这一点的好处无可非议。但是，政府在给企业进行贷款担保时，不能主观的进行能否的判断，必须对所担保企业信息的真实性，其发展的潜力等进行认真地审核。比较可行的一个建议是成立一个专门的融资扶助机构，负责搭建银行与企业的桥梁，利用政府自身的优势，对企业的信用水平、偿还能力和资金的状况等进行具体详细的调查，并长期跟踪、监督政府所担保的贷款项目。只有这样，才能帮助企业获得更长远的发展，同时保障商业银行的利益，帮助政府部门实现经济效益的增长。

三、结语

总的来说，减少信贷风险就是从贷款的各个环节出发来降低不良贷款的发生率。而本文则是重点强调了从加强信贷风险文化的培育、健全信贷风险管理体制、构建高效的风险评估和预警机制三个方面来加强商业银行信贷风险管理。通过这三个大的方面的改善，从而保障商业银行的安全性流动性发展性和效益性，使得商业银行得到长足的发展，间接促进我国企业的发展，从而为我国经济的发展添砖加瓦。

参考文献：

[1]朱琪兰.利率市场化背景下我国商业银行信贷风险管理探究[J].安徽.对外经贸，2017

[2]竺薇菁.商业银行信贷风险管理的实践与探索[J].天津.商业经济，2017

[3]黄玉.浅析我国商业银行信贷风险管理[J].贵州.时代金融，2017endprint