网络贷款平台视角下校园网络贷款情况调查

张馨文

[提要] 近年来，校园网络贷款快速发展，但由不良贷款引起的悲剧也频频发生。为了解现阶段校园网络贷款现状，探究其利弊和方向，我们组织此次校园网络贷款调查。本次调查采用电子问卷和纸质问卷两种形式收集数据，运用因子分析、交叉分析、频数分析等方法整理、分析数据，最终为网络贷款平台提出可行性建议。

关键词：校园网络贷款；贷款平台；描述统计；因子分析

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2017年6月9日

一、引言

（一）研究背景。我国大学生规模数量庞大，消费需求高涨，为校园金融的发展提供了巨大契机。校园借贷平台大致分为以下几类：第一类是专门针对大学生的分期购物平台，部分还提供低额度的现金提现，如趣分期、任分期；第二类是P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，如投投贷、名校贷；第三类是电商平台提供的信贷服务，如京东校园白条、蚂蚁花呗。

近几年，校园网络贷款如雨后春笋般在全国范围高校内广泛兴起。大学生消费水平和消费欲望的不断提高，促进了网络贷款行业的崛起，也不断吸引着投资者进入该行业。但是现阶段关于网络贷款的法律法规并不健全，进入网络贷款行业的门槛还很低，导致不良贷款、恶性事件接连发生。网络贷款行业快速发展的背后还存在许多潜在问题，需要社会广泛关注。

（二）研究意义。校园网络贷款是顺应时代发展的产物，是未来发展的趋势。但处于发展初期的校园网络贷款也存在着许多问题：不法分子利用法律空挡和大学生阅历不足发放不良贷款；大学生非理性消费导致收支失衡，形成恶性循环，由此引发的大学生欠款、涉嫌诈骗等现象屡见不鲜。

为此，我们对长春市的大学生进行有关校园网络贷款的调查，旨在了解校园网络贷款的现状和使用情况，探究其本质及优势和劣势，发现潜在问题和发展方向。亦提醒广大青年学生合理消费，远离网络贷款陷阱，培养正确的消费观和价值观，为网络贷款平台提出合理化的建议。

二、校园网络贷款数据分析

（一）校园网络贷款基本情况分析

1、资金匮乏时大学生更倾向于和朋友借钱。当资金出现危机面临“向谁借钱”和“怎么借钱”问题时，大学生首先考虑借款方式的安全性和便利性，而还款利息和借款期限的影响小于以上两者。在朋友、亲人、金融机构、网络贷款等借款方式中，得分最高的是向朋友借钱，其次是亲人、金融机构，网络贷款排名最后。

2、超四成大学生使用过网络贷款：购物消费是主要目的。调查显示，有43%的学生曾使用过校园网络贷款，57%的学生表示从未使用过。在使用过校园网络贷款的同学中调查发现，大学生贷款的主要目的是“购物消费”，该项被选中次数高达296人次。有98人次选择 “助学”，排名第二位。“贷款创业”的相对较少，仅被选中38人次。

3、超六成同学对贷款消费持肯定态度。贷款消费是一种超前消费的形式。“小额贷款可以接受”被选中次数最高为292，占比37.24%；有98人认为这是一种新兴的消费方式将成为未来趋势；94人赞成贷款可以缓解资金压力。另有184人认为贷款消费没有安全感，存在隐患；甚至有124人不认可网络贷款的消费方式。我们将大学生对网络贷款消费的看法进行整理，归纳总结出前三者对贷款消费持肯定意见，后两者为否定意见。由此可得结论：超六成大学生支持贷款消费，贷款消费具有一定的发展前景。

（二）校园网贷发展优势因子分析——大学生选择贷款平台优先考虑放款速度和利率。为了更加准确地把握发展方向，我们将校园网络贷款的優势进行因子分析，判断并清除指标体系中指标间的信息重叠，提取公共部分，达到降维的效果。

变量相关性的检验值KMO=0.66>0.6，说明变量间存在着一定的相关关系，适合进行因子分析。运用主成分分析法对载荷矩阵进行求解，旋转并提取出三个公因子：由贷款额度大、手续简单便捷提取出公因子F1；由贷款利率低、放款速度快提取出公因子F2；无需担保作为第三个公因子F3。按照各因子的方差贡献率作为权重计算每个因子的得分：最高分为81.00的F2，其后为31.31的F3，最后为19.15的F1，说明利率低、放款快是大学生选择网络贷款时优先考虑的因素。

（三）校园网贷发展劣势原因分析——大学生非理性消费导致校园网络贷款恶性发展。校园网贷反映出的问题中，大学生非理性消费观比重最高，占据70%左右，这也是校园网络贷款恶性发展的主要原因。其次是借贷公司谋取高额利润，影响比重位居第二。相关部门监督不够、大学生保护意识淡泊、大学生的负债压力大，这些问题可能会带来众多不良影响，同样不可忽视，贷款平台应从这些方面着手治理。

（四）校园网络贷款的期望。为了校园网络贷款良好快速地发展，在整个借贷过程中，大家更倾向于学校应做出更多工作：加强借贷网络安全知识的普及和学生正确消费观的引导，二者占比分别为23.0%和22.5%。而对于借贷平台方面的期望略低于20%，所以不仅学校要采取更多的措施，对借贷平台来说，加强管理，严格把关，控制额度是其以后需要改进的方向。

（五）深度访谈：校园网贷还存在众多问题。为了探究校园网络贷款的本质，我们对部分校园网络贷款的使用者进行深度访谈。王同学在某校园网络贷款平台贷款10，000元，扣除2，000元的服务费后，实际到手金额只有8，000元。而其最终还款11，187元，转化为年化率高达39.83%，而这甚至超过了法定高利贷的标准。王某表示，贷款前自己所了解到的信息并不是这样：高额的手续、服务费；看似很低的月利息，实际每月按照等额本息的方式进行还款，还款金额逐期增加等等，而当他真正申请借款后才发现这些“不起眼的问题”。当他想要一次性把贷款还上的时候，贷款平台不允许提前还款，必须每月按照规定进行偿还。他自己说道：“如果一开始就知道这些信息，我一定不会选择网络贷款的！”

于同学和史同学分别在两个分期购物平台上购买相同型号手机各一部。虽然两人都是零首付免息购买，但本金加上服务费的最终还款价格却都远超于该手机的市场零售价格。而且两人共同表示，贷款前认为每月还款400多元对自己的资金消费没什么压力，而贷款后每月减少400元的花销用于还款，这让他们每个月的生活费都处于“紧张”状态，更像是“拆了东墙补西墙”。这样看来，校园网络贷款还存在着“隐藏条款”、“高额服务费”等多种问题。

三、结论及建议

（一）结论。（1）现阶段网络贷款还不是大学生借钱的首选方式，只有四成大学生使用过校园网络贷款，购物消费是主要目的。但六成以上同学对贷款消费持肯定态度，网络贷款具有良好的发展前景；（2）大学生在选择网络贷款时会优先考虑利率和放款速度两个因素；（3）学生非理性消费观阻碍校园网络贷款的良性发展；（4）学校在校园网络贷款发展过程中占据重要地位；（5）校园网络贷款还存在着“隐藏条款”、“高额服务费”等问题，可能会造成众多不良影响。

（二）建议。（1）校园网络贷款目前的行业现状并不是很乐观，但仍然存在着极大的发展潜力，投资人或者贷款平台要抓住时机，把握机会，找准方向，正确良好地发展该行业。在购物消费方面进行改革创新，增加电子产品、旅行等新型借贷项目，扩大业务量，让校园网络贷款的发展快中求稳，稳中求胜。（2）改变传统的借贷流程，使贷款利率更低、放款更快。在保证安全完整的前提下，减少借贷中介、中间人、多余手续的出现，降低贷款利率，缩短放款时间，使贷款人能够更快更多地取得贷款资金。（3）贷款平台应加强管理并提高入市要求。贷款平台应提高自身的道德素质，用合法手段发放正规贷款，做一个良心商家。有关管理部门要加强行业中现有公司企业的监督，加大惩罚力度，对违法者严惩不贷；提高该行业的入市门槛，严格监管，对于不合格、不良申请全部予以拒绝，提高网络贷款行业整体的素质和质量。（4）培养大学生形成理性消费观。为了网络贷款良好快速发展，一方面不仅是学生家庭做出努力，学校更肩负着引导大学生形成正确消费观的重任，加强学生自身的财商教育和风险教育；另一方面贷款平台要制定科学、可行的风控标准，且经过政府及相关部门的备案和审查，加强贷款人身份信息的核对，考虑贷款人的偿还能力等问题，避免出现重复贷款现象。

主要参考文献：

[1]陈励.关于大学生校园网络贷款情况的调查[J].中国教育期刊，2016.

[2]曾智.中国P2P网络贷款行业研究报告[D].2014.3.

[3]詹海玲.校园网络贷款存在的风险及预防机制[J].广东交通职业技术学院学报，2016.12.15.

[4]袁羽.基于Logistic回归的P2P网络贷款信用风险度量[D].上海社会科学院，2014.4.