美国留学投保需谨慎

巫秋燕

职 务：国财教育科技股份有限公司市场部经理

职业证书：理财经理

证书编号：100036210002

每年6～8月是国内不少家庭为海外留学准备的冲刺时段，对于广大赴国外留学、游学的学子及陪读的家长而言，想要从容面对他乡未知的潜在风险，除了需要预先了解未来的学习和生活环境，做好物质及精神上的各项准备外，保险保障也不可或缺。

以保险业发达的美国为例，其市场上有1500多家保险公司，保险产品种类繁多，其中不乏费用较低、性价比较高的保险产品。

美国的高校都有留学生保险制度，留学生可以在入学时购买医疗保险，每年保费300～600美元不等。如果是长期留学，可先确认前往就读的学校能否提供代办保险服务，优先选择美国强制或推荐的学生保险计划。

美国目前较为流行的指数型万能险拥有两大优势：第一，投资者灵活度高于传统的万能险;第二，拥有指数型万能险，投资收益还可与三大指数（美国标普500、香港恒生指数、欧洲STOXX指数）挂钩，不会出现本金损失，投资收益的最低限度为零收益。

不过需要指出的是，这类万能险虽然历史结算收益普遍较高，同时支持免税保险贷款和提取现金来使用增长的保单价值，但投保门槛也相对较高。一般美国保险公司对非美国公民投保的要求为单一保单的保额达100万美元以上，更适合中高收入的赴美人群按需配置。

对于需要购买美国保险的人群来说，科学投保同样十分重要。消费者赴美购买保险时，有3个问题需要注意。

第一，投保需合规。一般而言，如果不是确实有在美国生活需求的人群，不建议前往美国购买保险，如果未来出现投保理赔纠纷，维权的成本不可预期，而且英文保单本身对很多中国投保人来说会存在理解方面的困难。需要特别强调的是，美国保险只能在美国本土签署才具法律效用，在内地或香港签署的美国保单都是非法保单。此外，投保人在美国本土签订保单时必须持有效护照和簽证，合法进入美国且1年内在美国累计居住超过15天，同时在美国填写人寿保险申请表并完成保险公司的免费身体检查。

第二，选择专业的保险代理人及知名保险公司的相关产品。美国的保险产品种类繁多，每一单保险的细则都非常复杂，且附有一定的限定条款，专业的保险代理人或保险中介机构可以为投保人提供科学的配置建议。

第三，仔细研读保险条款。美国保险的保单均为英文合同，消费者在购买之前需要反复研读保险文件，签订重大、高额保单时可求助专业的保险代理人或保险中介机构帮助审阅。