中小型银行对促进中小企业发展的比较优势分析

白哈达

摘 要：中小企业融资困难一直是阻碍其发展的重要问题。中小商业银行和中小企业作为规模相似的企业群体，应该充分发挥中小商业银行的比较优势，实现与中小企业的协同发展。本文从中小企业融资中存在的信息不对称问题出发，指出了中小商业银行的比较优势分析，中小商业银行具有决策效率高、经营灵活、熟悉当地客户以及经营管理体制等具有一定的优势。在此基础上，提出了通过充分发挥差异化的作用、进行金融产品及管理创新以及完善治理结构等方式促进中小银行对于中小企业融资的支持。

关键词：中小商业银行；比较优势；中小企业融资

一、中小企业融资中存在的信息不对称问题

从现代企业融资理论的角度出发，中小企业融资困境的主要缘由是信息不对称所导致的道德风险和逆向选择。信息不对称是指信息在相对应的市场主体之间呈现不对称、不均匀的分布情况，即有些市场主体掌握较多的经济信息。对于中小企业来说，由于本身经营管理中的问题，不能够及时向银行提供有效、真实的经营记录和财务信息。正是这一原因的影响，导致大银行在信息方面的费用过高，大银行越来越不愿意对于中小企业的信贷进行供给。通过研究发现，大银行更倾向于为市场信息较为透明的企业进行贷款。因而，为了有效解决中小企业的贷款问题，应该充分发挥中小商业银行的比较优势。

二、中小商业银行的比较优势分析

1.中小商业银行具有经营灵活、决策效率高等优势

对于中小商业银行来说，其与大银行相比，具有检测效率高、业务集中以及决策层次少的优势，能够从中小企业的个别要求出发设计不同的借贷款业务，为中小企业提供更加科学和规范化服务，在同样技术条件下对于大银行具有服务更新较快的特征。以中小企业融资为例，如果其需要获得一定数量的贷款，在一家大银行提交要求需要通过多层的审核，花费大量的审批时间和监督费用。而中小商业银行则不然。由于其具备清晰掌握本地区企业经营状况的优势，了解有借款记录的企业，因而免去了很多程序上的调查。此外，中小商业银行的管理结构也较为简洁，使得中小企业的金融需求不需要进行多种程序的审查，能够较为快速的内进行准许。比如，在徽商银行六安支行中，中小企业的贷款申请只需要七天就可以解决，能够大大提升中小企业的融资效率。

2.中小商业银行具有与熟悉客户经营情况和资产情况、客户地区联紧密的优势

作为一种金融融资的方式，中小商业银行在长时间的地区营业模式中与本地些固定客户之间构建了较为良好的关系，了解当地的经济发展状况，对于本地区的客户信用、资本以及经营状况十分清楚。从Banerjee在1994年提出的“长期互动”理论来看，较大的商业银行往往难以具备这一优势，不能够深入了解本地区的客户群体，及时其具备较为多样的分支银行，但是由于管理人员的频繁更换，导致其对当地企业的经营信息的了解程度也具有一定的局限。此外，由于中小企业的经营管理缺乏一定的公开性和透明度，使得其信息资源较为封闭。即便是大银行分支机构的管理人员了解到当地中小企业的经营现状，但是缺乏途径对于上级部门进行信息传达，也难以获得其信任，从而引发了中小企业的融资难题。

3.中小商业银行在经营管理体制上具有优势

从中小商业银行的角度来讲，特别是使用股份模式的商业银行，其本身经营管理制度就具有一定的优越性。特别是在改革开放的政策影响下，股份制结构的商业银行治理模式已经日趋成熟。当前，很多中小商业银行已经借助引入境外战略投资人员的方式，通过资本的支撑来促进自身股权结构的优化，并且取得了较好的效果。比如在2001年的股东成分增加以及2002年的大规模增加外资后，南京市的中小商业银行在2004年获得了1.8亿人民币的金融成绩，经营成果获得了大幅提升，其公司治理模式更加优化。通过逐渐优化公司的经营管理模式，使得中小商业银行的反应更加灵活、决策层减少等优势更加明显，为促进中小商业银行的快速和健康发展提供了重要的推动作用。

4.数量众多的中小企业为中小商业银行发展提供了丰富的资源

随着社会主义市场经济的快速发展，我国中小企业得到了蓬勃发展。根据有关调查显示，当前中小企业的就业人口数量超过总体就业量的75%，其促进新增就业80%以上；在工业产值方面，中小企业实现利税占总体的40%，产值占据总产值的60%左右。但是，由于中小企业本身所帶有的高风险以及其缺乏可供抵押的固定资产，导致其贷款要求往往被大银行所拒绝。但是，对于中小商业银行来说，这正是其发展的绝佳机遇。根据人民银行研究局课题组在2004年的调查数据显示，当前中小企业在出现资金短缺情况时将会有61.3%的比率向银行进行贷款融资。

三、利用中小商业银行的比较优势促进中小企业融资

1.充分发挥差异化的作用

由于我国不同地区的发展具有很强的区域性，地区之间的发展较为不平衡，因而当地的中小商业银行更加能够较为准确的了解当地的经济情况和本地企业的经营管理模式，因而中小银行需要准确判断客户资源情况以及竞争形势，明确自身的经营模式以及市场方向，在打客户和重要领域上实行借贷款折扣，配合各方的资源，使得大客户的数量不断增加。同时，需要从不同客户的融资角度进行研究模式和分类诠释对于一般客户、普通客户、边缘客户、优质客户和核心客户进行区别，建设相对应的银行内部资源措施，结合不同的客户类型进行个性化的推荐方式。通过加强市场分类，对于不同的融资目标使用不同的贷款措施，例如抵扣方式、贷款时长、偿还措施等。通过区别化的措施充分满足不同形式中小企业的融资内容。

2.进行金融产品及管理创新

在目前的我国社会环境下，中小商业银行应该不断开发自身的内在优势，使用更加科学和有针对性的方式提高信贷管理的模式，进行借款和贷款业务的更新。正是因为中小企业的借贷款需求具有总数较小、需要紧急以及短期性的特征，中小商业银行应该实行“一级代表、二级经营”的扁平化管理方式，充分提升决策过程的速度，较少决策程度，执行特别支行特别分权的方式，从而提升借款审查的速度，有效地对于中小企业客户的借贷款需求进行许可。例如，中小商业银行可以对下属银行使不同的分权的经营模式，对于下属银行的借贷款风险评分确定分权的金额，对于低风险的借贷款服务使用总行分下属银行直接管理的措施；对于抵扣业务可以使用较为简便的“最高额”抵押措施，进行随用随贷以及一次性进行暂扣等措施。此外，在进行银行产品风险预防的同时，中小商业银行需要从中小企业的角度出发，进行个性化的区别管理，结合不同中小企业的需求进行金融产品和服务的更新，设置更多的金融服务和金融产品。例如，在对于中小企业的金融担保时，不仅可以使用第三方担保、房屋抵扣以及传统的入地，还能够使用个人委托贷款、欠单质押贷款、动产抵押贷款以及资产抵押贷款等形式。中小商业银行还能够将中小企业的贷款和法定代表人相结合，等同于带人代表承担较大的责任。比如，把中小企业借款业务变为中小企业的以法定代表人的个体资产或者个人综合借款业务进行中小企业贷款的担保，从而提升中小企业主的还款压力，降低中小商业银行的金融风险。

3.贴近客户，完善治理结构

中小商业银行需要组织相关调查人员进行研究，注重设置专门的部门和机构，制定发展中小企业融资和金融业务的具体方案，加强自身的管理，促进执行和落实，最终建设起具有针对性的应对中小企业金融业务的迅速反馈模式。首先，结合不同的贷款需求的客户可以对于其公司管理经营状况进行按时的检查，构建公司记录，集合客户的借款、公司评价、评级以及授信等信息进行按时的搜集和归纳。此外，还要设置科学的金融发展战略和业务计划，做到有规划、有目标地促进中小企业的发展，对于当前业务情况较好的中小企业进行科学的评估，重点考察客户增长的数量和借贷款增加等指标，推动中小企业借贷款服务的循环发展。此外，中小商业银行也要不断优化自身治理模式，完善内控制度。要逐渐产权自主化，完备信息披露措施，逐步发展权利与义务相对应、科学规范的法人管理方式。

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