我国互联网金融的发展与监管

何一通

摘 要：自2007年首家网络借贷平台成立以来，经历十年的发展，特别是近几年的爆发性增长，我国互联网金融行业的体量与水平都达到了一个空前的规模。互联网金融在创造一个新的经济增长点的同时，也通过借贷服务促进了实体经济的进一步发展，产生了良好的社会效益。但另一方面由于缺乏有效的监管，互联网金融也带来了扰乱原有金融秩序，违法借贷较多等问题。文章分析了我国互联网金融发展现状，对比考察了国内外互联网金融的管理监察制度，对健全互联网金融监管体系，促进互联网金融进一步发展提出了几点建议。

关键词：互联网金融 金融监管 互联网借贷

我国互联网金融整体蓬勃发展的基础是互联网支付的迅速普及。互联网金融发展的另一个主要领域是互联网借贷。由于我国广大小微企业和个人一直存在对小额貸款的迫切需要，互联网借贷的发展速度惊人：一方面阿里巴巴、腾讯等互联网巨头开始进入传统金融领域，创建或控股了一些大型互联网借贷平台；另一方面许多地区原有的小额信贷公司开始采用互联网工具推广和处理其借贷业务，或者完全转型为互联网借贷公司。可以说，互联网金融在交易效率提升上的作用是革命性的。另一方面，互联网借贷利用其获取信息便捷，交易成本较低的优势，迅速占据了小额信贷的市场，为我国广大小微企业提供了交易便利，利率和手续费用更低的融资平台，为这些企业的进一步发展提供了资金的保障。

一、现阶段我国互联网金融带来的监管问题

（一）互联网金融增大了国家货币政策实施的难度

由于互联网金融的交易很大程度上脱离了传统银行的渠道，数量巨大的资金在各个平台间流动，使得国家金融监管机构无法获知。这样一来，许多针对传统金融模式的法律法规和调控政策，对于互联网金融都失去了有效性，大大增加了国家原有金融法规施行的难度，同时降低了多项调控政策的效果。

（二）互联网金融企业缺乏监管，存在许多违法行为

由于当前我国尚未建立合适的互联网金融企业准入机制和完备的监管制度，现在互联网金融市场上的企业素质呈现参差不齐的局面。由于准入门槛过低，大量本不具备从业资质的违规小额信贷企业通过转型为互联网金融企业就获得了从业资格。其中许多互联网金融平台更是由地下钱庄所掌控，在互联网金融的外壳下继续其非法吸储，放高利贷等违法金融行为。监管的缺失使得以“裸贷”为代表的种种互联网金融乱象频频出现，造成了极大的不良社会影响。

二、对于我国互联网金融发展及监管的建议

（一）借鉴发达国家的互联网金融监管经验

互联网金融发展初期产生的乱象在世界上一些发达国家也曾经出现，这些国家通过建立完备的监管机制解决了存在的问题，保障了互联网金融的长期健康发展，值得我国借鉴。其中美国通过以《统一金融服务法》为代表的一系列法律，将互联网金融企业纳入到与传统金融企业一致的监管体系下，规定传统银行的反洗钱法，利率上限等法律法规同样适用于互联网金融企业，有效减少了利用互联网金融进行的经济犯罪事件。

（二）建立完善的互联网金融行业监管体系

针对我国互联网金融行业监管工作上普遍存在的无法可依的情况，我国应当尽快建立一套完善的行业监管体系，设立专门机构监督执行。在这一监管体系中应当特别注意以下两点：

（1）首先是建立严格的牌照发放和审查机制，对从业机构的注册本金等条件提出具体要求，提高行业准入门槛。这一制度能够将现存的大量不具备从业资质的企业挡在门外，迅速提升行业整体的规范性，也降低监管机构的压力。

（2）其次要明确界定各类互联网金融企业的业务范围，制定行业规范和要求。监管机构应当依据这些法规，坚决的杜绝当前互联网金融企业中存在的利率过高、涉嫌洗钱、涉嫌赌博等多种违法的业务。

三、结束语

互联网金融的出现和发展，大幅地提升了交易的效率和便利性，很大程度上缓解了我国小微企业和创业个人贷款难的困境，为我国经济发展带来了新的增长点，创造了巨大的社会效益。然而在令人瞩目的成就之下，互联网金融也存在资金流动脱离监管，从业企业素质参差不齐等负面问题。文章通过分析我国互联网金融发展现状，结合国外政府对互联网金融进行监管的实践经验，提出完善监管体系是解决当前互联网金融种种乱象的关键方法，文章最后提出了几点完善互联网金融行业监管体制的具体建议。

参考文献：

[1]霍莹.互联网金融监管的探析[J].中外企业家， 2016（2）：65-65

[2]韩可.我国互联网金融：模式、影响、本质与风险[J].商场现代化， 2016（3）：125-127endprint