克什克腾旗金融服务问题的研究

苏日嘎

摘要：我国西部大开发战略实施以来，西部地区经济发展取得了一定的成绩，但是金融制度的落后问题仍然存在。克什克腾旗是第十届中国年西部百强旗县，也是赤峰各个旗县里唯一摘掉贫困帽子的地方。克什克腾旗的金融服务也有一些问题存在。

关键词：金融、服务、问题

一、金融服务现状

克什克腾旗位于赤峰市西北部，总面积2.1万平方米，2016年人口统计克什克腾旗有25.3万人口。克什克腾旗属于牧业旗，克什克腾旗的人口增长幅度比较小人从产业间就业狀况来看，一部分人始终都会从事畜牧业和农业，人口在8万余。就业主要在2，3产业间流动，然而人口增长幅度较小，所以第三产业的劳动力转移也比较缓慢。近来年克什克腾旗的旅游业较为发达，也因此带动了当地的第三产业的发展。

从金融支持克什克腾旗的总体来看，近10年来金融对克旗的经济发展力度在逐年增加的状态。从金融机构的信贷收支，我们可以看到各项存款和贷款的数目每年都大幅度的增长，比起存款贷款的数目从2006年的7.0478亿增长到2014年的39.8683亿元可以看到增长了5.6倍以上，存款也增长了3倍左右。

从金融机构来看，对农牧区人们贷款的主要是农村信用社，贷款的金额也很大，对于克什克腾旗的牧区来说几乎每家每户都有上万元的贷款，用来生产生活支出。各项存款里个人存款站的比重较大，也证明了随着经济发展人民的生活水平提高，存款的资金也越来越多了。财政存款的数目每年都有变化，跟财政收入支出有关系。

克什克腾旗的近十年来的保险收入和赔款支出如上，在2014年的保险收入与支出都有所提高。财产险从2006年的397万元到2014年的 5197 万元，提高了13 倍。人寿保险从2047.5万元到2014年的8308 万元，提高了4倍。保险的赔款支出方面也同样在增加。2014年相比之前财产险分类多出三个，分类也更加明细。

二、金融服务存在的不足

（一）农村信用社的发放贷款方面的问题

克什克腾旗农村信用社共有26处，129个村组建设助农服务点135处，积极筹建发展分社，打通金融服务“最后一公里”。2016年开展小微企业年检授信及调整授信工作，确定小微企业信用户为239户，达到53988万元，户均授信达到225.89万元。信用社也对下岗人员投放贷款211万元，青年创业贷款1561万元。对于脱贫等民生工程实施信贷倾斜政策，2016年投放金融扶贫贷款20812万元。农村信用社在旗县地区成为主力军，在农牧区的作用很大。在1999年我国但是也存在一些问题，

克什克腾旗农牧地区不存在借款难的问题，三个牧业地区相比相比、其他地区的贷款笔数，贷款金额较大。

克什克腾旗三个牧业地区的借款户数达到三分之一以上，小额信贷在牧区起到了很大的作用，对于牧业人们生产生活的帮助很到，小额信贷最高额度为25万元，2015年前的利息为一分一厘，后调整为九点九厘。

但是对于农村信用社对农牧民贷款的主体不明确，牧区人们贷款后并不是针对生产上花费，更多的是用来消费，攀比情况很普遍。很多家庭从信用社贷款到期后又从亲朋好友那里筹集或者借高利贷等来筹集资金去还信用社的贷款，还上信用社的贷款后高利贷的期限截至时用从信用社贷款，如此导致了恶性循环，牧民其实就是在还中间利息的金额。这种情况在同样在农业地区或其他镇上出现的情况较少。

（二）担保问题

担保的问题在克什克腾旗的也比较严重，有一些在企事业单位工作的人们会给一些直接认识或间接认识的人们做担保，并且压上自己的工资，才使借款人轻松的筹集到资金，但是借款人如果不按时还钱或者无能力在偿还，那以后的事情就由担保人来偿还，这种行为在克什克腾旗比较泛滥。在一个单位出现一些这样的情况后，农村信用社对担保人的工资作为抵押来偿还借款人的借款。

这也属于信息不充分导致的道德风险与逆向选择，信息不对称是担保问题的拦路石，也阻碍了经济效率，同时也给担保方带来了严重的后果。

（三）金融产品单一化

金融产品的单一化，对于整个旗来不同层次的企事业或个人来说是不够的。对于农牧区或者旗县的生产经营方式的转变，或是从原来的简单再生产到后来的扩大再生产，从劳动密集型到资本密集型产业转变时，更向规模化，专业化，集约化的生经营。这些个人或企业对资金的需求就会越来越大，此外对于资金的周期或会延长。对于产业链的企业，农牧组在哪个环节出现了资金的缺乏会对整个生产有不利的情况发生。

三、金融服务问题的对策与建议

（一）制度创新与经济发展

事实证明农村信用社的小额借贷解决了农牧地区的“借款难”的问题，帮助农牧民的增收，对于信用社也起到了增盈。那么对于一些牧区的攀比行为，应该对其家庭做初步的调查是否应该给贷款，并且引导农牧民树立正确的价值观。

制度变迁会使技术进步，然后会使经济增长，并且会成长转型，这种规律已经成为一个国家或地区发展的关键。

（二）形成有效的信用监管体系

建立信用征信体系，改善整个旗里的信用环境通过健全额与信用有关的法律法规，形成有法可依、依法办事的征信市场，对于失信的行为惩罚，通过建立档案，黑名单制，形成信用信息网络，加强金融尽管机构的监督，并且惩罚失信的企事业单位与个人。

（三）加大开发力度，创新金融产品

金融机构要根据旗里的经济发展现状及其结构特点，对不同层次资金需求，贷款用途，有针对性的调整信贷结构，更加灵活的，科学性的政策和利率效率政策，形成全面的金融产品，满足不同层次的人们的需求。

参考文献

[1]吴彬，对少数民族贫困地区金融服务问题的研究，[J]，西南金融，2011年第12期

[2]王瑱，我国贫困地区农村金融存在问题和改革思路探析，[J]，生产力研究，2009NO24

[3]马德功、黄娟，金融制度创新与我国西部贫困地区经济发展， [J]，农村经济，2007年第12期