赴香港买保险渐成潮流

龚方件

为什么内地人喜欢舍近求远，赴香港去买保险呢？除了香港保险的保费低、保额高，行业监管严谨、重疾项目多，还和其医疗保障全面、理赔规范、寿险保证回报率高有较大关系。

众所周知，在欧美发达国家和地区，人们普遍不怎么喜欢储蓄，而是“今朝有酒今朝醉”，因为无后顾之忧，有钱花光了再说。相比较而言，中国人更爱储蓄。不过现如今，面对通胀保守的人们开始大胆“抢购”外汇、期货、股票、股权和房地产等金融和准金融产品。近年来，内地新中产又开始热衷于赴香港购买保险。

2017年7月15日，香港今年入夏以来最热的一天。下午4点多，气温33℃，灰色的云层下飘起了雨滴，落在鼻尖，温热的，周瑶缩了缩脖子感到一阵轻松。早晨7点从深圳出发，经皇岗过关来到香港，跑了三个医务所，见不同的医生护士完成抽血、量血压、超声波、唾液DNA取样等各项检查，在见证室留下影像资料，到缴费大厅交出成沓美元……马不停蹄的行程终于结束，三个月来魔怔一样的心事总算告一段落，她在酒店里四仰八叉地睡了个回笼觉。

对于保险，从前的周瑶并不上心。那时的她，还处于听到“保险”二字便怀疑对方别有居心，避之唯恐不及的阶段。周瑶认为自己和家人都有社保，已经够用了，至于商业保险，她所接触的只有三类：一是出门旅行时网上随便买买（哪家便宜买哪家）的旅行意外险；二是强制要买的车险；三是父母在银行分别购买过一次的所谓理财保除。

2016年11月，周瑶关注的一个理财公众号推了一篇文章，从一个案例谈儿童重疾险的必要性，周瑶不紧不慢的弦被重重撩拨了一下。突然之间，之前很少去仔细考虑的未知不测，一下子在周瑶心中膨胀开来：疾病诊断书从天而降、出门被车撞、家中失窃、失业没钱还房贷、没钱送小孩出国留学……结婚前只知道诗和远方的文艺青年周瑶，突然发现自己已成为一个精打细算并战战兢兢的家庭主妇。

此后，周瑶一有时间就不停在网上刷各种购买保险的建议和经验，她加入了一个以保险产品测评走红的理财微信群，每天都有人在咨询如何选购保险产品，走火入魔般的“补课”让周瑶从一个连保险分几类都搞不清楚的“小白”，几乎变成半个保险专家。以至于她看见微信群里同学转发的众筹帖，说某某的父亲因意外受伤住院，筹款30万，内心的第一反应竟是：如果这位老人当初购买了意外险，大概就不需要众筹了。

周瑶的同学小芸是单身，在外企工作，朋友圈里晒得最多的就是美食和美景，周瑶根本想不到她早给自己买了商业保险。小芸在香港和内地分别为自己买了重疾险，一份保终身，一份保30～50岁区间，总保额在100万元以上。在北京某高校任教的鲁先生2016年才开始关注保险，发现身边不少人居然早就购买了重疾险、医疗险、意外险等，深为自己的“后知后觉”遗憾。“快40岁了，才注意到除了单位的社保外还应该为家里配置一些其他保险。”鲁先生和妻子女儿一起去了香港买保险，“其他险种还没研究，先买重疾险，疾病对一个家庭摧毁性最大。”

周瑶在横向比较了多款保险产品、仔细研读计划书和样本条款、与保险经纪人不断沟通后，2017年6月，她决定将香港某保险公司的重疾险作为家庭的第一份保单。周瑶一家三口的终身重疾险年缴费额共计3万元，缴费期20年。保险经纪人Linda是周瑶中学校友，小好几级，香港中文大学硕士，专业是公共政策。

据悉，从2005年起，中国内地居民开始大规模前往香港购买保险，12年来，投保人数和保额不断攀升。即使2014-2015年间，香港人与内地游客冲突不断加剧，依然没有影响赴港购买保险的上升势头。

香港保险业监理处2016年年报显示，2016年前三季度内地访客新造保单保费达489亿港元，较2015年、2014年同期分别增加132%和189%，占2016年前三季度全港新造个人人寿业务总额（1323亿港元）的37%，而这一占比在2014年和2015年分别为20.3%和21.7%。

内地人购买香港保险的主要方式，是通过亲朋好友推荐的香港保险经纪人，而这些经纪人多数像Linda一样，是在香港留学后留港工作的内地学生，或者移民香港加入保险行业的内地人。他们与内地客户用微信沟通，一般不进行主动推销，会在朋友圈推送一些理财和健康保障方面的文章。几番改期之后，7月中旬周瑶一家终于确定了赴港行程。

Linda给周瑶列了个清单和行程安排，根据夫妻俩提供的体检报告，周瑶需要在香港的诊所做乳房、子宫超声波以及血液检验，丈夫也被安排了测量血压。“没关系，例行检查，按你们的情况基本上都不会影响保单通过。”Linda解释道。所有这些检查的费用，均由保险公司承担，因为周末人数较多，保险公司自有的医务所排不开，夫妻俩除了公司医务所外，还要另外再跑两家有资质的私人诊所方能完成所有檢查。

香港法律规定投保人及18岁以上的受保人必须亲赴香港签单，保单方才有效。考虑到这次投保的产品赠送的号称价值6000港币的“myDNA”测试需要现场取样，周瑶决定把不到两岁的儿子也带去，Linda很贴心地主动提出安排一辆车将周瑶一家从深圳的酒店接到香港。

香港保险代理人根据客户投保产品不同，所得到的佣金比例及折算方案也不同。网上盛传的在香港卖保险佣金能达到客户首期保费的80%也许太夸张，不过第三方中介能达到50%～60%甚至更高并不稀奇，保险公司直接雇员扣除行政成本到手的会少一些。

“您是否对要签订的保单完全了解？”“您是否是自愿投保？”在香港保险公司的见证室，周瑶夫妻和经纪人一同到场，一位衣着举止大有港片“金融人士”派头的工作人员用iPad播放讲解视频，并请他们确认签字，整个过程都被留存了影像。

为什么内地人喜欢舍近求远，赴香港去买保险呢？除了香港保险的保费低、保额高、行业监管严谨、重疾项目多，还和其医疗保障全面、理赔规范化、寿险保证回报率高有较大关系。此外，当然还有离岸投资、资产隐秘性等因素。作为专业人士的Linda，她对香港保险的优势做出了更为详尽贴切的解释：

首先，保障范围广。就拿目前香港市场上比较受青睐的一款重疾险来举例，包括54种危疾和39种早期的危疾，另外针对儿童的7种严重疾病保障，从总数量上来说，其实和内地的产品没有差太多。只是在轻疾保障方面，香港覆盖数量有相当的优势。绝大多数人遇到重疾理赔的几率不大，遇到轻疾理赔的几率还是挺高的。此外，两地对于疾病，尤其是发病率较高的癌症的定义有很大的不同，这也就是为什么我们认为香港的保障范围更广一些的原因。

其次，保费和分红可观。对比两地保费的朋友设定同等的保额出的计划书，在年缴保费这一项里香港并没有便宜到马上要买飞机票的程度。但是如果看到几年之后的保额数字，你大概就会明白，香港的保单会为客户增加分红条款，意思就是保额会随着时间的推移而增加，反过来说，就是保费更便宜了。从一份保单天然应具有的保障功能来看，虽然香港重疾的4%的年化利率并不高，但是逐年增加的保额还是可以保证它发挥应有的保障效益。今年初，香港保监会要求各大保险公司公布过去5年所有分红类保险产品的红利实现率。这样一来，各家公司在纸上写的“预期现金价值”，到底实现了多少，也就一目了然。

最后，就是理赔更顺畅。以重大疾病为例，把国内相关医院的报告发给代理人（这一步需要和代理人认真核对所需资料），保险公司就能在最短的时间内赔付。所以说，香港核保严格也不并是故意为难消费者，正是因为核保的时候严格，所以理赔的时候才会宽松。严进宽出，总好过于宽进严出。