高职院校“校园信贷消费”问题的研究

孙岩

摘 要：近两年随着信贷体系的逐渐深入和完善，越来越多的互联网金融企业开始向高职院校市场进军，广大学生群体以验证个人信息等方式通过信贷得以分期购买自己心仪的商品、服务等，直到今天，互联网金融市场的发展规模及发展趋势已呈现井喷式增长，但是发展中的很多问题和误区依然没有采取妥善措施进行解决。

关键词：大学生信贷 信贷消费 问题

当今高职院校中的学生作为新时代思想最為先进、消费观念最为独特的群体，崇尚个性化和潮流化，对于目前层出不穷的新型产品都有着较强的接受能力，并在消费过程中展现出较强的依附性，也因此，学生市场成为了大多数互联网金融企业的第一目标，但是校园信贷消费问题层出不穷这一现象也值得人们深思和探讨。[1]

一、校园信贷消费现状

随着经济的不断发展，国内的信贷市场竞争也越发激烈，越来越多的互联网金融企业为了拓展自己的市场，便瞄准了接受能力强且潜力十足的大学生群体，在这短短的几年间，大学生信用卡持有人数出现了指数式的增长模式，但是目前我国的市场经济发展仍然不够充分，即使拥有先进的信贷交易平台和交易方式，但是人们的信用观念和信用意识依然无法与之匹配，再加之相关交易的监管不力，很容易导致信贷消费市场泛滥，没有正确消费观念约束下的消费者就会出现坏账情况，长此以往下去，这样的校园信贷消费市场就会出现失衡和混乱，在一定程度上都会对当今大学生造成不良影响。[2]

从消费观念上来说，当前大学生的主要消费理念为享受生活型，大多数学生更多的会在名牌服饰、数码产品等能表明自己个性的产品上进行信贷消费，另外，金融机构对于信贷产品的大规模宣传也使得学生开始对信贷消费产生好奇，进而扩大了自己的消费欲望，最终成为各大金融机构的用户。从消费心态上来说，目前大学生正朝着前卫且新潮的消费心态发展，各种美容产品、国内外知名品牌已经在校园内逐渐流行开来，为了满足自身对于时尚和潮流的追求，没有过多生活来源的大学生就会选择则信贷消费来满足自身的消费欲望，但是没有节制的消费只会让自身的负担越来越重，最终会影响到个人的整体发展。

二、当前校园信贷消费问题分析

1.大学生信贷信息完整性缺失，信贷操作流程不规范

对于大学生来说，其产生信贷风险的根源就是在于信息的缺失，一般来说，在发生信贷交易行为时，借款人是唯一知晓信息的唯一行为主体，正因为如此，很多金融机构不愿意在不知情的情况下进行信贷交易，或者是采取例如提升贷款利率等方式减少信贷风险的发生。部分金融机构不用学生本人去办理相关手续，直接拿学生本人的身份证复印件、学生证等证件就可以申请信用卡。对于金融机构来说这无疑是减少坏账概率的有效措施，但是对于学生来说，面对不断提升的利率，就更不愿意选择这样的方式来进行信贷，长此以往，就会导致大学生的消费信贷坏账的概率不断提升，形成恶性循环。另外，因为大学生信贷信息完整性的缺失，导致了金融机构在对信贷流程进行操作时没有办法对大学生的身份信息进行有效的核查，流程极其粗糙，甚至未经审核就直接对信贷消费进行下单，这对于后期的信贷消费业务来说是极其致命的，在这种缺乏信贷消费担保及保险制度的限制下，金融机构的信贷风险就会无限扩大。

2.大学生还贷能力较弱，抗风险能力差

目前虽然校园信贷消费市场正在蓬勃发展，但是有一个问题是无法避免的，那就是大学生的还贷能力问题，一个人的还贷能力和其自身的个人收入、个人资产等都有极其密切的关系，但是对于尚处在学习阶段的大学生来说，其经济来源主要来自于家庭的收入，因此，大学生的还贷能力相对较弱，也存在极大的不稳定性，对于一些信贷中的风险问题也没有足够的能力去解决，这就使得一些学生在冲动消费之后无法还贷，最终导致坏账的发生，而大多数金融机构考虑到这一点对于大学生开放的信贷额度普遍不高，在一定程度上也制约了校园信贷消费市场的发展。

三、当前校园信贷消费问题的解决策略和方法

1.构建准确信息体制和信用体系

对于目前混乱的校园信贷消费体系，需要采取有效措施来引导大学生进行理性健康消费，首先要做的就是在信息认证和信用体系上进行严查，并通过与各个管理部门进行联手合作，借助国家助学金贷款制度的经验和教训，建立精确无误的学生个人信息信用档案，使得校园信贷体系得到有效的保障，另外，各大校园信贷金融机构也要加强和评价信用机构之间的沟通和协作，形成安全可靠的第三方信用机制，使得当出现可能坏账的情况时，能及时进行防范和预警。[3]

2.把握大学生信贷需求提升学生自我素质

在整体的消费群体中，大学生作为极其特殊的一类，信贷金融机构需要采取一定的措施使得校园信贷的服务品质得到保证，应当广泛的在大学生群体中进行调查，根据学生的兴趣爱好、经济水平等各种因素，制定合适的信用体系满足大部分学生正常的消费水平，促使大学生能在信贷消费中培养理性消费的观念，并提升自身的责任意识、自我防范意识，在健康积极的消费理念约束下，大学生就能懂得如何正确使用信贷消费，并将信贷消费用作健康生活的工具，实现个人经济行为的合理调整。

结语

由于校园信贷申请人缺乏信用知识和对贷款风险认识不足，再加上部分金融机构疏于风险管控，导致申请人无法承受心理上的压力而各种恶性事件的发生，从加强学生教育和对金融机构监管两个角度进行思考，促进学生贷款的良性发展。

目前，我国各大高校的信贷消费正在飞速增长，但是在校园信贷快速发展的同时也应该看到校园信贷背后的问题和误区，相关部门应该及时采取有效措施保证大学生的信贷消费能够理性的进行，并进入良性循环，只有这样才能防止信贷消费坏账、学生过度消费无力还贷等情况的发生，这也是本文想要传达的想法和观念。

参考文献

[1]高志坚.促进校园网络金融贷款良性发展的思考[J].南开大学经济学院，2015， 62-63.

[2]武长海.应当尽快出台新规加强校园网络贷款监管[N].中国经济时报，2016-04-21

[3]李研，曾怡，李瑞等.大学生网络信贷消费情况分析与建议[J].商业故事，2016，（9）：98-98，99.