女大学生裸贷：落入借贷陷阱度日如年

可乐

近一年多来，裸贷引发社会热议。所谓裸贷，是指借款人在借款时以自己的裸照代替借条，若逾期无力还款，放贷人便以公开裸照等非正常手段要挟还款的一种非法借贷形式。2017年1月，甘肃女大学生王颖（化名）因裸贷受到放贷人“肉偿”胁迫，被逼无奈勇敢选择了报警。那么王颖为何裸贷，其间都经历了什么？她的经历对我们又有何启示？

女大学生追赶时髦，

借贷宝里寻觅商机

王颖今年20岁，山东德州人，是甘肃省兰州市某大学的一名大三学生。王颖的父母都是国企普通职工，前两年母亲下岗，家境一般。

2015年7月，王颖刚到兰州上大学时，就被一位室友的时尚震撼了，对方对各类名牌服饰如数家珍，用的护肤品、彩妆、香水、包包都是高档货，相比之下，她觉得自己简直一穷二白。她不甘心，也开始为自己置办行头，可每月1500元的生活费根本无法满足她的需求，她不得不经常让父母额外汇钱。

寒假回家时，父母第一次很郑重地和她谈起家中的经济状况，劝她节制消费。

假期结束回到学校，王颖很郁闷。其实，父母虽然给的生活费不多，但如果计划着花，完全能够维持她的学校生活。但在室友影响下，王颖的生活品位已经提升，她内心无法说服自己再降下去。她决定自己打零工挣钱。

王颖找到的第一份工作，是为某大型超市发宣传单，双休日上班，一天能挣100元。当她拿到自己人生的第一份收入时，她高兴地打电话给父母报喜，让他们不要再担心她，她会自己想办法挣钱。

不久，同学邀请王颖参加老乡会，并说老乡会里有好几个帅哥。王颖来了兴致，要以最靓丽的形象去参加聚会，可转念一想，自己缺少行头，而且临近月底，手头缺钱。一位同学便向她推荐了“借钱利器”——借贷宝。

借贷宝是一个熟人之间的网络借贷平台，以借款人实名、出借人匿名的方式进行借贷，出借人根据借款人情况，评估风险后确定借款数额与利率，只要出借人认可，借款人便可立即获得借款。借贷宝的使用非常简单，下载借贷宝APP后完成相关认证，在联系人一栏添加好友，之后就可以发布自己的借钱申请。第一次打开借贷宝，王颖就注意到了该借贷平台的宣传语：“借钱给熟人更放心”“人脉变钱脉，人人都是金融家”。她不由得怦然心动。

第一次借贷王颖很谨慎，只借了1000元，周利率20%。这1000元钱，她买了一条裙子、一双靴子，又去市里专门化了妆、做了头发。

精致的妆容与得体时尚的穿着，让王颖成了聚会的一个亮点。一位在兰州理工大学就读的老乡杜鹏程对她很有好感，聚会结束后主动与她同行，送她返校。

一周后，王颖收到父母汇来的生活费，她轻松还了贷款，但手头只剩300元，她只能省吃俭用了。

有了第一次借贷就有第二次。慢慢地王颖发现，借贷宝上大有商机。根据规则，借贷宝上的借款利率至少20%，但如果私下有约定可以更高，据说有的高达60%。王颖想，这么高的利率，如果自己有钱放贷，那赚钱不是很轻松吗？可她没有本钱，怎么办呢？很快，王颖就想到一个办法：让父母把她一个学期的生活费一次性给她，理由是她能够统一安排消费。父母爽快地同意了，一次性将一个学期的5000元生活费打给了她。王颖立即把5000元钱挂到借贷宝上，供自己的借贷宝好友借用。第一个月，她轻松挣了1000元。这让她欣喜若狂，觉得钱生钱才是发财之道，比她风吹日晒地发传单好多了。

很快，王颖发现还有更好的赚钱门路。

借贷宝主打“熟人借贷”，默认借款双方是认识的，并因此对彼此做“信用背书”。同时，由于每个人有不同的朋友圈，利用不同朋友之间的信息不对等，借贷宝用户可以以较低的利息借入，再以较高的利息借出，从中赚取利差。借贷宝甚至上线了一个名为“赚利差”的服务，只要你的朋友足够多，便可以让两个互不相识的人形成借贷关系，而你则可以“无本赚利差”，这就是所谓的“人脉变钱脉”。但有一点，如果实际借款人违约，这笔借款得由赚利差的“中间人”负责偿还，类似于线下担保人利用自身信用对债权进行担保。

王颖立即加入了“低吸高贷”的赚利差行列。她先小试牛刀，从上线借了3000元，周利率20%，然后找到下家以30%的周利率借出，一周后下线连本带息还了她3900元，她再还上线3600元，自己赚取利差300元。虽然钱不多，但小小的胜利却让王颖无比自豪，她相信自己将成为同学们仰慕的“金融專家”。

资金链断被迫裸贷，

走投无路父母解围

让王颖更加高兴的是，杜鹏程开始单独约她。只是杜鹏程的态度不甚明朗，王颖决定进一步提升自己的魅力彻底将他征服，可提升魅力需要花钱，因此她迫切地需要挣更多的钱。王颖开始将大量精力花在借贷宝上。她一边在平台上低吸高贷，一边向身边的同学借钱，再以更高的周利率贷出去。越做她越大胆，消费水平也越高，因为钱来得太容易了，她经常一周就能花掉以往一个月的生活费。

然而，王颖的春风得意没能持续太久。2016年5月初，她借出去的钱开始出现逾期无法收回的情况，不仅如此，她低吸高贷的钱也开始逾期。按照平台的规定，逾期不仅产生罚息，还会产生高额管理费。王颖不由得焦虑起来。在迟迟无法收回借款的情况下，为了减少逾期管理费，王颖只好自己出钱帮下家还清旧账。但因为那段时间她花钱很大方，挣的钱基本都花光了，借贷宝上借出去的钱也大多是她跟同学们借的，同学们也开始催她还钱。

6月初，王颖焦头烂额之际，有微友给她支招：“以你现在的情况，想借钱只有一条路，那就是裸贷。”

尽管知道裸贷可能产生的严重后果，但王颖经过慎重考虑，还是决定冒个险。她的想法是，只要自己放出去的钱能在两个月内收回，就能化险为夷。

网友为王颖介绍了放款人蔡老板，她便与蔡某互加了QQ。蔡某要求王颖发送她的生活照、姓名、身份证扫描件、家庭住址和家人、朋友的联系方式，此外，还有收、还款截图，还款记录截图，以及提供年级、负债等情况。

很快，蔡某通过了王颖的审核，答应借给她5000元钱，周利率30%，但王颖要根据他的要求提供裸照。

第二天王颖请了病假，趁室友去上课宿舍无人时自拍了裸照。除了要手持身份证，把脸部和身份证号码拍得清晰之外，她还按蔡某指定的姿势拍了其他裸照。按蔡某的话说，要性感再性感，万一她还不上钱，他还能卖裸照挽回损失。

王颖虽然是借5000元，但除去30%的周利息1500元，她实际上只拿到了3500元，仅仅还掉了部分借款。

很快，一周过去了，蔡某开始催王颖还钱。王颖没钱，还不了，贷款利息就会累加，而且利滚利，增长迅速。

王颖只好通过另一个微信群，如法炮制，从一个姓刘的放贷人那里再次裸贷，还了蔡某一部分钱。

很快，刘某的钱也该还了，王颖依旧没钱。刘某当即翻脸：“再不还钱，我让你身败名裂！”王颖吓得不行，哭求刘某宽限几天。

2016年6月21日，正在图书馆自习的王颖突然接到一位室友的电话：“你在哪儿，快回来，有重要的事情跟你说。”王颖心里顿时有种不祥的预感。果然，她一回到宿舍，室友便指着手机上的一条短信让她看：“你的裸照，有人发到我手机上的。怎么回事？”王颖急得当场哭了，但哭过之后她告诉同学：“我会解决的，不用担心。”

当晚，王颖来到教学楼顶，失神地看着远处的万家灯火，她想跳下去，以死解脱。可恰在这时，母亲给她打来了电话。王颖意识到父母也收到了她的裸照，她不敢接，挂掉了电话。可母亲不停地打过来，王颖始终不敢接。在她屡屡挂断电话之后，母亲给她发了一条短信：“小颖，不管发生什么事，妈妈都不怪你，妈妈只想帮你，你别怕！我们马上去兰州！”看到这条短信，王颖放声痛哭。也因为这条短信，她放弃了轻生的念头。

父母赶到学校，得知事情的来龙去脉后，没有责备王颖一句，而是拿出近5万元帮她还掉了蔡某、刘某以及几名同学的欠款。处理完这些事，父母叮嘱她接受教训，把心思放在学业上，就离开了兰州。

余波未平再次裸贷，

“肉偿”威胁无奈报警

父母走后，王颖的内心并不平静，因为她对父母有所隐瞒，没有跟父母提借贷宝上的事。父母问她一共欠了多少钱，她说5万元，其实并非全部，一是因为她不忍心让父母背负这么沉重的负担，二是她还有借贷宝下线欠她的钱，她认为有希望收回。所以，她实际上是用父母给的5万元还了裸贷，还了她从借贷宝上线借来的钱以及罚息和管理费。现在，她还有同学和朋友的钱要还，但这已经不会产生高额利息，而且只要能把借贷宝上的钱收回来，她就可以陆续还同学们的钱。

父母的帮助让王颖有了缓冲时间，她也有了继续与杜鹏程约会的心情。在此之前，因心情不佳，她曾多次拒绝杜鹏程的邀约，杜鹏程似乎受到打击，有段时间没再约她。想要给杜鹏程打电话时，王颖心里还有些忐忑：自己突然这么主动，会不会是一厢情愿？可出乎她的意料，杜鹏程很惊喜。不久，两人正式成了恋人。

王颖如沐春风，除了恋爱，她把精力都用在借贷宝的催债上。

借贷宝平台设有催收系统，逾期15日以内，以电话提醒为主;逾期第16天开始，进行高压电话催收，并向借款人部分好友推送其违约记录，开始计收特别逾期管理费;逾期46天起，平台将委托位于全国各地的第三方进行上门催收……

三个月后，王颖陆续收回了借贷宝上借出去的钱。这些钱，一部分她还给了同学，一部分用作自己的恋爱经费——杜鹏程的穿戴很注重品牌，为了和他般配，她也花了不少钱。

2016年12月，王颖已将借贷宝的钱全部收回，但因为她的消费水准已大大提升，有的钱要回来以后被她花掉了，因此还有几个同学的借款她尚未还上。就在她琢磨着如何跟那几名同学周旋时，杜鹏程来找她了，脸色阴沉地问她：“听说你借了同学很多钱，到现在都没还清，怎么回事？”王颖一听不禁一阵心虚，嗫嚅了半天也不知如何开口。杜鹏程不耐烦地说：“你难道是那种爱慕虚荣的女孩，哪怕借钱也要买高档货吗？”

原来，有一名债主同学遇到杜鹏程，把王颖借钱的事告诉了他。王颖面子挂不住，说：“别听他胡说，我就是一时周转不开而已，马上就还他的钱！”杜鹏程将信将疑，最终两人不欢而散。

送走男友后，王颖心里很不安。看来同学的钱得赶紧还，不然会影响自己的恋爱。但眼下又从哪儿借钱呢？父母那里她已经张不开口，鬼使神差地，她又想到了裸贷。

2016年12月20日，王颖通过QQ联系，向放贷人杨山裸贷了3000元，私下协商好后，通过借贷宝转账。王颖拿到了钱，总算还掉了那位同学的欠款。

但接下来她要还杨山的钱，还有30%的周利息，她已经没有偿还能力。更让她绝望的是，杜鹏程决绝地向她提出了分手：“我们三观不同，各自安好吧！”

王颖欲哭无泪，这场恋爱自始至终她都很卑微，大概她太想守住这份爱情，反而让对方更加看轻。她稍有个风吹草动，他就决绝地弃她而去。

失恋固然痛苦，但还有更可怕的事情等着王颖。由于她一直无力偿还贷款，杨山向她提出了“肉偿”要求，并要她到甘肃省定西市他指定的地点见面，否则就向她的家人及朋友公布裸照。

王颖再次感受到了几个月前的惶恐不安。她痛恨自己，怎么又走了老路呢？但此时悔之已晚。她想，无论如何，都不能让裸照公之于众。如果父母知道她第二次裸贷，得多伤心、多失望！纠结了良久，王颖决定接受杨山的要求。

2017年1月16日，王穎坐大巴来到定西市，在一家酒店里见到了杨山，一个30多岁、其貌不扬的男人。杨山显然不是第一次和肉偿女孩见面，主动找话题，还安慰她说：“你不是第一个，也不是最后一个，像你这样的女大学生我也经历几个了。”杨山还说：“我算是仗义的。有的放贷人和女孩睡了觉也不减免贷款，只是推迟还款期限而已……”

王颖始终一言不发，心中却翻江倒海。当杨山一步步走近她，动手脱她的衣服时，她猛地尖叫一声，拎起自己的包发疯般冲出门去。事到临头，她才知道自己无法接受这种耻辱！

王颖茫然地回到兰州，再次想到了自杀，但她又舍不得丢下可怜的父母，一时难以决断。万般无奈之下，她开始四处求助……

很快，借贷宝用户权益保护部的员工得知了王颖的情况，立即与她取得了联系，并在第二天赶到了兰州。他们鼓励王颖，希望她能勇敢地站出来向警方揭发裸贷，并说这是她摆脱裸贷噩梦的唯一办法。

1月18日，在借贷宝工作人员陪同下，王颖到派出所报了案，录了口供并提交了43页微信聊天记录以及短信、QQ聊天、空间、说说等截图材料。而此时，杨山还在定西，还在发短信威胁王颖。于是，兰州市公安部门指示定西市公安局，请他们协助办理此案。

1月19日，犯罪嫌疑人杨山在定西落网。警方在杨山手机中发现大量裸贷照片。审讯过程中杨山向警方交代，已经对两名甘肃省内女孩实施“肉偿”。随后，定西警方以涉嫌敲诈勒索将犯罪嫌疑人杨山刑事拘留……

编后

裸贷已成为当下一个社会热点。女大学生裸贷的理由五花八门，动机也很复杂，我们并不想一味指责这些女孩，要说的是，裸贷在法律上无效，如果贷款方以此相要挟将贷款人的裸照发到网上，不但侵犯当事人的名誉权，还可能构成传播淫秽物品罪。在此，我们呼吁完善互联网金融平台的相关法律，相关部门能进一步加强监管。我们也希望类似王颖的经历不再出现。

〔编辑：冯士军〕