浅析当前农村金融服务体系存在的主要问题与解决对策

李家炎 陕西省农村信用社联合社商洛办事处

浅析当前农村金融服务体系存在的主要问题与解决对策

李家炎 陕西省农村信用社联合社商洛办事处

完善的农村金融服务体系的建立，不但可以促进农村经济的快速发展，还能化解农村经济当下遇到了的融资瓶颈。但由于农村生产风险大、信用环境差，以及市场竞争机制不完善等各方面因素，阻碍了金融体系在农村的发展。本文将会对当前农村金融服务体系存在的主要问题进行研究，并提出相关解决对策。

农村经济 金融服务 金融体系

一、当前农村金融服务体系存在的主要问题

（一）缺乏风险防范机制

农业生产天生具备一定的弱质性，因此对于追求高利润对服务对象要求十分严谨的金融资本来说，农村并不是很好的服务对象。经常会产生“虹吸现象”，很多农村都很难吸收外来资金，而且本土的资金也很难被抽离。进而造成农村金融体系的缺乏，很难引进金融企业的进入，影响了农村金融的发展。且我国农村的保险业务发展较为落后，存在产品单一、体制不健全、覆盖面窄、农民缺乏投保积极性和参保意识等问题，整体上来说，很多农村都缺乏风险防范机制。

（二）信用体系建设滞后

1.征信系统建设缓慢。目前很多农村征信体系建设都存在以下问题：主体不清晰，职责模糊；信息收集缺乏统一标准和真实性、准确性；没有统一的用户平台和评价体系、共享机制，造成金融机构无法获得农村真实信用情况。

2.缺乏社会信用文化，易造成金融投资风险。我国很多农民都缺乏信用意识，且信用社等只是在一些经济较为发达的地区起步，再加上农村经常会出现逃债、躲债以及赖账的现象，使金融机构不愿意进入农村市场，甚至惧贷。

3.缺乏奖惩机制，打击了阻碍了金融惠农政策的积极性。因为目前很多农村都不缺乏应有的信用奖惩机制，使不守信者无法得到严厉制裁。由于失信者故意不还款、拖欠贷款等造成欠款无法追回，打击了惠农机构在农村发展的积极性。

（三）缺乏相应的信贷担保和担保机制

1.可以用来作为抵押的不动资产以及准不动资产很少。当前我国农民基本上拥有的不动产包括农田、宅基地、房屋、生产工具等等，这些财产作为抵押物具备一定的缺陷。比如土地，农民虽具有使用权，但却不能将其用来抵押；再比如房屋，虽有产权，但价格低难处置，这也影响了农民贷款的申请。

2.缺乏可以用来质押的动产和质权。农民大多财产性收入不多，也很少有农民会进行贵重物品的收藏和买卖，以及股票、提单、知识产权等权力，所以在这两方面比较缺乏。

3.保证和担保会受到限制。因为担保存在一定的局限性，因此在之前很长一段时间里，信用、担保贷款在农村比较盛行。这属于“人保”范围，以人的信用基础为前提进行担保。但由于农村征信体系的缺失，所以银行很难对贷款人的贷款风险进行科学评估，对农村贷款审核较为严谨，阻碍了信用、保证贷款在农村的发展。当前我国很多农村都缺乏承担担保业务的信用机构，且很少有信用担保机构愿意为农村提供贷款担保。

（四）竞争不合理，缺乏合理的竞争机制

1.缺乏金融供给主体，竞争不合理。最近几年，很多国有银行在进行股份制改革之后，都慢慢撤掉了农村网点；农村普及的农业发展银行为政策性银行，业务范围不够广阔，很难起到支农作用；很多农村信用社都是商业化运营模式，有的直接转为农村商业银行，然而经营状况却不容乐观，逐渐成为农村资金向城市转移的渠道，却不能为农民带来实际的金融帮助，造成农民不得不进行民间借贷。

2.金融产品种类少，缺乏良好的服务。很多农村金融机构都缺乏创新能力，无法根据农村自身的特点推出合适的金融产品，这在一定程度上也制约了农村金融的发展。很多涉农金融机构多是提供针对农村生产的产品，比如种子、化肥、农药等，却很少有住房建造、医疗保险等方面的产品。且小额贷款资金少，贷款期限短，所能支持的范围狭窄，很难满足农民合作社等组织的用款需求，阻碍了涉农贷款在农村的发展。

3.缺乏金融中介机构。在金融市场中，金融中介有着十分重要的作用，不但可以加大交易的机会，还可以减少交易成本，提升融资率。但我国农村目前都很缺乏金融中介机构，比如农村信用担保、信贷保鲜、金融信托等，这很不利于农村金融市场的发展和资源配置。

二、完善农村金融服务体系策略

（一）健全农村金融风险管控机制

1.使农业保险主体多元化发展。当前我国涉及农业保险业务的有安华、安信、国元等保险企业，也有中国大地财险、中华联合财险等商业保险企业，以及一些外资保险企业。这种多元化的发展模式促进了农业保险的快速发展，但因为商业追求利润的本质，对承包的对象以有很严格的要求，所以可能有些最需要城堡的对象不在承包范围内。因此，需要加强农业保险力度，特别是补贴力度，最大化的降低保险补偿中寻租现象的出现。

2.建设可持续发展的农业保险机制。除了要引导农民积极参保之外，还应该建立保费补偿机制。通过政府补贴的方式给需缴纳大额保费以及贫困家庭一些资金支持，解决农民参保难的问题。同时还要建立完善的风险分担机制，比如大灾准备金等。

3.加大农业保险和农业信贷的耦合。第一，需要完善农业保险和农村金融信贷业务之间的衔接工作，使金融机构可以直接从保险补偿金中得到补偿；第二，在实现农业保险业务和信贷业务耦合的同时，加大农业保险险种的开发工作。

（二）加强农村信用体系建设

1．加快农村征信系统的建设。建立完善的农村征信系统，是发展农村金融服务体系的关键。第一，要对建立农村征信采集制度，对采集的方式和内容做出明确规定，建立完善的征信档案；第二，建设完善的农户信用信息评价机制，以农民的收入、各项财产、种养殖情况、负债等方面为依据，来对农民的信用等级进行评价，以此作为农民进行借贷的依据；第三，建立农村征信数据库，方便金融机构查询，为借贷提供方便。

2.建立完善的信用奖惩制度。做好征信的宣传工作，培养农民具备信用意识，和守信习惯。另外还要建立一套完善的信用奖惩机制。对信用好的农户一些优惠以及便利，例如优先办理业务、降低利息等；而对于有不良信用的农户则给予惩戒和限制其业务和资金的办理。通过此类方式提升农户守信的积极性，降低和杜绝失信情况的发生，促进农村金融服务体系的发展。

3.强化“信用建设”和融资业务的结合。第一，对农户、农企以及农业组织的资产状况展开调查，包括其不动产、账户资金、负债等，以此作为信用等级评价的依据，再以信用评价结果决定授信额度、服务种类等，根据不同信用等级差别对待；第二，加速“信用户”、“信用村”、“信用乡”的建立工作，根据信用等级为农户发放信用证书，并使信用证书和银行卡关联；第三，提升农村信用数据库的服务水平，对农户的信用信息进行动态管理，做好其和金融平台的对接工作，及时更新农户的信用变化情况。

（三）建立完善的抵押担保机制

1.加大农村金融产品创新，扩大可担保物的范围。其一，可以尽快实现农村产权的改革，使农户的宅基地、房屋等可以用来抵押；其二，对担保制度进行创新，比如扩大担保抵押物品范围和形式；其三，根据农业生产的特点来对担保制度进行创新，建立适合农村的担保机制。

2.提高农民收入，进而提升其担保能力。随着现代化农业的发展，很多农民都外出打工，并且在城市中拥有多种彩站，比如股票、证券等。且随着农业生产逐渐实现商业化，金融工具也不断创新。所以应该借鉴城市金融担保方式，对农村担保方式进行创新。

3.提升信用担保水平。建立商业化模式的农村融资合作担保机构，让农民或农村企业成为参股人，建立适应现代农村企业的农民担保企业，持股人不但可以为农户进行有偿担保，获得红利，还可以为自己进行担保。

（四）完善农村金融市场竞争机制

1.完善农村金融市场体系。首先要建造良好的农村金融环境，其次要加强惠力度，扩大政策性金融的服务范围，再次，要对金融阻止进行创新，降低资本进入门槛，引进民间资本的进入，实现多种信用机构的联合发展，最后，引进互联网金融服务，比如众筹，可以很好的减少融资成本，提升融资率。

2.加强金融产品创新工作，使农民具有更多的选择权。金融惠普最为重要的目标就是使农民具备和城市居民同等的选择权，这包括在金融产品、服务、融资额度等多个方面的平等。所以应该创新农村金融产品，发展综合性的农村金融服务体系，为农民提供多种金融服务。同时还可以根据农村生产的自身特性，进行金融产品的创新，更好满足农户需求。

3.尽快建立金融服务平台。服务平台的建立包括、金融中介、征信系统、会计中界、公证中介服务等。比需要推进农村土地产权交易、农林产品交易等机构的建设，建立网络金融平台，实现农村金融服务业的快速发展和全面覆盖。

[1]王殿元.破解三农问题的金融思考[M].呼和浩特:远方出版社，2008：55

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[3]李广信.农村金融资源逆向流动成“抽水机”[EB/OL].新浪财经.2012.10.15

[4]林铁钢.征信概论[M].北京:中国金融出版社，2012:68.

李家炎（1975-），陕西镇安人，就职于陕西省农村信用社联合社商洛办事处。