对我国商业银行商业模式的分析——以中国银行为例

穆耀 山东大学（威海）

对我国商业银行商业模式的分析
——以中国银行为例

穆耀 山东大学（威海）

近年来，我国的商业银行业发展迅速，商业银行成为我国经济增长的重中之重。因此，对商业银行的商业模式的分析是进行商业模式创新与促进经济增长的基础。本文从商业模式的核心三要素出发，即顾客价值、业务流程和利润，对中国银行的商业模式进行简单分析，希望从中可以寻找到不断完善我国商业银行商业模式的方法，促进我国商业银行盈利模式不断创新，使我国商业银行更好的为我国经济社会发展服务。

中国银行 商业模式 服务

一、银行简介

现代的商业银行属于服务行业。就其本质而言，其经营目标是在满足顾客需求的前提下追求利润的最大化。同时，商业银行是以经营存款、放款，办理转账结算为主要业务，以盈利为主要经营目标的金融企业。而中国银行作为中国大陆的一家综合性商业银行，是全球市值第三大的银行，其主要经营商业银行业务，包括公司金融业务、个人金融业务和金融市场业务等多项业务。

二、商业模式分析

（一）顾客价值分析

1.客户定位

中国银行市场定位服务对象是所有人，但是更倾向于中高端客户，主要包括中小型企业、央企、国际大企业以及私人银行和其他商业银行等。

2.顾客价值分析

中国银行的目标顾客购买银行服务时，是为了获得相应的顾客价值。这些顾客价值主要包括功能性价值、心理性价值、社会性价值以及经济性价值。

（1）功能性顾客价值

即顾客选择购买银行服务时所追求的物理性价值。也就是说顾客从银行服务中所能获得的优质的金融服务及该银行服务为自己生活带来的便利和绩效等效用。同时，功能性价值是目标顾客追求价值时考虑的首要因素，也是顾客采取购买行为的前提条件。

（2）心理性顾客价值

即银行服务能给顾客带来的体验满足感。比如，在购买、消费银行服务时，顾客越来越重视心理体验，包括银行服务环境给顾客带来的愉悦感、服务人员的热情给顾客带来的受尊重感等等。因此，心理性价值也是影响顾客满意度和忠诚度的重要因素。

（3）社会性顾客价值

即顾客在社会生活中，为满足更高心理追求而在与他人直接或间接关系中所获得的、能够体现其尊严、身份和社会存在感、影响力等效用的社会关系价值。社这种顾客价值主要影响的是新顾客的购买选择。

（4）经济性顾客价值

即顾客从银行服务中得到的收益与付出的成本对比的结果。顾客在从银行服务中得到功能性价值、心理性价值和社会性价值的同时，还需要付出相应的成本。比如，某些银行服务业务的账户管理费等等，在经济性顾客价值的影响下，只有成本较低时，顾客才可能采取购买行动。

3.服务内容分析

中国银行为其客户提供的服务主要包括信用中介、支付中介、信用创造、金融服务。

（1）信用中介职能

这是所有银行基本和首要的职能。中国银行的信用中介职能表现在两方面：一方面，通过办理负债业务讲社会上各种暂时闲置的资金集中起来；另一方面，又通过办理资产业务将其投放到各产业和经济部门。

（2）支付中介职能

即政府、企业、个人及各种组织在中国银行开立账户，他们之间的资金往来通过中国银行来进行。这种利用账户进行的资金往来就是中国银行提供的支付中介服务。

（3）信用创造职能

中国银行的信用创造职能主要表现为创造信用流通工具和创造存款货币，同时利用创造出的支票和存款货币为客户服务。

（4）提供金融服务的职能

即中国银行为了加强与客户的信用联系，加强竞争能力，以取得高额利润，会为客户提供各种金融服务，如信托、租赁、保管、咨询等。

（二）业务运营模式分析

1.资金来源业务

（1）各项存款

在中国银行业务运营的过程中，其吸收的存款是最重要的资金来源，也是其负债业务的主要内容。客户向中国银行提供这种负债的多少和期限，在某种程度上都取决于客户本身，中国银行再将客户提供的这些负债运用到其资产业务，主要包括客户的活期存款、定期存款和储蓄存款。

（2）借款业务

中国银行在内部的业务运营中，会进行借款业务。主要包括银行同业的借款、发行资本债券、向国际金融市场借款等。

（3）自有资本

即是中国银行拥有的永久归银行支配使用的资金。包括股本、资本盈余、未分配利润、公积金和风险准备金等。

2.资金运用业务

（1）现金资产

中国银行会保留一部分现金存款来应付客户的提取而形成现金资产。主要包括库存现金、法定存款准备金和在其他银行的存款等。即在中国银行的整个运营过程中，中国银行必须要保留一部分流动资金来应对客户。

（2）票据业务

包括票据贴现和票据抵押放款两种运营方式，票据贴现就是银行购买未到期的票据，在扣除从贴现日起至票据到期日止的利息后，将余额以现款方式付给客户或转入其活期账户的业务。而票据抵押贷款是一种银行发放的以未到期的票据作为抵押的贷款。

（3）贷款业务

这是中国银行将其所吸收的资金按照一定的利率贷放给客户，并约期归还的运营过程，是中国银行的主要资产业务，也是取得利润的主要途径。主要包括抵押贷款、担保贷款和信用贷款等。

（4）证券投资业务

这是中国银行在公开市场上购进有价证券，如购买国债、公司债券等形成的资金运用业务。

3.其他业务

（1）中间业务

中国银行的中间业务是指以中介人的身份代客户办理各种委托事项，从中收取手续费的业务。如，结算业务、信托业务、代理业务、租赁业务。

（2）表外业务

即不直接影响其资产负债表内的金额，但可能成为或有资产、或有负债的业务。

综上所述，中国银行在业务运营的过程中，主要通过负债业务、资产业务和其他业务进行整个过程的运行。其中，负债业务是为了获得社会中的资金资源，资产业务是为了盈利而进行的社会投资，其他业务则主要是中国银行在委托、代理方面的客户服务回报。这三类业务的同时运营，实现了资源的获取、价值的创造和价值的传递，构成了完整的业务系统。

（三）盈利方式分析

我国商业银行在运营中呈现了一定的同质性，其盈利模式具有一定的类似性。因此我通过对一些相关论文的查阅和引用，大概将中国银行盈利模式分为利差盈利模式、产品细分盈利模式和客户细分盈利模式。

1.利差盈利模式分析

利差盈利模式是以存贷款之间利率差为主要利润来源的盈利模式。通俗来讲，就是中国银行以较低利息吸收存款，而以高于存款利率的利率进行贷款，从而获取较高的利息差额作为利润，即通过上述的负债业务和资产业务来实现。利差盈利模式也是我国众多商业银行的传统盈利模式之一，其操作模式简单，获得利润高，相对风险较小，利润来源稳定。

2.产品细分盈利模式分析

产品细分盈利模式是指中国银行将自己设计的金融类产品进一步细化，以需求为导向进行产品设计和细分。即中国银行将其运营业务分为中间业务和非中间业务，中间业务型产品和服务较少的涉及自有资产，一方面它提供了较多样化的金融服务，适应现代经济发展的需要；另一方面它有着服务客户稳定客户促进传统业务发展的作用。同时，中间业务型产品具有成本低、收益稳定、风险较小的独特优势。

3.客户细分盈利模式分析

即随着客户需求多样化与个性化的不断发展，以信用为基础的传统的中国银行和企业的关系将会消失，而以客户为中心的战略型伙伴银企关系将成为其发展的主要方向。简单来说，就是中国银行将不断向客户提供个性化的金融服务产品，对客户实行细分盈利战略，甚至实行对客户一对一的盈利战略，即金融服务的精细化。

三、中国银行商业模式的转变与发展

在经济体制不断变革，市场经济体制不断推进的今天，中国银行应不断调整自身的商业模式，以适应银行业对外开放程度的不断提高趋势。中央政府和相关机构也应不断加强我国金融体制的创新制度的建立步伐，使我国在金融服务和产品创新方面迈出实质性的步伐。中国银行等一系列商业银行也应该不断调整自身的产品供给，设计出符合消费者的各种金融产品，实现产品和服务的多样化，并且不断的重视普通客户的价值，最终努力推动商业模式的创新，为金融服务业带来新的机遇。

与此同时，我国其他商业银行也应不断的吸收国内外的先进经验，不断克服我国经济体制中的弊端和不足，不断创造出更加符合我国改革开放和现代化发展的新产品，不断增强我国商业银行业在国际上的竞争力，提高我国金融业的服务水平。

[1]寇茜.我国商业银行盈利模式的思考[J].西安金融,2005(10).

[2]朱芳华.我国商业银行盈利模式的转变[J].商场现代化,2010(16).

[3]原磊.商业模式体系重构[J].中国工业经济,2007,（6）.

[4]李志辉.中国银行业的发展和变迁[M].格致出版社,2008:118-121.

[5]连平.加大力度推进商业银行经营模式转型.金融时报,2010/4/15.

穆耀（1997.7-），男，山东省菏泽人，本科学历，就读于山东大学（威海）。