在新形势下防范和化解银行柜面业务操作风险的对策

2017-07-18王爱红陕西省商洛市商州区农村信用合作联社

消费导刊 2017年14期

王爱红陕西省商洛市商州区农村信用合作联社

王爱红陕西省商洛市商州区农村信用合作联社

随着社会的不断发展，操作风险成为当下很多行业基础工作中普遍存在的一个问题，其中，商业银行领域尤为突出。柜面业务操作风险问题处理的好坏程度，直接影响着一个银行的运营和信誉，本文阐述了银行柜面业务操作风险的发生种类和形成原因，并提出了详尽的化解对策，以期为从事银行工作的人员提供参考。

银行柜面业务操作风险对策

近年来，由于经济社会的迅猛发展，商业银行在日常工作中开始涌现各种新问题，并且有不断增长的趋势，给银行自身发展、工作人员以及客户带来了很多麻烦，甚至造成了一定程度的财产损失。对于由于柜面操作引发的风险问题，多数是可以预防和控制的。笔者通过大量的实地调查、访问、资料研究，并结合自身多年来的工作经历，全面而深刻的总结了当前银行柜面业务操作风险的发生种类、形成原因和化解对策。

一、当下银行柜面业务操作风险的发生种类

（一）银行中各种规章制度无法有效实施

作为一个经营货币的特殊行业，银行应该严格按照规章制度管理日常工作，但是实际上，这些规章制度并没有取得相应的执行效果。比如以下三个情况：第一，柜面业务作为银行一项基本的、主要的工作内容，工作人员需要学习的规章制度相当多，如果柜员不能理解制度的意思，在进行工作时，又不懂得及时请教他人，完全按照自己的理解来办理，极有可能会出现违规违章现象。第二，客户经理擅自行使客户权利，对账制度中规定客户亲身到有关网点核对信息，而为了节省时间，一些客户经理会代替客户进行核对，这会严重威胁着客户的财产安全，也是无视规章制度的表现。第三，凭证的审理不够仔细，未能仔细的审核客户留下的签字、手印等，甚至客户没有签字确认的业务单也被通过。

（二）银行业务的办理流程只追求服务效率，忘记了风险控制

为了满足客户日益增长的需要，许多新产品应运而生，但是这些产品的操作流程还未经过大量的实践检验，一旦出现问题，代价将是沉重的。第一，银行为了吸引更多的客户，会通过优化业务办理流程，提高办事效率，这样虽然可以服务广大客户，提高银行自身的业务办理能力，但是，在风险防控方面，银行并没有制定相关措施。第二，由于工作内容的复杂、多样，银行内部分为许多部门，比如行政、人事、运营、信贷、风险部门等等，而各个部门之间交流很少，身处此部门，只对自身的工作内容负责，往往不了解也不关心其他部门的工作内容，使得风险的预见性降低。第三，票据贴现流程，也存在严重的漏洞，一般票据完成检验手续后，是由客户经理自行带回来保存的，没有人能保证客户经理的绝对忠诚，他是否会更换票据，以假乱真，谋取私利，我们无法知晓，期间资金的风险隐患非常大。

（三）银行各个岗位的管制不够科学，不够合理

岗位的分配和员工的工作效果对于风险的预防和化解非常重要，而当下岗位工作中，存在管理不力的现象，主要表现在两个方面：一是工作人员配备不足，柜员为客户办理好业务后，往往还要接着进行其他类型的工作，沉重的工作量，会降低柜员的工作效率，使得银行内部的日常工作质量难以保障；二是轮岗制度的实施不够严谨，工作人员在交接班，离开岗位时，未进行相关签退和审查过程，一旦出现风险，责任落不到犯错人身上，如果责众，便会牵连无辜。

（四）银行的软、硬件系统没有做到及时的更新换代

当今，科技迅猛发展，而有些地方由于仪器、设备的陈旧，无法紧跟时代的步伐，出现各种问题，比如：软件的内存小，无法支持大数据的运转，导致设备处于瘫痪状态；或者仪器的分辨率低，不能有效的识别假票、假身份证等各种装有内存条的物件，这些都会带来非常严重的损失，给银行、员工、客户带来很多麻烦和不愉快。像如今存在的假币、假票混杂情况，应该引起大家的普遍关注，一旦发现，应进行严厉打击，坚决制止此类事件的发生。

（五）对银行柜面业务的监管力量缺失，出现风险，不能有效控制

银行工作中，碍于各种人情关系，风险发生时，不能一查到底，或者查到了原因，也不敢对职位高的工作人员进行严肃处理，导致风险无法控制的后果。监管力量的不足还体现在在授权管理方面，在开展工作时，极其重大的业务未经领导的审核，柜面业务操作人员直接进行授权，会给不法分子可趁之机，为以后的业务纠纷埋下伏笔。

（六）工作人员未保管好客户的重要证件

如果银行不小心将客户的隐私泄露了，会给客户带来巨大的损失，而作为责任方，银行应该给予赔偿，这种风险增大了银行的负担。

二、当下银行发生柜面业务操作风险的原因

笔者通过全面总结、认真思考，将从客观、主观两个角度进行分析。

（一）客观原因

客观方面即一些非人为因素，主要与银行的硬、软件系统和制度制定有关。可以分为二个方面：第一，仪器设备不能正常运转带来的风险，比如，银行网络系统的硬件或软件出现故障，导致系统识别功能紊乱，不能准确识别，产生操作风险。第二，银行制定的制度自身存在不足。首先，一些制度本身存在问题，制定的不合理。或太表面、太空洞，没有实际指导意义，或太呆板、太僵硬，缺乏灵活性。其次，由于各个分行和支行的制度都是参照总行制定，制定过程中，往往不会做任何的修改，而各个地方银行所处的环境不同，要考虑的因素也很多，相应的解决方法也应存在差别，若一味的照抄，追求高度的一致，不会灵活变通，不懂得根据自身的情况做出合理的政策的重要性，制定出来的政策，因为不合理，执行起来会很困难，也得不到预期的效果，阻碍业务的办理。最后，制度的制定是为了规范办事、提高办事效率，如果制定的制度过于繁琐，过于吹毛求疵，过于追求风险控制的效果，会给业务办理带来许多不便，而一旦一个业务办理的时间延长，就会加大风险的发生，出现事与愿违的现象。

（二）主观原因

主观方面即与银行管理人员和操作人员的自身素质、经验、受教育水平等有关。可以归纳为三个方面：第一，违规违章带来的风险，由于柜员心中没有规章制度概念，在工作时难免随着自己的性子办事，比如，柜员为了节省时间，简化办理流程，即是违规操作，又比如柜员之间、柜员与管理者之间，以信任代替制度，也极易产生风险。第二，柜员缺乏职业道德感导致的风险，比如，柜员工作时马马虎虎，态度不严谨，这是一种对自己、对客户都不负责任的表现，长此以往，肯定会出现很多风险问题。得三，银行内部员工犯罪行为招致的风险，他们利用自身职位的便利，诈骗、盗用银行资产，银行自身监管力度不够，容易引发此类事件。

三、化解新形势下银行柜面业务操作风险的策略

下面将从四个方面介绍有关防范和化解银行柜面业务操作风险的策略。

（一）严格执行各项规章制度，明确风险责任划分

首先，银行要做好柜面业务考核平台，要求每个员工签订责任状，使风险管理事项直接与员工的利益挂钩，调动每个工作人员都参与到风险防范工作中来。其次，银行要做好银行日常风险控制分配工作，合理的安排银行每个员工的工作量，使工作得以真正落实。最后，银行领导要认真分析发生柜面风险较高的业务种类，给相关柜员提供指导，共同克服存在的风险问题。

（二）建立健全内部管理机制

良好的内部管理能够促进银行的健康、持续、稳定发展。首先，银行领导人要意识到银行内部管理的重要性，专门配备内部管理负责人、制定内部管理制度。其次，银行内部还要完善监督机制，做好监督工作，学会运用高科技，实现对会计岗位全部内容的审查和监督。同时，针对特殊情况，应该采取格外的重视，采取一定的预警措施，及时处理发生的风险。此外，内审部门，应该收集以往案例，建立柜面业务操作风险预测模型，全面及时的监督柜面操作业务。最后，银行应该重视对新业务的研究，发现存在的问题，找到解决的办法，以促进业务更顺利的开展。健全内部管理机制可以大大降低柜面业务操作风险发生的概率。