浅谈互联网金融对传统商业银行的影响

戈亚妮

首都经济贸易大学

中国农业银行股份有限公司张家口分行

浅谈互联网金融对传统商业银行的影响

戈亚妮

首都经济贸易大学

中国农业银行股份有限公司张家口分行

互联网金融的兴起，以独特的优势对传统商业银行产生深远影响，对商业银行发展带来了挑战和机遇。作为传统商业银行，就要以此为契机，迅速寻求转变，提升服务创造力和产品生命力。文章从银行收入、客户渠道、信贷三个方面分析了互联网金融对商业银行的冲击，并提出了相应的对策。

互联网金融 传统银行业 冲击 对策

随着互联网技术和电子商务的迅猛发展，互联网金融模式应运而生。借助互联网这一平台，使供需双方直接交易，不需要经过传统银行金融中介。在这种趋势下，多种形式的金融创新服务平台如雨后春笋层出不穷，余额宝、支付宝、财付通等便捷支付时刻在改变大众的生活，P2P贷款、信用支付等线上服务方式也在改变着当前现有的金融格局。互联网金融在银行收入、客户渠道、信贷等方面对传统商业银行都产生较大冲击，使我国传统的商业银行面临巨大挑战。

一、互联网金融对商业银行的冲击

随着利率市场化、存款保险制度和金融机构市场退出机制等金融改革的展开，移动支付等新一代信息通讯技术的发展，余额宝等各种基于互联网的金融平台正迅速崛起，个人客户的需求及消费行为正在迅速改变。互联网融合渗透金融领域已是大势所趋，互联网金融成为不可逆转的时代潮流，而传统商业银行业面临着全新的机遇和挑战。

（一）银行的收入来源将受到冲击

1.网络借贷将影响商业银行利息差

虽然网络借贷兴起时间不长，但发展迅速，且深受大众欢迎。主要是传统金融机构审批手续普遍繁琐，申请周期耗时过长，给予个人或小微企业的资金支持力度不足。由于网络借贷这种新型服务模式要求简单，应用便捷，能够快速提供资金支持，未来将与银行在这些领域形成有力竞争。随着互联网技术的进一步发展，各种类型的资本商业运作均会深化其技术的应用，届时作为传统银行业的主要客户及目标客户也必将进一步采用切合自身的互联网金融方式，也将切实触动银行的核心业务，银行的业绩将出现严重下滑。

2.第三方支付服务的多样化将影响银行的中间业务收入

目前，支付宝、财付通、银联电子等七家机构已经通过了证监会审批，获得了基金第三方支付牌照，成为基金公司的直销渠道。基金以前主要通过银行代销，现在由于基金第三方支付的发展，客户可以在直销渠道直接购买基金，对银行代销基金业务形成竞争，基金销售份额减少，手续费收入下降。

以支付宝为首的第三方支付企业在能够参与移动电话支付、信用卡还款、转账汇款等众多线上业务环节后，凭借其方便、快捷、多样的业务方式，吸引越来越多的客户参与其中。更多的公司都在致力于满足用户需求的多样化，也将会把业务范围拓展至线下及更多新的领域。

（二）互联网金融冲击商业银行客户渠道

在寻求目标客户方面，互联网金融企业对应用客户来访数据进行分析、筛选、挖掘、提升等环节的处理，进一步深化了解客户多样化的金融需求，使企业对目标客户的定位更精准。在产品营销方面，互联网金融企业通过网络平台推广多样的金融产品，加深与营销客户的互动支持，使客户享有更丰富的切身体验。在保有客户方面，互联网金融企业针对特定客户，通过大数据分析处理，自动检索推荐适合客户的更优异的产品及服务，并且利用互联网平台，对客户需要的其他金融服务提供帮助。

总体上，互联网金融的行业标准和产业格局尚未形成，但互联网金融强烈的发展势头对传统金融模式造成的冲击力度持续加大。互联网金融行业格局在一定时期内保持相对稳定，但长远看来，互联网金融行业规模的不断壮大，互联网金融在自由市场流通和严格监管下必将逐步健全和完善银行核心服务功能，进而对传统银行业产生更深入的影响。

（三）对传统信贷业务形成冲击

传统银行业最重要的资产业务为信贷业务。它为商业银行带来最重要的收入和利润支持。因此，商业银行具有严格的审核要求和规定。商业银行寻求的资本实力雄厚的优质目标客户多数具备符合严格贷款规章制度、具有偿还贷款能力、或是有第三方提供担保等信贷条件。而在信贷客户比重中，亟需融资的中小型企业和小微企业占比较大，却很难获得商业银行的贷款支持。互联网金融的迅猛发展，大幅度降低信息不对称带来市场失灵问题的可能性，为中小微企业发展提供更充足的动力。

二、互联网金融时代商业银行的应对策略

虽然互联网金融发展的如火如荼，大有逼宫商业银行之势，但在目前互联网金融还不是大众进行金融业务的主渠道，只是金融业的一个补充。细数互联网金融的发展史，我们不难发现，无论是第三方支付企业还是P2P网络借贷平台，它们的兴起均是抓住了银行限于自身条件和限制无法及时顾及的市场需求。当互联网产生大规模支付需求，成就了支付宝等第三方支付企业；当小企业利用网络进行销售成为主流，阿里小贷等企业有了用武之地。在互联网金融已经成为行业发展新趋势的情况下，银行要高度重视互联网对金融格局改变的创造力，不断提升和改变自己，以便更好、更快地融入到互联网大潮中。

传统商业银行虽拥有雄厚的资产、良好的信用体系和完善的安全机制等有利条件，同时也存在缺乏“互联网基因”这个短板。在互联网技术应用更新层出不穷时，商业银行面对的是机遇也是挑战，必须要顺应互联网时代潮流做好改变与应对，把技术革新作为己用，在改变中发展，在发展中壮大。

（一）拓展业务渠道，创新业务流程

在互联网金融冲击面前的银行业，是在一个变革的转型时期，传统银行坚持的“以账户为中心”的服务理念，将越来越难以适应未来发展趋势，反而是那些更加注重如何赢得客户一个良好的体验的银行的黄金发展期。银行的智慧是以客户需求为前提，银行建设的智慧背景贯穿整个金融业。它通过对客户需求的理解和敏锐洞察，利用再配资源，重塑业务流程，最终目的是提升客户体验。可以从客户的需求和信息学进行智能分析服务。在这种背景下，主要围绕在收集信息前，继续满足基于客户的需求和一体化的进程，优化和创新，确保客户服务的效率和体验的舒适度。客户可以选择网点办理业务的时间管理系统，同时还可享受银行短信提醒服务，方便客户安排时间，客户在可选预约后的解放，就可以去做别的事，大大改善客户体验。这样的银行，无论是业务创新和系统优化，都是围绕客户需求的提高，为客户创造一个更方便，更高效的服务体验。

（二）以客户为中心，打造智慧银行

客户资源是不仅是传统银行业务的根本，也是互联网新形势下金融业务根本。传统的银行服务已无法满足当前客户日益增加的多样化、个性化需求。互联网技术革新改变了传统生活方式，让大众的消费模式不再受到时间与空间的限制，更能够适应当前区别性需求。

银行也应该乘着互联网技术革新的东风，瞬时掌握客户需求，拓展业务服务样式，加快转型升级，提升客户体验，为客户提供更加贴心的金牌服务。要从业务到技术方面，全面支持构建智慧银行。首先积极主动获取客户信息，进而加强对客户需求的理解，然后利用互联网大数据平台高效率的智能分析和整合，提供给客户优质的服务，圆满完成客户的既定目标，确保客户的良好服务体验。

（三）挖掘大数据，进军电商平台

在当前金融服务体系中，银行的角色正在弱化，银行最需要的客户交易信息以及中间产生的结算均被第三方支付平台屏蔽。尤其是快捷支付的推出，使银行更加远离交易核心。在大数据时代，谁能掌握数据谁就能抢占制高点。因此，银行业必须高度重视互联网技术带来的金融变革机遇，充分利用互联网大数据平台，努力创新建立完善银行业电商平台机制。

目前，工行、农行、中行、建行、招行、民生、兴业、华夏等近十家银行都在电子商务领域有所涉足，并各有特色。“银行系电商”的兴起既是银行对金融技术脱媒的一种应对，又是银行对互联网金融的一种探索。在深入分析消费者行为及企业需求的前提下，银行通过拓宽服务内容、丰富服务手段，运用网络化社会资本，建立完善的电子商圈营销体系，实现线上与线下的一体化营销，创新金融服务。

总体上来看，互联网金融对商业银行市场地位的冲击有着积极方面的意义。互联网金融从外部推动着商业银行的转型发展。传统银行要通过运用互联网金融思维，构建全新开放的商业银行网络运营体系，以全系统数据营造良好的金融生态系统，达到转型升级发展互联网金融。

戈亚妮（1988.4-），女，硕士研究生学历，助理经济师职称，科员，单位：首都经济贸易大学，中国农业银行股份有限公司张家口分行，研究方向：企业财务方向。