我国互联网金融发展存在的突出问题及对策浅析

张昊鹏 北京师范大学附属中学京西分校

我国互联网金融发展存在的突出问题及对策浅析

张昊鹏 北京师范大学附属中学京西分校

由于互联网金融的兴起，我国的金融行业也随之发展崛起。不断出现有新的技术，譬如:第三方支付平台、P2P互联网借贷和众筹融资这三种新兴的互联网金融体系，并且融入到了我们的生活当中，与我们的生活紧密联系，在我国的经济发展当中更是起到了重要的作用。但是互联网金融在快速发展的同时，也衍生出了很多的问题，就比如说体制不健全、消费者权益不能得到保障、征信制度上的不完备等问题，都需要在未来的发展过程当中被解决。因此笔者就互联网金融发展过程当中的几个突出问题进行归纳总结，并就这几个问题从司法、监督管理等几个方向上给出了针对性的意见。

互联网金融 突出问题 对策

长时间以来，融资的金额跟不上市场需求的脚步。其次在信息化时代的背景之下，互联网金融有着碎片化理财的特性，将互联网金融同政府的普惠金融体制相结合，进而就可以直接解决融资金额跟不上市场需求的这样的一个问题。

一、互联网金融的定义

“互联网金融”是这几年才被人所提出来的一个新兴的概念，但是其热度非常高，便给研究程度非常的深入。正是因为互联网金融的快速发展，因此互联网行业、金融行业以及电子商务行业者三大行业之间的界限变得越来越模糊。相信有很多的人都听说过互联金融这样的一个词语，互联网金融更是受到了来自社会层面的广泛关注。在互联网金融的概念最初被提出之时就有来自各个行业的学者对其进行了界定，不同的行业之间对其的界定也会有所不同。但是伴随着互联网金融的深入发展，人们也对其有了更深层次上的理解。其实互联网金融是一种互联网行业渗透融入传统金融行业的一种具体体现，作为一种新型的服务金融体系，这样的一种体系依赖于现代化的信息技术，就比如说信息化技术、互联网技术、一定信息技术等，充分借助了云计算技术作为技术支持，以此来实现资源的优化配置，开启了金融行业的信息化革命。

二、互联网金融在发展中所存在的问题

（一）法律定位不明

因为互联网金融现如今在我国还处在发展阶段，甚至现有的法律还没有对其作出一个明确的界定，对互联网金融单位也没有一个明确的定位。这样一来就会有很多的互联网金融机构超越界限、甚至是触及法律的底线，一不留神很可能就会出现“非法集资”或者是“非法吸收公众存款”等违法犯罪的行为。就拿p2p网络借贷作为例子，现如今还没有很多的法律法规针对p2p网络借贷平台开展借贷业务，现如今有很多的小额贷款企业、投资咨询企业、财务企业、或者是中介公司等小型的企业开展了p2p网络借贷业务，但实际上其开展的业务名不副实，超出了原产业的范畴。不仅如此，有很多的p2p网络借贷产品游走于法律的边缘，尤其是一些理财产品，甚至有非法集资的嫌疑。

（二）监管不足

我国传统的金融行业有着明确的监督管理组织，就比如说：银行业由银监会监督管理，证券、基金、期货等行业由证监会监督管理，保险行业由保监会监督管理，各个行业都有各个行业的监督体系。但是互联网金融出现的时间相对较短，经营产业的规模相对较小，虽说社会各界都给予了其很多的关注，但是现如今还是没有成立起相对应的监督管理机构，更没有提出相关的监督管理措施，这样一来就会使得各个行业当中出现有很多的违规甚至是违法行为，扰乱了整个市场的秩序。因为管理监督体制上的缺失，使得p2p网络借贷业务很容易就可以申请开展，甚至随便注册一个公司，开发一个网站就可以直接开展p2p网络借贷业务。正是因为行业门槛低，所以行业市场当中鱼龙混杂，有很多的浑水摸鱼的行为出现，使得整个p2p网络借贷市场处于一个混乱的状态，没有一个良好的市场秩序。

（三）客户信息安全存在风险

互联网金融公司普遍存在有泄露客户信息的情况出现，就比如说互联网金融公司中的第三方支付体系掌握了大量的客户私人信息，比如说：银行卡号、身份证号、姓名、电话、住址等，但是第三方支付机构倘若要保证客户信息不会被盗取，一方面就需要有较高的技术支持，另一方面需要加强对于员工的管理。但是有很多企业由于很多相关法律法规的限制，甚至通过售卖消费者信息的形式来获取利润，这样一来就会使得很多的企业肆无忌惮的将消费者的信息盗取、泄露，这就严重侵犯了消费者的权益与个人隐私。

三、对我国互联网金融发展的建议

1.加速立法的进程，改善监督管理体系，改善金融行业的法律法规可以从以下几个角度来开展：第一，就第三方支付、p2p网络借贷、融资等几个不同业务开展具有针对性的专项法律法规的制定，明确营业执照发放、从业门槛、业务运作、监督管理项目、审核条件和处理违规行为的相关惩罚等等。再者就是，明确的确定出互联网金融在法律上的界定范畴，依照这样的一种标准来规定各个监管体系的责任，将市场带上正轨。除此之外，确定互联网金融业务开展的具体条件与要求、市场准入以及退出体系，将市场的发展与监督管理之间的关系协调好，强化市场创新以及市场活力，开创一片公平竞争的市场环境并加强企业与企业之间的良性竞争。严格监督互联网金融企业，防止泄露消费者信息的情况出现。

2.强化对我国征信制度的构建，现如今由于中国的征信体系建立处于起步阶段，所以我们更要注重征信体制的建设与改善。首先，明确其重要的法律地位，强化公众对于信用的认知，让其了解到失信之后的严重后果，构建严谨的法制意识。尽最大的可能来减少失信行为的出现，以此来解决我国现如今的征信环境恶化的问题。其次，构建健全的与征信有关的法律体系并及时纠正改善法律当中存在的漏洞或者是缺陷，引用一些发达国家的信用管理体系的立法构建的经验，加速立法完善的进程，改善法律漏洞征信制度构建体系，应当包含有从业人员的信用记录、失信人员的黑名单和失信惩戒体系等几个方向。在监督管理工作开展的过程当中，应当确立平台与企业的正确做法，加速市场信息的流动，更进一步的处理投资者、金融机构以及借贷人之间信息不对称的情况。最后就是要构建起一个正确的科学的信用评分制度。相关的监督管理组织可以就企业的信用状况、企业规模、风险控制力等多个角度来对企业开展信用评估，为投资者提供及时的、正确的参考信息。

3.强化互联网金融组织或者是机构的行业自律。互联网金融的发展单单只依靠监督管理组织的监管是远远不够的，还需要提供自律的形式来规范行业。由各级政府开头、帮助建立起行业自律机构，行业自律机构其实就是对监管部门工作的一种补充，在行业的发展过程当中有着积极的作用，其监管的空间也相对较大；在各个行业的支持下，归纳总结出行业发展的方向、价值观、道德观与行为规范，在行业内部开展监督体系，制定惩罚制度，将市场推向公平竞争，健康向上的正轨。

4.构建健全的消费者保护体系。首先，完善相关的法律法规，建立起一个健全的保护体系。创建消费者保护组织，提供拓宽消费者自我保护的以及投诉的渠道，以此来保证消费者的合法权益。其次，监管机构提高办事效率，及时处理消费者反馈的信息，解决其金融纠纷。公关机构更是应当加强打击违法犯罪的力度，建立起一个健康的市场环境。最终，利用相关媒介开展互联网安全知识的宣传。提升消费者的安全意识，了解金融活动背后的风险，谨慎投资，建立起科学的防范意识，确保消费者在权益受到侵害的时候，可以及时的寻找到相关部门来解决。不仅如此，监管机构也应当借助于行业自律组织在整个金融市场当中营造一种诚信经营、保护消费者权益的行业环境。

四、结语

互联网业现如今正处于快速发展的阶段，再加上云计算、搜索引擎技术、移动支付技术等相关技术的支持，互联网已经同其他的一些产业相结合，为互联网金融提供了更多的活力。但是在快速发展的背后是很多有待解决处理的问题，这样的一些问题如果不解决妥当很有可能会破坏整个互联网金融市场的发展势头，因此笔者就这样的一些问题展开了深入的讨论并给出了相对应的建设性意见，希望能够为今后互联网金融的发展研究提供切实有效的参考依据，并且在一定程度上促进互联网金融领域的发展。

[1]陈勇.中国互联网金融研究报告[M].中国经济出版社，2015.

[2]史林东.互联网金融发展与监管问题探析.金融视界，2014(03).

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