农村小额信贷发展过程中存在的问题及优化

陆文莉 江苏银行股份有限公司盐城分行

农村小额信贷发展过程中存在的问题及优化

陆文莉 江苏银行股份有限公司盐城分行

农村小额信贷是我国农村信贷管理制度的重大改革，对解决农民贷款难、促进农民增加收入、改进信用社业务经营发挥了重要作用。但我国小额贷款的发展状况仍然难以满足社会经济发展的要求，农村小额信贷面临着一系列的问题。本文通过探讨小贷公司发展的合理性，分析归纳发展过程中面临的瓶颈问题，结合盐城地区的实地走访，提出相对应的解决方法，并根据实地情况设计出融资盈利模式，为小额信贷的可持续发展提供新思路。

农村小额信贷 小额信贷公司 盈利模式

一、小贷公司存在的合理性

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，以经营小额贷款业务为主的有限责任公司。小额信贷公司的设立能够有效弥补银行业的职能缺口，为地区偏远、贷款额度小的较贫困群体提供贷款服务。具体而言，小额贷款公司的存在具有以下合理性：

第一，作为一种促进经济发展的金融手段，小额信贷有效地缓解了贫困。小额信贷扶贫是反贫困理论中的必不可少的组成部分。鉴于小额信贷设计独特，发展理念新颖，它很快就成为了扶贫领域中的领头羊，越来越受到发展中国家的亲赖。

第二，小额信贷公司作为以营利为主要目的的法人机构，只有在确保公司盈利的情况下才会进行放贷，所以小额贷款公司的可持续发展有一定的保证。这种保证也说明小额贷款公司的存在是必然的。因为小额贷款在很大程度上缓解了个体、小企业资金不足的困难，为他们的发展起到了积极的推动作用。

最后，小额贷款公司与银行有着不可分割的关系，目前银行逐渐扩张对微小型企业的信贷投放力度，而小额贷款公司的服务对象也大多数针对中小企业，两者之间存在交叉，难以避免发生互相竞争和争抢客户的情形。但是，这样的模式不利于各自发展。因此，小额贷款公司将目光集中到中小企业身上，这类企业在银行贷款条件尚不充足、资金需求又迫切，并探索出一条与银行双赢的发展模式。

二、小额信贷公司在农村发展的瓶颈问题

小额贷款公司虽然在金融系统中扮演着不可替代的角色，但在其发展过程中难免遇到制约自身发展的难题。中国的经济区域分化严重，而小额贷款公司的分布均匀，这一矛盾导致小额贷款公司的发展模式不可能单一化，必须因地制宜，根据不同地区的经济发展情况走特色化道路，下面首先探讨其发展瓶颈。

（一）业务模式单一，投资回报率偏低

尽管小额贷款公司发放贷款的利率较高，但由于不能吸纳存款，不能开展贷款以外的其他业务，加之较高的管理费用和赋税，实际资金年回报率偏低，这在一定程度上影响了企业开办小额贷款公司的积极性。

（二）风险防范难

小额信贷公司的出现就是为了应对因高风险、小规模而被银行等金融机构拒绝的客户的需求，主要面向中小企业和农户，存在较高的信用风险。其次，我国是一个自然灾害频繁的国家，大量的自然灾害对小额贷款项目的成功实施和目标群体的人身和资产安全都带来极大的威胁。除此之外，市场风险也值得关注，例如：市场信息建设落后,农户缺乏价格市场信息，农业生产周期长,生产结构不易调整, 现代化的避险工具难以有效地在农户中普及等。这些风险都给小额贷款工司的快速发展带来了难题。

（三）现阶段的小额贷款政策与商业化运作不相适应

现阶段，农业银行的经营目标是实现利润最大化，而小额贷款信贷扶贫的宗旨与此相矛盾。相关调查显示，由于小额贷款的存在，银行投入的资金成本、人力和物力远远高于小额信贷的回报与中央贴息补助金的加总和。所以，相关业务的经营采取不配合态度，推托和延迟办理放款手续，甚至有部分款项要多次催促后才能如数发放。

（四）政府过度干预

大多数小额信贷机构实质上从属于或受制于地方政府，无法做到与政府完全独立，他们依靠的主要是县级和地区级的政府部门，如农业局、政府办公室、妇联、扶贫办等，小额信贷机构的管理人员多数来自当地政府及其部门。在政府的干预下，小额信贷机构无法进行正常的商业化运作经营，经营效率低下。例如政府和农业银行共同参与的正规金融小额信贷机构，就存在政府干预和商业经营的体制性矛盾，责任、权利关系模糊，贷款回收率低，经营成本高。

三、建湖县农村小额贷款组织试点工作的实地调查及政策建议

（一）建湖县政府规范与发展农村小额信贷的举措

1.政府对发展小额贷款组织的导向

县政府十分重视新型农村金融组织的试点和培育工作，2008年，专门成立了农村小额贷款组织试点工作领导小组，分管金融的副县长任组长，政府办副主任、人民银行行长任副组长，发改委、财政、经信委等部门负责人参加，在人民银行设立办公室，负责日常事务。建湖冠德隆农村小额贷款公司是盐城市首家开业的小贷公司，目前规模为全市之最。

2.政府对小额贷款的监管

除了省、市政府金融办对小贷公司的市场准入、人员培训、组织现场检查直接管理外，地方政府也不断加强对其管理。过去，明确由人民银行、县政府办公室服务业科（现为商务科）管理，最近，建湖县在全市率先成立了金融办公室，将与人民银行一起对其加强监督，保证小贷公司健康发展。

3.政府扶持政策

县政府对小贷款公司的扶持政策主要反映在对上级有关政策的落实上面。省政府给每个小贷公司注册资本2%的开办费，县政府每年按规定对“三农”增量贷款给予1%财政补偿，税收实行减半征收。另外，该县比照对金融机构的信贷投放奖励，每年对其增量贷款、工业贷款按不同的比例进行奖励。

（二）建湖小额信贷公司的运作情况——以冠德隆公司为例

建湖县冠德隆农村小额信贷公司立于2008年12月31日，2009年1月1日开始营业。该公司目前现有员工9人，公司实行董事会领导下的总经理负责制，下设信贷业务部、资金财务部、综合管理部（风险管理）部等三个职能部门，各部门分工协作、职责明确。岗位设置：总经理、副总经理兼风险经理、会计、信贷、综合等五个岗位。

内控制度方面：公司成立之初就制定了规范的信贷管理制度和财务管理制度，并在运用过程中进行不断地完善和修订。目前已形成《贷款管理办法》、《贷款业务审批管理办法》、《贷款利息结算办法》、《贷款五级分类管理办法》、《综合考核办法》等近二十余项管理制度。实行并严格执行贷前调查、贷时审查、贷后检查及贷款会办制度，信贷档案建立规范、齐全、完整、有序。同时对各类合同文本、表格表式进行了规范，形成一套较为完备、具有针对性、时效性和可操作性的内部运行机制。

资金营运方面：该公司注册资本金10500万元，融入资金余额7000万元，全部用于贷款发放，未发生存款及其他不规范的借款行为。贷款用于三农的比例达100%。目前，该公司的贷款客户已覆盖全县各乡镇，且所有贷款均在县域内发放，完全按照上级金融办的要求开展贷款发放工作。

贷款管理方面：该公司的产品主要为短期借款，其流程为信贷业务人员贷前调查、风险经理审查、信贷评审小组评审（50万以上）、总经理审批、董事长审批（300万以上）。以农村、农户和中小型个体工商企业（户）为主要服务对象，对县域范围内种植大户、养殖专业户和优良的私营企业提供小额贷款支持，极力满足客户需求。有的业务当日从贷款申请开始调查、审批，发放当日办结，对临时贷款更是特事特办，快速决策，跟踪服务，防范风险，充分体现灵活、高效、便捷的经营特色，不仅得到客户的好评，更赢得了客户的信赖，从而为公司和一批优质客户建立了良好的合作关系，为公司的发展打下了坚定的基础，客户满意度100%。

社会需求方面：社会对贷款的需求量大，目前对小贷公司来说是资金来源不足，无法加大融入资金力度，目前正在请上级相关部门帮助解决小贷款的资金来源，以进一步支持三农发展。

（三）调查结论及政策建议

实地走访江苏省盐城市建湖县农村小额信贷试点组织所得结论是：小额贷款公司在实际运营的过程中，均面临着制约可持续发展的瓶颈问题——融资难，后续资金不足。盐城政府虽然在政策上大力扶持，规定对“三农”增量贷款给予1%的财政补偿，税收减半，但这对于巨大的资金缺口来说，无疑是“杯水车薪”。

总而言之，“只贷不存”的经营模式以及一次性借入资本金的政策规定，造成目前的小额贷款公司后续资金难以补充，严重阻碍了贷款业务的正常开展和盈利能力的持续提升。在这样的前提下，积极探索金融创新之路来解决后续资金不足问题，提高资金运用效率，优化资源配置，探讨出因地制宜的盈利模式，是当务之急。结合调查当地实际，本文认为可以通过重点试点或进一步拓展下列业务实现小贷公司的可持续发展。

1.票据贴现业务

建湖小额信贷公司目前面临的问题之一是业务品种单一，票据贴现业务的顺利实施将在很大程度上解决资金瓶颈问题。票据贴现作为一种向客户融资的手段，比发放贷款更加灵活具有优势。因为票据收取利息的取得是在业务发生时即从票据面额中取得，预先扣除利息，这样小额贷款公司可以用提现收取的利息进行贷款发放。票据贴现在到期之前也可收回，不像贷款那样必须到期才能取回。这样可以降低小额贷款公司运作的成本，提高资金使用效率，加快资金融通效率。

2.投资基金业务

商业银行广泛地参与了我国的投资基金的运作，在促进基金市场的发展完善的同时，也在基金品种创新中担任了重要角色。基金业务已成为商业银行重点发展的中间业务之一。

基金业务前景广阔。基金业务作为银行业中一个极具发展前途的领域，伴随着基金规模的快速扩张，拥有良好的发展前景，主要表现在以下几个方面：（1）证券市场的发展为基金业奠定了牢固的基础。（2）基金产品及其交易方式的不断创新。（3）商业银行托管业务的功能层次将上升。

借鉴商业银行基金业务，小额信贷公司通过开展基金业务，不但可以获取托管费、认购费、申购费、赎回费、转换费、过户代理费等中间业务收入，而且由于代销和托管基金所形成的低成本金融机构沉淀存款余额也非常可观，这将有助于扩大小额信贷公司的非利息收入规模，在风险小、投入少的情况下获得稳定丰厚的收益，开辟出新的业务领域和赢利渠道。

3.结算业务

结算工作的任务是根据经济往来，合理组织结算和准确、及时、安全办理结算，加强结算管理，保障结算活动正常进行。结算业务是银行的主要业务之一。小额信贷公司由于区位限制，开展异地结算受限，但其在在发展同城结算业务上具有优势，结算业务不仅有助于获取更多的客户资源，而且可增强小额信贷公司的资金的流动性。

4.农业抵押贷款

盐城地区农业比较发达，但是小麦、水稻等农产品季节性强，受自然条件的影响大。考虑到这一点，小额信贷公司可以开展农业抵押贷款，以未来收获的农产品为抵押，采取浮动利率，即根据农产品的收获情况确定最终利率。农业抵押贷款一方面可以增加小额信贷公司的业务量，另一方面可增强对农业的扶持，在一定程度上降低农民的风险。

5.分期付款业务

像盐城这样小贷投向主要以农业为主的地区，由于农业生产受季节和天气影响，农民收入不确定，为了确保最终资金能够回笼到小额信贷公司，可以要求农民分期付款，也可以试用王安石变法时期开创的青苗法，在夏秋两初，像农民发放贷款，并且指定利率区间，等收获时收取利息和本金，以此支持三农发展并为小额贷款公司创收。

此外，应尽可能地扩大小贷公司的业务对象和范围，从单纯的生产性贷款拓宽到别的种类和领域，例如服务贸易等。适当鼓励农户利用小额贷款从事农产品加工与销售。同时为非农业户口的贫困人员提供贷款支持以帮助其从事农业生产与加工。要放松贷款额度限制,提高小额贷款发放额度并提供循环贷款,增加资金的利用率,在更大程度上满足农户的资金需求。

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[3]丁洲锋, 孙习祥, 聂鸣. 小额信贷支农研究[ J] .宏观经济研究, 2006，01(01)：50-58.

[4]杨红丽,陈彤.商业性小额贷款公司进入欠发达地区农村信贷市场的再思考[D].乌鲁木齐：新疆农业大学，2010.

陆文莉（1968-），女，江苏盐城人，汉族，大专学历，中级经济师，研究方向：从事金融工作。