浅析县域农户联保贷款存在的问题及对策

2017-07-13靳文升中国人民银行华亭县支行

消费导刊 2017年19期

靳文升中国人民银行华亭县支行

浅析县域农户联保贷款存在的问题及对策

靳文升中国人民银行华亭县支行

农户联保贷款是指农民在自愿基础上按照规定组成联保小组，金融机构对联保小组发放贷款，并由联保小组成员相互担保承担连带责任的一种贷款。农户联保贷款模式通过农民之间相互监督，降低了金融机构信息成本；通过联保小组内部正向激励机制，防范了道德风险。本文通过对华亭县发放农户联保贷款的调查，提出存在问题并提出对策建议。

农户联保贷款风险补偿机制

一、基本情况

自2010年以来，华亭县已累计发放266785万元联保贷款，支持农户25641户；截至2017年一季度末，农户联保贷款余额86652万元，占涉农贷款余额13.1%，满足了大量农户的资金需求。从农户联保贷款发展过程来看，贷款量逐年提高，农户逐年增多，但增速逐年减缓受惠。2016年华亭县农户联保贷款金额较2014年和2015年分别增长了16.8%和6.14%；2016年华亭县农户联保贷款回收率为85.4%，较较2014年和2015年分别降低了0.9和2个百分点。

二、存在问题

（一）联保小组难以建立。一是亲属回避原则致使小组难建立

总行印发的《农户联保贷款管理指导意见》（银发（2000）27号）规定，农户联保贷款是指没有直系亲属关系的农户在自愿基础上组成联保小组，信用社对联保小组成员提供的贷款。但从实际操作来看,非亲非故的农户之间大多数不愿意相互担保，因此如果农户没有一定的共同利益或不同领域产业的农户很难组建联保小组，这就在一定程度上制约的联保贷款模式的推广。二是农户贷款需求和期限不一致导致小组难建立。非亲属农户因生产经营项目不同，资金需求量存在差异，资金需求的时间前后不一，造成了小额资金需求者和与大额资金需求者不能匹配，远期资金需求者与短期资金需求者难以联盟的局面。

（二）贷款投向贫富不均

联保小组的组成遵循自愿原则，但是大部分经济强势农户不愿与经济弱势农户联保，其结果是急需资金支持的经济弱势农户得不到联保贷款支持，而放贷主体也对属于“弱势联合”农户群体的发展前景持不乐观态度，主观上表现为少放或基本不放，贷款投向贫富不均无形中助长了农村的贫富两极分化。

（三）联保贷款办理手续繁琐

按照《农户联保贷款管理指导意见》规定，联保小组要得到贷款必须经过以下环节：农户申请→受理与调查→审查与审批→成立联保小组→贷款发放→贷后管理→贷款收回。联保组长申请贷款并提供其他4户名单，而后由农信社对5户储户开展调查确认所组建的联保小组有效后签订联保贷款协议书，贷款户请联保户携带身份证等必要证件到农信社办理贷款手续—经信贷员、农信社主任等逐级审批后获得贷款。通过问卷显示，60%的联保小组表示贷款需要资料过多，审批时间过长，办理一笔业务短则3-5天，长则几个月，无形中增加了贷款人的贷款成本，从而减少了农户选择通过联保方式得到贷款的需求。

（四）担保要求难以满足

依据农户联保贷款管理要求，在农户联保贷款的5到10个组员中，必须至少有4人作为担保人提供担保。但现如今，在联保家庭中，青年劳动力大部分都外出务工，无法提供担保，而留守的老人和儿童又无担保能力。因此担保小组难以满足贷款担保要求，无法实现联保贷款，极大程度上限制了农户联保贷款的发展。

（五）用途单一和回报率低致使贷款风险集中

一是联保小组中农户的生产经营项目雷同，且需求贷款的时间基本一致，无形中造成风险集中，一旦农产品市场行情波动，价格下跌，不但农民受到损失，农商行贷款风险也会集中加大。二是问卷显示，80%的联保贷款主要集中在偿还到银行贷款或用于建房、子女上学及嫁娶，回报率较低，用于购买农机具和扩大再生产的只占到2成，因此以打工为主要收入来源的农户还款难度较大，易形成风险贷款。