中国体育保险市场化发展研究

董捷 桂豪

摘要：伴随着体育的产业化和商业化，竞赛职业化的程度会越来越高，其激烈程度也会越来越显著。随之而来的体育伤病和各类体育风险也越来越突出，运动员为了维护和保障自身利益，必然产生强烈的保险需求，作为保障体育发展的体育保险将更显关键，体育保险市场必将兴起。为了促进中国体育保险产业的发展，本文将运用市场化的视野，从体育保险市场的需求者、供给者、监管者三方面因素进行研究，希望从中找出中国体育保险市场发展的思路。

关键词：体育保险；需求者；供给者；监管者

1 前言

体育保险是保险的一个种类，当前中国对体育保险没有明确的范围和界定，而是统一的划归为意外伤害险，这是一个比较模糊的认识。在民法中，保险合同是一种射幸合同，被保险人在出现合同中规定的伤害时，有获得赔偿的权利。保险的理念是人人为我，我为人人。保险是一个分担风险的社会制度，尤其是体育保险，它对保障运动员的职业生涯具有无可取代的作用。

美国是当今世界上体育保险产业最发达的国家之一，探讨美国体育保险市场对我国的体育保险发展有很强的借鉴意义。本文从体育保险市场需求者、供给者、监管者三方面进行研究，希望从中找出破解中国体育保险瓶颈的发展路径，促使中国体育保险可持续健康发展。

2 体育保险市场

2.1 体育保险需求者

体育保险需求是体育保险市场存在的前提。从广义来说，人人都是体育保险需求者，一切体育活动都存在风险，只是其风险程度不同而已。从狭义来说，体育保险需求者只存在体育活动风险高的体育项目中，其对象主要为职业运动员。

2.1.1 美国体育保险的需求者

（1）发达的职业体育联赛催生体育保险需求者

发达的职业体育联赛制度为体育保险的发展奠定了市场需求。有发达的职业联赛，意味着大量的自由市场主体（自由职业运动员）。面对市场的激烈竞争，职业运动员抵抗风险的能力极其微弱，为了规避风险，体育保险市场应运而生。

（2）保险需求者有很强的保险意识

美国体育产业健全，群众参与体育活动的积极性很高，对参与体育保险具有很高的認知度。为了规避体育活动可能带来的风险，签订体育保险合同成了人们参与体育活动的义务。在职业联赛中，体育保险早已制度化，这种制度化的保险制度不单单保护了职业运动员的利益，也保护了职业联赛的健康发展。

2.1.2 中国体育保险的需求者

中国保险市场兴起于上世纪八十年代，发展的历史较短。中国体育保险市场正处于起步阶段，市场需求极其匮乏。在社会主义市场经济条件下，应该积极培育市场需求，使潜在的体育保险需求真正成为体育需求。

（1）职业运动员是体育保险需求者的主体

现阶段，发达国家运用市场的力量去发展体育，实行体育产业化政策。中国是一个体育大国，职业运动员众多，体育保险市场发展潜力巨大。引入市场化体育保险制度已经势在必行。体育保险制度市场化不仅会减轻国家财政负担，还会促进体育产业的发展，一举两得。市场化的体育保险发展道路必将触发职业运动员的体育保险需求，促使职业运动员成为体育保险的主体。

（2）在校学生是体育保险需求者的重要组成部分

学校体育是我国体育的重要组成部分，它肩负着中国体育的未来。伴随着学校体育活动的深入开展，各种针对学生的体育联赛将逐渐兴起，学生的体育保险需求越来越旺盛。以中国大学生足球联赛为例，其比赛的激烈程度略逊于职业足球联赛，体育伤病很常见，但是学生运动员所承保的体育保险往往为意外人身伤害险，不能够全面的维护学生运动员的利益。在校学生有很强的体育保险需求，必须丰富保险险种，要满足学生的需求。

（3）社会体育爱好者是体育保险需求者的重要补充

随着人民物质生活富裕水平的提高，人们越来越关注身体健康和精神层次的需求，参与体育是满足身心健康发展最有效的良方。政府支持体育产业的发展，积极完善体育设施，深入推进全民健身的发展，社会体育爱好者必将飞速增加。在体育保险市场发达的国家，购买体育保险已经成为人们的义务，而不购买体育保险而参与体育活动会被认为是对自己不负责任的表现。

2.2 体育保险供给者

在现实生活中，保险需求者很多，一般是资产雄厚的保险公司。保险供给者需要有很强的财产赔付能力，以便于在出现保险合同约定的事由时，满足保险需求者的利益。

2.2.1 美国体育保险的供给者

美国体育保险供给者是体育保险公司。美国是世界上保险制度最发达的国家之一，有五千多家各类保险公司，其中包括专业体育保险公司。

美国体育保险公司提供的体育保险业务较为齐全，业务主要包括三大块：养老保险、伤残保险和责任险，提供的保险业务覆盖面广并且针对性强，因此具有较强的市场生存力。尤其一些专业的体育保险公司，能够根据职业运动员的实际情况私人定制一份保险合同，这极大地保障了职业运动员的利益。

2.2.2 中国体育保险的供给者

中国体育保险供给者的主体是保险公司。中国体育保险公司相较于美国来说，其数量可以用极其匮乏来形容。我国保险公司主要分为两类：财产保险公司和人寿保险公司。我国专业体育保险公司很少，第一家体育保险公司是中体保险公司。专业体育保险公司在财产保险公司和人寿保险公司的夹缝中艰难生存，虽然发展了这么多年，但还是名不见经传。

2.3 体育保险监管者

2.3.1 美国体育保险的监管者

（1）立法监管

美国第一部体育保险法在1935年就颁布了，以《社会保障法》率先步入了有社会保障制度的国家。在1946年成立了世界第一家体育保险公司。美国的体育保险法相对于中国来说，其发展较早，它经历了萌芽期，发展期，快速发展期到现在全世界领先，它是各国学习的榜样。

（2）机构监管

美国是自由市场的积极倡导者和践行者，但是市场经济不可能克服自身的趋利性，必须要加强政府监管。美国是联邦制国家，各州都有自己的监管机构，联邦政府也有一个全国的监管机构。美国的体育监管机构由于发展的历史较久，已经建立了一套自己的监管体系。

2.3.2 中国体育保险的监管者

（1）立法监管

中国体育保险相关立法尚处于研究阶段。《保险法》是保险市场的指南，但是关于体育保险的条文在《保险法》中没有明确列出，使得体育保险的相关市场准入机制，体育保险的经营范围模糊，不能够指引体育保险市场的发展。要加强体育保险领域的保险条文制定，用法律手段保障体育保险的发展。

（2）机构监管

中国保险监督委员会是保险的监督机构。中国保险监督管理委员会内设15个职能机构和2个事业单位，并在全国各省、自治区、直辖市、计划单列市设有36个保监局，在苏州、烟台、汕头、温州、唐山市设有5个保监分局。可见体育保险监督机构的大网已经形成，但是中西部的保险监管有待进一步加强。

3 中国保险市场分析

综合以上，对比中美体育保险，从体育保险需求者、体育保险供给者和体育保险监管者三者的研究，分析中国体育保险市场，我们可以看出我国的体育保险市场是一个具有发展潜力的产业。

3.1 中国的举国体制阻碍了体育保险的需求

中国《体育法》中规定，“国家发展体育事业”，把体育作为不以盈利为目的的事务，意味着对待体育事业，只有投入，没有产出或者产出很少，不足以促进体育事业的再发展。在举国体制下，我国运动员的伤残都由国家财政承担，职业运动员的保险需求就被泯灭在体制之内。

现阶段市场经济要求提高资源的配置效率，也就是分工合作，专业的人做专业的事。政府是国家的管理者，它应该从宏观上来指导，做监管者，而不应该事无巨细。政府应该做好体育市场经济守夜人的角色，充分承认市场经济的主体，发挥市场主体的作用，繁荣体育市场经济。

3.2 现阶段体育保险市场有待挖掘

现阶段，中国体育产业尚处在起步时期，总体上，体育赛事的职业化、商业化程度不是很高。在中国发展较好的联赛有篮球职业联赛，排球超级联赛，足球超级联赛等，其职业化、商业化程度较高，催生了大量的体育保险需求者。

我们应该借鉴其职业化、商业化赛事的成功经验，将其职业化、商业化的经验运用到更多的体育项目中，使越来越多的运动员脱离国家体制的控制而成为自由身，可以自由转会，以此来培育体育市场的自由个体，挖掘体育保险市场的潜力。

3.3 保险公司涉足体育保险市场

规模大、发展早的保险公司涉足体育保险市场。中国保险公司巨头很多，它们以其巨大的影响力和市场占有率强势进入体育保险市场，使得专业的体育保险公司很难存活。保险公司巨头往往逼迫势单力薄的运动员与其签订合同，这种情况往往以格式条款体现出来。庆幸的是专业体育保险公司还有机会：体育保险市场这块蛋糕会随着体育产业化的深入而不断扩大；专业的体育保险公司会以其专业化的服务来满足运动员的特定需要，以此来赢得市场，体育保险公司必将博得一块生存之地。

4 总结与建议

根据对中国体育保险市场的三要素进行的研究，可以看出我国体育保险需求将会急剧上升，体育供给将会大大增加，体育监管将会越来越规范，体育保险市场将要进入一个快速发展期。但是同时也要看到不足之处，为了中国体育保险产业的持续健康发展提出如下建议：

（1）必须重视体育保险基础理论的研究，完善体育保险相关的理论。对体育保险理论的进一步认识，更有助于我们抓住事物的本质，掌握事物发展的规律，用理论指导实践，往往会取得事半功倍的成效。

（2）积极培育专业体育保险公司。用市场化的手段来改革举国体制下的体育，使困扰运动员的各种风险成为市场经济的需求，促进体育保险市场的发展，进而带动中国体育保险产业的发展。

（3）要完善政府的监管职能。政府需要从宏观上对体育保险市场的发展创立基本规则，使體育保险市场主体在规则内发挥主动性和创造性。市场经济有其弊端，不能任由体育保险市场主体的发展，政府必须做好体育保险市场守夜人的角色。

（4）大力培养体育保险人才。中国体育保险市场加速发展，需要既懂保险知识又懂体育知识的复合型人才，大力开展体育保险业务。加强体育保险人才培养，需要从理论和实务两个方面进行，充分发挥最具有能动性的人的作用，促进体育保险市场的繁荣。

参考文献：

[1]杨柳欣.中、美、日体育保险发展现状的比较研究[D].北京体育大学博士论文，2014（06）

[2]周道许.保险理论研究：主要成就及发展方向[J].金融研究，2006（11）：183-190

[3]孙国栋，徐文虎.改革开放三十年与保险理论研究的探索[J].上海保险，2008（11）：9-18

[4]李青山.中美两国体育保险之比较研究[D].河南大学硕士论文，2007（05）

[5]邱晓德.体育保险学〔M]，北京：北京体育大学出版社，2006（04）

[6]徐鹏，唐金根.美国职业运动保险体系研究[J].山西师大体育学院学报，2010，25（02）：10-12

作者简介：

1.董捷（1965-），男，黑龙江肇东人，东北石油大学体育教研部，教授，硕士研究生导师，从事体育教育教学研究。

2.桂豪（1992-），男，江西九江人，硕士研究生，从事体育教育教学研究。