农村商业银行社区银行建设探讨

吴开闽 陕西师范大学国际商学院

一、当前农村金融服务现状与特点

（一）从金融服务均等化方面来看，存在服务覆盖不全不广

我国的农村普遍处于偏远地区，偏离中心城市，人口分布不均匀，交通不便利。农村的基础建设不完善，农村金融服务主要集中在人口密集的市镇与县城地区，在偏僻的农村地区，没有设立农村专属的银行，人们的资金不能够很好的流通，人们不能够享受国家的金融服务，有些农村设立了农村银行，但是由于网络等的限制，银行不能够较好的发挥功能，一些人们需要的业务不能够为人们办理。

（二）从农村金融服务市场主体和资金投入来看，存在农村金融服务机构主体不足，农村资金外流严重等问题

一直以来，农村的发展受到交通，环境等的影响，农村的经济得不到较快的发展。农村的基础设施建设不完善，给农村群众的资金流通带来了不便。近几年，国家将三农问题作为重点来讨论，加强农村的基础建设，在农村建立了农村商业银行的金融服务机构。然而目前，银行业金融机构支农力度不断弱化。由于农村地理位置处于恶劣地区，经济过于落后，不能提供银行所需要的资源的满足，这种落差，给银行的工作带来了不便。比如在信息化时代下，网络是人们生活必不可少的，银行服务也不例外，银行的服务都需要网络，一些业务的办理离不开网络，然而，农村地区，经常出现断网的情况，这给银行的工作带来了不便。同时，资金本来不足的农村，也存在严重的资金外流现象。

（三）当前农村金融生态环境呈现恶化的迹象

近几年，我国农村地区的基础设施建设得到了改善，但是由于人们自身存在的问题，为工作的顺利开展造成了一系列的麻烦，农村金融生态环境呈现恶化的迹象。由于农村地区人们接受的教育较少，她们的思想观念滞后，看待一些问题太过于主观，在农村出现农户和农村社区居民信用意识严重缺失，农村各类主体的信用档案建设严重滞后。农村居民响应国家的相关政策，在农村建设房屋，建设养殖场，如果资金不足，可以申请贷款。然而，一些农村居民，信用缺失，贷款之后不按时还款，这给银行的工作带来了麻烦，也影响了附近居民的信誉意识。由于，农村的基础建设还在不断的完善当中，一些相关的制度还不够完善，缺乏对农村金融发展的制度和法律支持，这也是农村金融生态不佳的表现之一。

二、大力发展农村社区银行的相关建议

（一）开办适合农村特色的个性化便捷服务

我国是农业大国，农业生产是国家发展的基础，农民是我国的主力军，要实现我国的小康目标，就需要国家城市发展带动农村的发展，加强农村的社区建设。农村的社区银行是农村发展的必须，在农村建设银行，促进农村的资金流动。首先，农村社区银行可以开发并大力宣传一些适合农村居民需要的社区银行特色理财产品，让农民跟上时代的步伐，了解新时代的产物，让农民尽可能的赚钱，不仅提高了农户闲散资金的利用同时能够为农村社区银行提供多渠道的资金来源；另一方面，应加强银行的贷款诚信度，银行贷款是为了社会更好的发展而提出的一种资金缓解的方式，可以为广大的创业者提供资金来源，从而促进社会的不断的发展，因此，银行应当完善贷款环节，再次，要加强银行工作人员的服务意识，让员工认真负责自己的工作，要及时的将银行的服务介绍给群众。最后，还要进一步加大对农村社区银行服务的投入，目前，网络遍布于千家万户，网络的发展更加促进了各个单位的工作，因此，银行也不例外，农村商业银行必须跟上时代的步伐，进一步发展网络银行渠道。

（二）选择明确的农村目标客户群

农村商业银行的服务对象是农民，农民接受的教育比较少，一些新的产品服务，农民都不相信，都不敢去尝试。因此，需要银行的工作人员要有足够的耐心和信心，去给农民群众介绍先进的设施，先进的服务，让农民群众接受银行的各种便利的服务，让他们从思想上转变自己传统的观念。农村社区银行就是为人民群众所服务的，在服务中要确定需要服务的人群，对他们进行特定的服务，农村商业银行要积极响应国家的号召，与相关政府协调，国家相应的政策补助金通过农村商业银行给农民发放，群众就可以通过银行直接取款，不用像之前还要去县城或人口比较聚集的地方去取款，在一定程度上方便了人们的生活，也促进了农村的发展。首先，要了解所在地区的农村居民的生活情况，家庭背景等基本情况，然后根据了解的情况确定需要提供融资帮助的农户和小微企业，采集他们的基本信息，作为存档。在接触的客户中工作人员需要留意发展前景较好，安全性较高的客户以便于今后业务的继续开展并且在这些客户的基础上与之成为熟人型的“关系客户”，再一次扩展客户群。

三、结论

随着社会的发展，我国的农村地区近几年也得到了一定的发展，农村的基础设施建设也在不断的完善。其中，最为重要的农村商业银行社区银行建设为广大农民群众提供了前所未有的便利，使农民的资金可以有效的流通，促进农村经济的不断发展。然而，在农村商业银行业务的办理中，由于农村条件的限制，还存在一系列的问题，需要相关的政府部门进行资金的投入，不断的完善商业银行的社区服务。

[1]杨晶.我国农村合作金融机构的转型模式——社区银行[J].管理观察.2015（35）.

[2]杨晔.我国社区银行发展定位与核心竞争力构建研究[J].当代财经.2016（01）.