湖北县域经济效率及差异研究

孟心炜

摘 要：在我国金融体制改革逐步深入背景下，中小城镇的各大银行正蓬勃发展，成为银行业乃至国民经济发展不可或缺的重要组成部分。本文通过研究武穴市各大银行的竞争优劣势，分析各大银行存贷款总额、风险控制能力、收入结构、规模能力、顾客满意度及行业政策，以因子分析方法建立模型得出结论，并对其现有发展状况进行探讨。对各大银行及当地政府提出相关建议，促使银行持续金融创新，服务县域经济发展。促其加强管理、提高服务，满足客户多样化需求，改善不足及所遇到的瓶颈，以适应经济社会发展。促进当地银行业的良性竞争，使其在竞争中进一步提升和完善自身优势，从而带动当地经济发展。

关键词：经济效率 银行业支持 优劣势差异 金融创新

中图分类号：F224 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2017）03（a）-130-03

1 武穴市各银行的基本情况简介

1.1 基本业务

武穴市城乡分布的银行有中、农、工、建四大国有商业银行，除此之外还有武穴市农村商业银行这家地方银行。政策性银行有中国农业发展银行武穴支行。由此可以看出像招商银行、广发银行等全国性的股份制银行还未进入，其原因既有可能是设立成本的考虑，也有可能是不太看好当地的发展。通过调研，我们所获取的数据显示：全市各商业银行存贷款余额约188亿元，同比增长16个百分点；其中存款146亿元，贷款75亿元，存款同比增长16个百分点，而贷款同比增长也约为16个百分点，由此可以看出经济发展速度较为平稳且投资领域较为单一。从贷款结构来看，短期贷款额约占一半，为38亿元。从放贷银行结构来看，武穴市存贷款主要集中在农村商业银行、农业银行和建设银行，再次印证了武穴市的经济发展主要集中在第一产业和基础建设产业上。而中国银行和工商银行以及农业发展银行的存贷款总额占比相对较少。

1.2 各商业银行对于业务的控制

作为湖北黄冈市下辖的县级市而言，武穴市整体各产业经济发展还较为单一和相对集中，产业广度和深度还未充分发展。其结果之一：各大银行不良贷款率都相对较低，各大银行不良贷款较少。其中农业银行这两年来没有出现呆坏账贷款。农业是武穴市的主要产业之一，投向农业银行和农业发展银行的贷款需求较多，因此农业银行和农发行设有严格准入条件，要求良好的信用状况和现金流量、有充足的抵押物等，且对贷款管理实行终身责任制。其他商业银行也制定出符合本行发展的举措来控制不良贷款的金额，降低不良贷款率，使资金得以充分利用，促进银行稳步发展。由于武穴市经济发展还相对落后，因此各银行分行业而治之。导致的结果之二是各银行专注于各自侧重领域。通过调研我们可以发现：（1）农行、建行和中行：近年来，武穴市坚持发展工业化，秉持加强武穴市龙头企业的理念，积极构建“以工业园区为载体、以加工企业为支撑、以招商引资为引擎”三驾马車，着力创建一流工业园产业，提高武穴市龙头产业的信贷额度，这对农业银行、建设银行及中国银行的发展而言是良好的机遇。（2）工商银行：工商银行严格遵守国家相关规定，对不符合国家产能要求的单位不予发放贷款。像水泥、药业等这些高污染、高耗能产业是不可能在工商银行取得贷款的。调研之时只发现武穴市龙头企业之一的祥云集团达到工商银行贷款标准。而华新水泥、广济药业等都无法获得授信。个人认为尽管这在很大程度上抑制了工商银行业务的开展，但对于武穴市的产业升级转型有一定促进作用，不能因为自身经济发展层面而不加取舍地去承接落后产业。（3）农村商业银行：武穴市经济总体上农业还占有相当大的比重，作为地方商业银行理应优先服务重点产业，除此之外国家对“三农”的重视和政策上的倾斜使得武穴市农村商业银行在存贷款业务的限制较少。比如减少层层审批环节，简化繁琐贷款手续，缩短贷款等待期限，相应提高贷款额度。当然农发行也依据中央一号文件精神相应加大了对农田水利、农业科技和现代种植业的金融支持，保障了国家粮食及主要农产品的生产安全。

1.3 商业银行网点和人员结构与盈利能力分析

（1）武穴市各商业银行营业网点布局区别较大。武穴市农商行设立之初的主要目标就是服务地方经济，所以营业网点最多，共有三十多个，基本覆盖所有城区和乡镇。而中、农、工、建四大国有商业银行营业网点数量区别不大，都主要集中在城区和大型乡镇，主要原因是在2008年的银行业股份改制中武穴市各国有银行为追求自身利润，保证银行继续发展普遍收缩乡镇网点，导致银行县域网点和乡镇网点的数量存在一定差距。农业发展银行真正意义上的网点只有市区一个。

（2）武穴市各大银行收入主要包括存贷款利差收入、代理业务收入和中间业务收入等传统业务收入。业务范围狭小。而作为现代银行业主要收入之一的理财产品收入我们可以看出地方金融机构理财产品单一，只有“天天利滚利”。当然原因主要是武穴市经济不发达，金融创新能力不足以及普通老百姓对创新型金融理财产品的认可程度较为落后有关。同时正是因为经济和金融观念的相对落后导致武穴市各银行网点的工作人员年龄普遍偏大，有些银行的工作人员平均年龄在40岁以上。并且知识结构普遍相对偏低，有的银行甚至没有一名研究生以上学历的工作人员。

（3）对于各银行工作人员的年龄和知识结构的不合理之处，我们在此次调研中通过调查客户对商业银行的满意度也能充分反映这种不足。通过随机询问和发放调研问卷，我们可以看到储户对农村商业银行的打分最高，而储户对中国银行的打分最低。其他银行的打分居中且相差不大。对此次打分我们只是作为一种变量来进行建模，对于分值的区别我们持谨慎态度。主要原因在于农商行的业务相对单一以及储户的诉求度相对偏低。而中国银行的业务相对更趋于国际化，且储户的诉求度相对较高。这也从另一个侧面反映了银行工作人员的知识结构和知识储备的不足。但不管怎样，我们认为从整体上还是要加强银行口碑建设，树立银行良好口碑，提高客户对银行的满意度。

2 模型分析及相关结论

2.1 基于SPSS软件的模糊因子模型分析

基于SPSS的运行结果我们选取了两个公共因子，这两个公共因子的累计贡献率大于80%，可以作为解释度变量，我们将其记为F1，F2。公因子F1与银行整体竞争力成正相关，表明得分越高其竞争力越强；公因子F2与银行整体竞争力成负相关，表明得分越低其竞争力越强。因子得分见表1。

2.2 对数据的逐项综合分析

（1）存贷比和不良贷款率方面。通过数据对比我们发现工商银行、建设银行和中国银行这三家银行都存在这一优势，数据结论和调研的直觀结论较为一致。从侧面反映了武穴市的经济整体活跃度相对较高，武穴市位居整个黄冈市发展前列。调研期间发现武穴市的基础建设方面发展较为迅速，尤其是地产行业和相关行业，这与政府的支持有一定关系。农业银行的存贷比则较低，一方面反映出农业银行有较好的风险控制能力，但另一方面说明农行的资金使用率不高。同样农商行也存在存贷比和不良贷款不足。原因可能是农业发展银行相对挤占了农行和农商行的空间，因此这两家银行应当要积极加大增收创收途径，扩大投融资渠道。

（2）服务竞争力角度。工商银行、建设银行和中国银行这三家银行的得分较低，与调研结果较为一致。可能与这三家银行的服务对象和历史有关，说明人员结构和服务意识改革还未落到实处。而国有大行之一的农行得分相对较高，说明服务意识的改革相对较为成功，当然也与上述较低的存贷比的业务压力有一定关系。当然从服务竞争力角度最好的是农商行，可能与地方性质的银行有一定关系。

（3）农业发展银行不同于一般商业银行，它是一家政策性银行，原则上不允许吸收存款。因此在各个指标方面有着其特殊性。我们将其纳入模型的主要原因是考察其对地方经济发展的贡献度。从数据结构显示农发行的存贷比较高，这是应当的。截止到调研时为止，农发行贷款总额约为10亿，体现了政策性银行对当地经济的贡献。

3 建议

本文的立论重点在于通过调查研究银行业的数据及数据模型结论，考察银行业对县域经济的贡献，并以此说明县域经济的发展效率和差异化问题。县域经济的发展离不开银行金融业的发展和大力支持，从某种程度上来说，银行业发展的好对于县域经济的跨越式发展有一定帮助。但也从另一个角度讲，县域经济发展的效率对银行业的发展有一定的激励或者制约效果。因此本文建议部分将从两大方面展开。其一是银行业自身对资金的使用效率方面。其二在于考察当地政府对于经济发展的思路上面，从资金安全的角度来看，没有前景的产业发展布局得不到银行支持，更谈不上经济发展的效率。这两者是相互促进和制约的。

3.1 各大银行

中、农、工、建四大国有商业银行：首先要定位准确，即要服务当地经济发展。其次要改革服务意识，资金的提供者和需求者是银行的衣食父母。最后要优化内部控制，提高资金的使用效率。具体来讲即四大国有商业银行都需要：（1）扩大服务覆盖率，优化网点布局，提高工作人员素质，强化服务态度，为当地居民服务，及时沟通交流使当地居民能够放心开心的办理各项业务。（2）提高资金流动性，增强资金使用率。依实际情况扩大服务对象并适当降低放贷准入门槛，简化贷款审批程序，在控制风险的条件下，服务更多的中小企业，让更多中小企业及个人享受到该项业务，充分利用资金。

农村商业银行方面：（1）以现有的多网点为基础，深化业务开展，适时扩大中间业务发展，满足不同储户对银行业务的需求，发展特色金融产品，架起农业产业化的桥梁，为三农服务。（2）想方设法提高存贷款比例，缓解资金借贷压力，与此同时也要加大风险防范力度，降低信用风险。

农业发展银行：由于是政策性银行，因此建议以政策为导向，能够更多的深入农村，真正的为农村居民考虑，简化审批手续，服务广大农民。

3.2 地方政府

县域经济的发展应当结合当地实际，走可持续发展的特色道路，而不是以短期提升GDP的发展道路为主。当地政府应该积极化解产能过剩矛盾，实施宏观调控、出台相关指导性政策等，促使该市金融机构加强和改进信贷管理，调整信贷结构。通过调查问卷数据，我们不难看出，超过一半的居民对医药化工产业的发展持悲观态度，同时祥云集团也存在磷肥产能过剩问题。因此为了促进当地经济协调可持续发展，政府应该在政策上引导该市金融机构信贷结构的调整，并给予支持。

加大对污染较大企业的监控，提高企业进入本市环境保护方面的门槛。通过调查走访，该市存在较严重的空气污染和水污染，而主要根源在于该市存在污染较严重的企业，这严重影响了当地居民的正常生活。对此，当地政府要加大监控力度，确保该市的环境健康。

3.3 基于金融业的湖北县域经济发展建议

本文通过对湖北省武穴市的银行业调查，发现湖北县域经济发展离不开银行的大力支持。银行业应当充分发挥银行的自身特点，遵照经济学分工理论，加大优势业务投入力度，为县域经济的发展保驾护航。

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