大学生校园借贷存在的问题及对策探析

王晓伟　刘洋

【摘 要】随着校园贷平台的逐步兴起，此类互联网金融产品在给大学生带来便利的同时，也暴露出各类问题，使大学生面临各种风险。本文通过对目前国内高校校园贷现状的调查，提出目前校园贷平台存在的各类问题，并且为了使大学生拥有较为安全学习环境，促进互联网金融的健康发展，有针对性的提出改善目前国内校园贷现状的几点对策建议。

【关键词】大学生；校园借贷；存在问题

近些年来，随着科技进步，互联网的使用率不断增加，与此同时，人们的消费习惯以及消费观念也在发生变化。大学生作为一个特殊的群体具有高消费能力、零收入或者低收入、接受新事物能力强、心智不成熟等几个较为常见的特点，由于大学生心智不够成熟，同学之间可能会造成盲目的攀比，导致消费水平急剧增加，但是由于大学生本身没有收入，或者收入水平较低，无法满足较高的消费水平，这一矛盾随着时代的发展愈演愈烈。一些互联网公司很快看到“商机”，及时抓住了大学生群体的几个特点，建立了以大学生为主要目标群体的校园借贷平台。由于国家之前并没有专门的针对大学生校园借贷的相关法律，故而一时间校园借贷在校园内迅速蔓延。直到去年11月，校园借贷平台“借贷宝”裸照事件将目前校园借贷平台推向舆论的风口浪尖，校园借贷存在怎样的风险以及如何防止校园借贷继续引发不良后果等一系列问题引起了众多学者的关注，本研究也将对此进行深入探索。

1 大学生校园借贷存在的问题

1.1 助长大学生不健康的消费观念

大学生处于一个特殊的时期，很多大学生的心智相对不够成熟，加之国内大学生活相对较为自由，学生缺乏家人及老师的督促，使得大学生在这个物质生活高度发达的环境里非常容易造成盲目追求奢侈品，同学之间互相攀比等不良风气。而校园贷的兴起使得学生借贷的成本大大降低，一定程度上满足了很多虚荣心较强但是经济水平一般的学生的需求，不知不觉中助长了现在很多大学生的不健康消费观念和虚荣心。

1.2 较大的债务压力影响大学生的正常学习和生活

目前很多校园借贷平台的运营模式都是起初在一定额度内提供无息贷款，但是超过一定额度之后需要支付相对较高的利息，一定程度上属于高利贷的范畴。而很多大学生起初抱着试一试的态度，尝试着小额贷款满足日常资金周转，但是随着使用率的提高，自身的消费习惯慢慢得到培养，同时一些学生对于自身的还款能力过分乐观，因此造成其贷款额度从起初的小额无息贷款逐渐增长为大额贷款，最终由于缺乏足够的资金按期还贷而导致四处跟同学朋友借钱、自己紧衣缩食等等不良后果，在心理上和生理上产生非常大的不利影响，长期以往导致学生无心正常上课学习，荒废学业。

1.3 增加大学生违纪违法行为的发生率

近些年来校园犯罪现象屡见不鲜，除了由于感情因素、生活琐事等因素引起的之外，还有一类就是大额借贷之后没有足够的还款能力，面对较大的还款压力而引发的违纪违法行为。究其根本原因有二，一方面原因是大学生属于高消费低收入的群体，面对高额的贷款而无能力偿还，进而导致犯罪行为；另一方面也是根本原因就是大学生群体心智不够成熟，自控能力较弱。而校园借贷平台在一定程度上正是利用了大学生自控能力弱的特点对其进行诱导，从而增加大学生校园违法违纪行为的发生率。

1.4 造成大学生个人信息的泄露

随着互联网的普及，在其给人们生活带来便利的同时，也带来诸多的苦恼，其中个人信息安全问题就一直困扰着我们。目前很多校园借贷平台仅需进行注册登陆之后就可以直接查看借款人的各类个人信息，直接导致借款人信息的泄露；另外某些校园借贷平台的工作人员利用自身职务之便，将借款人的大量信息打包出售以获得不法收入。更有甚者，当借款人逾期未还清借款，校园贷平台以曝光借款人的各类私密信息为由逼迫学生还款，一定程度上也增加了大学生个人信息泄露的隐患。

2 改善大学生校园借贷问题的对策

2.1 引导学生树立健康的消费观

发生校园借贷纠纷产生的原因一方面是由于大学生心智不够成熟，虚荣心强，盲目攀比，缺乏理性的消费观造成的；另一方面则是由于现在大学生缺乏基本的金融常识和法律常识。因此针对此类情况，高校应加强对学生的教育，引导学生树立健康的价值观和消费观，将主要精力放在学习上，做到不虚荣攀比。同时高校应该在全校开设相关课程，为大学生提供专业的金融常识和法律常识的指导，防止受到不法分子的蒙骗。

2.2 定期对学生进行心理辅导，缓解学生思想压力

由于大学生心理承受能力相对较弱，当其面临高额的贷款而无还款能力的时候，在很大程度上可能会由于无法承受巨大的心理压力而选择铤而走险，触碰法律的底线。因此学校应建立相应的学生思想动态监测机制，随时关注学生心理动态，加强与学生的互动，尤其是一些家庭经济状况有困难的学生更应该给予关怀。邀请专业老师定期对学生进行心理疏导，缓解学生思想心理压力，营造健康的学习氛围，防止由于学生思想压力太大而导致的校园不良事件的发生。

2.3 完善对校园借贷平台的法律监管

之前校园贷平台“借贷宝”的裸照事件一时掀起了轩然大波，将“借贷宝”在内的校园贷平台推上了舆论的风口浪尖，该事件一度受到社会各界的广泛关注。但是究其根本，“借贷宝”事件背后在一定程度反映出目前我国相关部门对校园贷类平台的监管方式不够甚至是缺乏监管。因此，为了不仅使互联网金融企业能够在服务社会的同时得到更好的发展，而且能够最大限度的保障用户的合法权益，本研究认为，国家应该尽早出台并完善关于校园贷监管的法律法规，并且银监会、工商部门等相关监管单位应对各类借贷平台进行全方位的监管，最大限度保证互联网金融市场的健康发展。

2.4 加强对大学生个人信息安全的教育

随着互联网的不断发展，手机、电脑等在大学生群体中基本达到普及，不仅在校园贷平台方面，网上各类网站、软件等大多需要用户进行姓名、身份证以及手机号等个人信息的注册才能正常使用。而目前随着互联网的发展与使用，大学生越来越不注重个人信息的安全问题，这就给了很多不法分子可趁之机，通过出收集出售用户个人信息来谋取私利，为用户带来诸多问题。因此，为了提高大学生个人信息安全意识，保护大学生个人信息安全，防止信息泄露，本研究認为，高校应该在全校范围定期开展个人信息安全教育，从根本上提高全民保护个人信息安全的意识。

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[责任编辑：张涛]