人民币冠字号码查询在反洗钱领域应用拓展的思考

余伟宁

摘要：人民币冠字号码数据信息，改变了人民币“不记名”的特性，在解决假币纠纷、反宣币整治、现金物流管理等方面已经取的积极成效，但应用领域有待拓展。本文以構建冠字号码大数据平台为基础，拓展冠字号码查询在反洗钱领域的应用方向，并在此基础之上提出相关建议和措施。

关键词：人民币；冠字号码；反洗钱；应用拓展

冠字号码的唯一性使其被称为是人民币的身份证，自人民银行推进实施人民币冠字号码查询工作以来，银行业金融机构大量配备能够识别和记录冠字号码的机具设备，冠字号码数据信息不仅应用于解决假币纠纷举证和责任认定，也应向其它的应用领域不断拓展。

一、冠字号码查询应用实践

近年来，人民银行和金融机构在冠字号码查询拓展应用实践中不断探索创新，取得了以下成效：

（一）解决银行取款假币纠纷

金融消费者在金融机构办理现金取款业务后，对现金真伪存在异议，可以通过冠字号码后台查询追溯现金来源。通过记录、存储、备查银行业金融机构对外付出人民币冠字号码，可以解决金融机构涉假币纠纷的举证和责任认定问题，维护金融消费者权益和金融机构信誉。

（二）实现全额清分检验常态化

全额清分是一项提高社会流通人民币整洁度的重要工作，然而，对于商业银行缴存人民银行发行库钱捆是否已进行全额清分，目前尚无明确的检验标准。运用冠字号码验证全额清分的方法，在不过多增加投入的情况下，实现了将商业银行上传的冠字号码信息与缴存发行库的钱捆相关联，达到了全额清分检验常态化的目标。

（三）实现货币物流管理精细化

为有效解决货币物流管理中存在的自动化程度较低、人工劳动繁重等问题，建立冠字号码物流管理系统，大大提高了银行业现金管理的质量和效率。冠字号码物流管理系统通过从清分机或A类点验钞机采集冠字号码，生成二维码捆封签和装袋票信息，将每捆、袋钞票与其冠字号码关联对应，使人民银行发行库和各金融机构之间现金实物的流转过程实现每张现金和相应冠字号码数据信息的同步流转，实现现金的一次清分、一次记录保存冠字号码，多次流转、查询和全程可追踪。

（四）为反宣币案件提供有效线索

早在三年前，公安部和中国人民银行携手开展反宣币专项整治工作，着力净化人民币流通环境。在反宣币整治工作中探索运用已有的人民币冠字号码查询系统软硬件设施，着力构建防范打击反宣币的长效机制，为公安部门提供有价值的反宣币案件线索，大大提高了公安机关破案效率和成功率。

二、冠字号码查询在反洗钱领域应用拓展的主要方向

完整的人民币冠字号码数据信息包括钞票冠字号码、客户名称、身份证号、机具编号、存取款网点名称、存取款时间等要素，信息含量丰富，价值意义重大，不仅可在已有实践经验的解决假币纠纷、反宣币整治、现金物流管理等方面加强应用，还可在反洗钱等重要领域进行应用拓展。

（一）发掘大额可疑交易应用拓展

在我国，反洗钱工作的难题在于现金交易规模十分庞大，大额现金交易成为洗钱的常用手段。相比非现金交易，现金交易存在致命的监管漏洞：因为交易工具——钞票的“身份”是难以确定的，监管者难以查明一笔现金交易中使用了哪些钞票，这些钞票曾经被谁使用以及去过哪些地方。这使掌握现金交易的资金来源、去向和还原现金交易过程十分困难。而通过应用冠字号码数据信息，能够识别每一张钞票的“身份”，从而将钞票的身份与客户的身份关联起来，准确掌握钞票的来源和去向。如果发现某一客户存入银行钞票的冠字号码与另一客户取走钞票的冠字号码相同率很高，就有理由相信他们之间存在资金关联。因此，冠字号码数据信息的应用能够为打击洗钱犯罪提供大量有价值的线索，推动反洗钱工作取得实效。

（二）反腐败方面的应用拓展

现金由于具有不留踪迹、隐匿性强的特点，成为贪腐官员收受贿赂的重要工具。近年来，在反腐败案件办理中，被查贪官家中现金往往堆积如山，甚者有上亿元的现金。贪官收受现金贿赂，除可能将部分现金储藏外，也必然会使用一部分现金存入银行账户待将来使用，或者直接购买物品。而不论哪种方式，这些现金最终都将进入银行。这时，银行系统的冠字号码数据信息就能利用冠字号码技术，对重点和可疑公职人员及其家属的现金交易情况进行有效监测，同时结合非现金监测和大数据分析，能够查明所有被监测人员的资金交易对象和交易金额，使贪腐分子的灰色资金链条彻底暴露。这将极大震慑在那些思想意志薄弱的官员，对预防腐败也将起到良好的效果。

三、建议和措施

（一）实现人民币所有券别冠字号码数据信息记录

目前银行业金融机构大多只对现金付出端的大面额券别进行了冠字号码记录，记录的冠字号码数据信息并不齐全。为此，建议进一步加大冠字号码查询工作力度，银行机构应加快现钞处理设备升级，保证具备冠字号码记录功能的，同时人民银行应制定时间表，明确规定金融机构应在现金收、付端记录1元以上所有面额钞票的冠字号码，使人民币冠字号码数据信息记录进一步齐全和完整，为冠字号码各项拓展应用奠定良好基础。

（二）建设全国性冠字号码信息云数据平台

目前，冠字号码数据信息分散在各银行业金融机构省、市分支行相对独立的冠字号码管理系统中，难以进行跨金融机构、跨地域的联网查询，非常不利于冠字号码数据信息的深入应用。为此，建议加强冠字号码系统建设，由人民银行统一开发冠字号码管理信息系统，将人民银行和各金融机构之间的冠字号码数据信息通道彻底打通。针对冠字号码数据信息存储量大、集中存储难度高的问题，建议利用分

布式数据库技术打造云数据库，将冠字号码数据信息分布式存储于各金融机构省、市级分行，而人民银行可以通过冠字号码管理信息系统进行联网查询。这样将使全国冠字号码数据信息有效联通，形成以人民银行总行为中心枢纽、以人民银行分支机构为查询节点、以各地银行业金融机构为存储节点的全国冠字号码信息网络。

（三）成立专业化冠字号码数据信息监测分析中心

为加强冠字号码数据信息在反洗钱领域的应用，有必要建立专门的冠字号码数据信息监测分析机构。该机构可利用冠字号码管理信息系统平台，对全国的人民币冠字号码数据信息进行自动扫描监测，对重点人员和可疑人员的现金交易进行有针对性的重点监测，并结合中国反洗钱监测分析中心的大额和可疑非现金交易监测，运用大数据进行综合分析，将违法人员隐秘的资金链条充分暴露在阳光下，以有效打击洗钱、贪腐等各类违法犯罪

活动。

参考文献：

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[4]达来，武彦春.冠字号码查询功能推广过程中存在的问题[J].内蒙古金融研究，2013（12）：89.

（作者单位：中国人民银行石嘴山市中心支行）