民营银行发展中的风险管理问题研究

王跃

一般来说，经营货币的行业，本身就需要面临和承担各种类型的风险，所以对民营银行来说，它的风险程度本身就高于其他行业，并且由于其在银行中的特殊地位，所以在同行业中风险也是最高的。民营银行在治理结构、资本实力、市场空间、贷款对象违约风险等方面都存在很多商业银行无需面临的风险，而且我国民营银行发展的法律及政策还不完善。

经营环境风险管理治理结构

一、我国民营银行发展概述

（一）我国民营银行设立基础

民营银行的设立在促进金融行业对内和对外开放，健全金融体系方面有重要作用，与此同时，对实体经济来说，其在供给方面的金融竞争力也有所增加，民营银行成为我国银行业的一股新兴力量。

民营银行一般是由民间资本组织成立的，民间资本的与国有银行资本相比较其独特性主要体现在，它具有体制新颖、机制灵活、创新较多等方面，依靠这些独特性，去设立民营银行，对于民间资本投资者来说拓宽了他们的投资方式和渠道，民营银行的加入增加了银行业的竞争，为我国经济发展增加力量。

民营银行一般规模比较小，因此，与大中型银行相比较，在中小微型企业融资方面具有很高的成本优势，同时，由于其规模较小，所以在信息对称方面较大中型银行有很大优势。因此，民营银行在中小微企业贷款难、融资难等问题，和解决“三农”融资等问题方面比大中型银行更有优势。

（二）我国民营银行的发展历程

目前，我国的民营银行可以分为：目前建社完成，进入生产经营阶段的民营银行，和处于筹备阶段的民营银行。已经建立并进入经营阶段的民营银行主要包括我们熟知的目前发展较好的民生银行；中小企业的伙伴银行台州银行；致力于中小企业金融服务的泰隆银行；以及以服务城乡居民为宗旨的浙江民泰银行、由浙江商人及外商合资成立的浙商银行和以“服务个私”为理念的稠州银行等。从2012年底以来，已有68家民营银行得到我国工商联审批通过。

二、民营银行发展中面临的风险

银行的职能是充当信用中介、支付中介的机构，通过创造信用来开展业务获得利润，其经营业务一般是通过负债业务先将社会上的闲散资金收集起来，然后再通过资产业务将收集到的资金进行配置，充当资金供给者和需求者之间的桥梁，民营银行做为银行的一种，其职能和商业银行、股份制银行等一样，但由于其特殊性，其面临的风险要比商业银行和股份制银行等多很多，具体包括：

（一）公众信任风险

银行是“信用”的代表，银行的信用程度，具有较高信用度和安全性的银行必然会得到社会公众的亲睐，无论是从经济学理性人的角度还是消费者心理角度，这一结论都无可厚非，而民营银行作为民间资本经营的银行，在信用上完全无法与拥有国家信用作后盾的商业银行及股份制、政策性银行等相竞争，加上居民传统观念的影响，导致社会公众对民营银行的信任度远低于商业银行，这对资本金不充足，经营规模小，经营时间短、起步晚的民营银行来说无疑是雪上加霜。

（二）行业竞争风险

在经济市场中，竞争随处可见，银行业作为经济体制中重要的金融机构更不能例外，随着我国经济的发展，银行类金融机构变得越来越多，除了五大国有商業银行、十三家股份制银行、三家政策性银行以外，外资银行、各地城市商业银行及农村信用社、村镇银行等也积极加入到竞争中来，从而使得银行业竞争日益加剧，其竞争范围广且形式多样，包括文化、电子化水平、服务质量、银行特色、优惠政策、存贷款、金融创新等方方面面，而民营银行由于成立时间短，在各个方面还不成熟，因此在行业竞争中处于劣势地位，同时由于民营银行发展环境有限，发展数量较少且发展成功案例不多，相对商业银行等在内陆的竞争优势较差，加上自2008年由美国次贷危机带来的金融危机以来，我国进入了经济发展的“新常态”，在“新常态”下我国进入平稳阶段，为保持经济平稳发展，国家采用积极地财政政策和稳健的货币政策相搭配的方式，减少和避免金融风险。在这样的经济形势之下，虽然国家鼓励民营银行的设立和发展，但实际上会实行相对严格的审批核准制度，所以民营银行的入市条件还很严格。

三、民营银行发展中的风险管理防范对策

（一）创建良好的信用环境，提高公信力

1、树立品牌形象。民营银行可以借鉴市场营销的方式，形成自我营销机制，为客户提供优质周到的服务，从一些创新性细节出发，提供其他银行没有的创新性服务，向客户展示民营银行业务的新颖特征。民营银行可以有针对性的发展业务，比如设立针对中小企业的贷款品牌，农村个人信贷品牌，大学生创业基金品牌，针对那些需要资金但是较难获得资金的人群开展业务。在确立品牌的同时突出品牌的宣传及品牌形象设置，将业务宣传与形象宣传结合起来，尽快建立起公众信任的企业品牌形象，为以后的发展打下基础。

2、建立适合我国的存款保险制度。民营银行不同于商业银行，商业银行有国家信用作为保证，因此其公信力无需担心，为了解决民营银行由于信任度底，吸收存款难的问题，我国有必要借鉴西方国家民营银行发展经验，结合我国金融市场和宏观经济环境，建立存款保险制度，从而提高民营银行的公信力，解决其公信问题。

3、争取得到中央银行和商业银行的支持。民营银行可以同商业银行一样，向中央银行定期交付法定存款准备金或者超额存款准备金，同时参与银行间同业拆解市场，这样，就可以在需要资金时，通过同业拆解或者通过向中央银行借款来解决资本金短缺问题。与此同时，银行内部应该保留存储一部分备付金，为银行风险状况的发生做好资金准备。争取中央银行政策上稳定性支持，开放同业拆解市场，使民营银行保持清偿力和流动性。

（二）创建民营银行的公平竞争环境

对民营银行自身来说，民营银行应立足适合自身的竞争着眼点，绕开商业银行热门竞争领域，将发展目光集中在传统银行提供业务的死角人群，即一些需要某项业务或者需要筹融资的人群，但是却是传统银行不愿意接受的人群等。另外，民营银行应该在竞争市场中准确定位，利用自身优势，弥补先天性缺陷，完善银行业务流程，同时提高电子网络创新和完善等，从而提高竞争力。

参考文献：

[1]郑聿文.什么因素阻碍民营银行的发展[N].中国经济时报，2012.09.25.

[2]徐诺金.关于我国民营银行的发展问题[J].金融研究，2008，（12）.

[3]郑泽华.当前成立民营银行的优势及难点[N].金融早报，2010.09.27.

[4]赖小民.关于着力解决民营银行风险的建议[J].光明网，2013.03.13.