我国农村非正规金融发展的问题及对策

许金祥

中国作为世界中重要国家成员之一，农村的富有，会使我国变的更加富强。现如今，中国的经济逐渐实现相对稳定并且不同以往的状态。我国农业人口众多，在我国农村经济越来越发达的背景下，显而易见的是，我国正规金融机构对农村的资金供给量与农户及村镇中小企业对资金需求量不相匹配，我国农村资金需要上涨。

非正规金融农村金融金融风险

一、我国正规金融和农村非正规金融含义及联系

（一）正规金融和农村非正规金融含义

我国正规金融机构是在经批准的前提下，受法律制约并由相关监管部门监管的有组织机构，其金融活动也在有序进行，具体的有国有银行、政策性银行、交通银行、农商银行及保险公司等其他非银行金融机构。中国农商银行、村镇银行、农业银行等正规金融机构均对农村的经济发展贡献出了力量，但其力量微乎其微，主要是由于农户数量多且结构复杂。尽管正规金融机构较多，但农村正规金融机构并不多，然而即便农村正规金融的数量得到了满足，但手续繁琐的金融业务仍然得不到农户们的肯定。农村相对较落后的发展水平也是农村正规金融机构技术手段、金融服务缺失的原因之一。综上所诉，农村正规金融服务在现阶段还不适应农村经济的发展。

非正规金融，一般被认为是市场主体在正规金融服务缺失的状况下，主体所自发形成的不受国家相关部门监管的金融活动。至今还没被我国相关法律法规支持的金融活动已经逐渐在我国农村发展起来，区分正规金融和非正规金融最简单有效的方法是以其法律認可程度为依据。同样，农村非正规金融隶属于非正规金融，农户之间或者个体与农村中小企业之间的直接融资以及不被法律认可的金融机构所从事的间接融资均属于农村非正规金融范畴。农村经济对资金的实际性需求促使非正规金融在农村经济中扮演着重要的角色，也就是说，农村非正规金融的发展是必然趋势，但这种体制外的金融形式所缺乏的政策导向也正是其发展的阻碍。高效率的资源配置正是我国可持续发展的要求，农村非正规金融的种种优势是正规金融机构无法完全实现的，它所发挥的作用对农村经济来说，无疑有着重要贡献。值得注意的是，没被法律认可的金融行为并不一定是非法的，有存在必要的金融活动是具有合理性的，因此，我国的非正规金融可以依据法律法规认可程度分为合法的非正规金融和非法的非正规金融，后者也被称为地下金融。合理的非正规金融组织主要包括民间借贷、小额贷款、农村互助资金等机构；后者一般指高利贷或非法集资。

（二）农村正规金融与非正规金融之间的联系

事实上，农村非正规金融是顺应农村经济的发展的产物，是一种创新的金融活动，它的健康发展起到的作用体现在：一方面能够补充正规金融无法实现的资金供给；另一方面能够完善金融体系，进而使市场经济更稳定且不同于往的健康发展。非正规金融在融资程序和监管体系等方面还没有相应的法律约束，但这并不能说明它是非法的，事物的发展一定有其得以依赖的因素，对于好的趋势且具有合理性，笔者认为，应“疏”而非“堵”。因此，需要建立起一种机制，使正规金融与非正规金融可以有效的联合。

二、我国农村非正规金融发展的国内现状分析

我国作为农业大国，经济发展首先从农业经济开始，改革开放初，我国对私营金融进行了整合，国家经济体制中，非正规金融不复存在，取而代之的是先后成立的国有金融机构，并严厉打击非正规金融。随着我国城镇化脚步的加快，在这种经济制度背景下，我国更重视城镇的发展，民间借贷实际上源于农村。在生产力水平低下和经济发展较缓慢的阶段，我国需要聚少为多，把国内的资金聚集起来，集中致力于我国工业的发展，当然还要对国内资金进行监管。国家垄断性的策略对工业的快速发展起到了决定性作用，我国经济的发展无疑迈出了关键性一步。这种策略否定了非正规金融，不允许其发展，使其发展条件受到抑制，农村的金融始终处于辅助的作用。从宏观角度或者农村少量的资金需求来看，为了保证社会主义现代化建设的有序进行，必须遏制农村非正规金融的生存发展。

三、我国农村非正规金融发展存在的问题

（一）我国农村非正规金融缺乏规范的内部控制和金融监管

我国正规金融机构有着规范的内部控制体系，具有符合自身发展的运营体制，正规金融机构在处理每项贷款业务时，都会分为三个程序：贷前审查资格、贷中仔细调查、贷后认真核查。对于农村的非正规金融组织，并不会做到耐心细致的审查，不具备规范的审查制度。仅仅凭借着地缘或人际关系信息优势，根本不能充分了解贷款人的偿还能力及具体用途。除此之外，每个非正规金融机构运营的范围也不是很广泛，没有统一的制度约束和风险分散体系。而当非正规金融出现信用风险、道德风险或者债务风险时，非正规金融组织无法有效将其分散，结果可能会对整个社会生产有所影响。

（二）削弱了正规金融机构的资金运作能力

在经济日益发展的农村地区，非正规金融组织的高利率吸引着农户等众多投资者，百姓们不再满足于将钱存进银行，而是用自己的资本进行直接投资，这就出现了正规金融机构的信贷业务水平下降以及存款减少的现象，闲置资金更多的流向了非正规金融机构，这也是我国政府部门抑制非正规金融发展的一个原因，政府部门更倾向于正规金融活动的有序进行。与此同时，这种现象也导致了贷款人的负担加重。正规金融机构的运营能力受到影响。

参考文献：

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