大数据时代中国保险业的发展

郭乃筱

大数据时代各种信息的数据化从多方面影响着传统保险向现代保险的转变，保险公司应以大数据的思维模式去灵活应对市场的变化，提升自身的竞争力。本文从大数据概念入手，分析了大数据给保险公司经营各个方面带来的深刻影响，并对保险公司如何进一步应用大数据提出了相关建议，促进保险行业在大数据时代的蓬勃发展。

大数据保险影响

一、大数据的概念

近年来，大数据在不断颠覆人们对传统行业的认识，在大数据的引领下，许多领域发生了巨大的变革。大数据是一种规模大到在获取、存储、管理、分析方面大大超出了传统数据库软件工具能力范围的数据集合，具有海量的数据规模、快速的数据流转、多样的数据类型和价值密度低四大特征。我们如今经历和创造的一切几乎都可以被标准化和数字化，然后被存储、挖掘、统计和分析，应用于各个行业领域。企业根据大数据分析的结果可以获取客户的有效需求，更有针对性的为客户提供服务。

二、大数据对保险业发展的影响

（一）产品开发和营销更加精准

1.市场需求分析。传统的产品开发是以产品为中心，在产品形成后，公司通过销售渠道和代理人团队将产品销售出去，客户所能购买的产品种类十分有限，市场上的产品在很大程度上并不能真正满足客户要求。随着互联网和自媒体行业的进步，网络社交媒体成为了重要的信息交流和传播平台，网络用户的搜索记录及其发布的相关信息都隐藏着自身的喜好需求和个性特征。大数据的作用就在于能够将这些分散庞杂的信息进行整合提炼，全方面的探究市场的真实需求，真正设计出满足市场需求的产品，使得产品开发更加具有针对性。

2.客户购买因素分析。客户在选择购买保险产品时要考虑多方面的因素，产品价格、保险金额、公司品牌形象和服务质量等都会影响客户的决策，在众多的因素中，哪些因素才是起决定性作用。借助大数据分析平台，通过对多种多样的客户数据进行分析，保险公司可以获知影响客户决策的主要方面，据此，保险公司可以完善自身不足，强化优势条件，不断提高自身的行业竞争力，争夺更多的客户资源。

3.差异化销售。在过去网络不发达时期，保险产品的营销主要依靠报纸、电视等传统媒体，每个人看到的宣传内容都是完全一样的，是一种无差异的、被动的产品服务营销方式。大数据时代的保险营销，注重个性化、差异化。通过对大数据的精准分析，对不同年龄、不同性别、不同教育背景和购买力的群体，根据客户需求，采用不同营销手段进行细化宣传和销售，将无目的的营销变成针对性地销售，很大程度上提高了产品的营销效率，节约了营销成本。

（二）产品定价更加精确

大数法则是保险经营的数据基础，传统的产品定价是基于历史的生命表和损失概率表来定价，保险费率一经确定，一般在一定期限内不再改变，而且，同一险种对于风险不同的购买者价格都是相同的。如今，通过大数据，可以轻而易举地获得足够多的样本，通过对更多样本的分析，得到更加准确符合现实的结论，使精算结果更精确。

随着互联网和云技术的蓬勃发展，使得客户的任何行为都可以通过网络得到记录，保险公司根据这些记录进行分析，预测和评估，将客户分成不同的类别，对于风险较低的客户可以降低保险费率，对于风险较高的客户可以提高费率，或进行有条件投保。如在对车险进行定价时，可将投保者汽车的品牌、使用年限、使用者的驾驶习惯、维修保养情况和以往出险频率等作为保险定价的参考因素，对不同风险状况的客户厘定不同的费率，进行个性化定制。

（三）风险管理更加精细

1.核保与核赔更加准确。信息不对称是保险公司经营面临的最重要的风险，在核保和核赔过程中保险公司的损失主要是由信息不对称造成的。随着移动互联网和云技术的快速进步，这一问题将得到大大的改善。大数据分析可以帮助保险公司了解客户的自然属性和行为属性，通过对客户的购买力、信用度、风险情况以及资产负债情况分析，全方位的了解客户的真实情况，降低保险公司自身的承保风险。在核赔方面，主要依靠人工现场勘察判断风险因子具有一定的主观性，效率较低。在大数据时代，保险公司通过公共信息平台实时获取客户出险信息，实现風险因子的自动判断，再根据风险因子的高低选用不同的理赔流程，提高理赔效率。同时大数据可以弱化部分不对称的信息，减少保险欺诈发生的可能性，降低保险公司的赔付成本。

2.退保风险分析。在保险公司中，衡量公司业务质量和服务水平的一个重要指标就是退保率。每个保险产品在精算时都会有一个预计退保率的假设，如果实际的退保率超过预计的假设，则保险公司将会面临利润亏损。要想降低实际的退保率，保险公司就必须对退保原因做出正确的判断。透过大数据的分析，可以针对客户退保的特定情况进行深入分析，深入挖掘影响客户退保的因素，提升公司在此方面的风险防范能力。

三、对保险业进一步应用大数据的建议

（一）加强保险业大数据人才的引进和培养

保险业要加强与互联网公司、数据公司的合作。大数据时代对保险业驾驭数据的能力提出了更高的要求，大数据分析与传统的数据分析有很大区别，分析人员不仅要有较高的业务理解能力，更要有数据结构挖掘能力。能够利用大数据的平台和大数据分析将零散的市场数据、用户数据转化为有效决策支持数据，有助于保险公司灵活应对市场环境变化，提升公司竞争力。

（二）提升信息安全风险管理水平

大数据就意味着来自多方面的海量数据，数据量和数据中所隐藏的个人信息的增多，使得数据安全问题成为保险公司必须考虑的问题，一旦发生数据泄露，将会对客户造成直接威胁，而且也会对保险公司的声誉带来不好的影响。因此各保险机构要严格遵守保险监管机构和信息化主管部门制定的规章制度，完善自身的信息化治理，加强信息安全培训，提升信息安全风险管理水平，进一步健全与大数据时代相适应的信息安全风险管理体系。

（三）创建良好的监管环境

随着大数据在保险业的应用发展，保险监管部门也应及时加强对相关方面的监管建设，建立大数据质量标准，加强信息安全保护，建立安全有效的大数据共享环境，以开放包容的态度鼓励保险公司应用大数据进行产品创新，推动保险业在大数据时代蓬勃持续发展。

参考文献：

[1]刘伟，王霞.大数据时代保险业管理的创新研究[J].现代营销：学苑版，2016（3）：32-33.

[2]张鹏轩.大数据在保险公司的应用研究——以A人寿保险公司为例[D].山东大学，2016.