我国农村金融服务体系发展对策分析

王国田　许强　戴耀辉

摘 要：农村金融服务体系是国家整个金融体系的命脉所在，对经济的发展起着非常重要的作用。基于我国当前农村金融服务体系的现状和问题进行分析，借鉴国内外在农村金融服务体系改革方面的经验，对我国的农村金融服务体系改革提出政策性建议，以期促进我国的农村金融服务体系可以更好地服务于农民。

关键词：农村金融；金融机构；服务体系；正规金融；体系改革

中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2017）16-0087-02

每个国家的农村金融服务体系都是整个国家金融体系中不可缺少的部分，农村金融体系对本国的经济的发展都起着非常重要的作用。我国也一样，随着社会经济的快速发展，我国对农村金融体系也提出了更高要求。纵观我国的经济发展情况，不难发现的是，城乡发展差距这个问题一直都在，其中最重要的就是农村经济发展的不健康已严重地影响了我国整体发展的经济水平，统筹城乡发展，大力发展我国农村金融服务体系至关重要。本文从我国农村金融服务体系的发展现状出发，目的就是研究现有的农村金融服务体系，不断地研究探索其中存在的问题，并针对所发现的问题对症下药，下面我们就来详细分析。

一、我国农村金融服务体系存在的问题

1.农村金融服务体系组织效率低下。我国农村金融机构组织效率低下，资产管理能力也较弱。特别是在农村地区，农村信用社信贷业务呈现出卖方市场的一个典型模式，缺乏竞争意味着效率降低。同时，市场营销队伍还出现老龄化人群居多的现象，不利于市场的外部拓展和创新。另外，缺乏竞争性市场，金融机构的业务单一，创新力不强，导致农村金融市场缺乏竞争意识，目前县域对农户的贷款的只有农村信用社，由于竞争缺失，所以使贷款利率居高不下，更加重了农民负担。

2.农村资金大量外流。由于地理环境因素等原因，我国农村特别是中西部地区的发展呈现很大的不稳定性，农产品价格低且持续长时间的低迷，而且农民进行农业生产的生产率低，使农业地区的投资机会减少，所以大量农民外出务工，但是收入却通过农村金融机构流到发达的非农产区。久而久之，农村进行生产时缺乏资金，又会有更多的农民走上外出务工的道路，便出现了恶性循环[1]。

3.农村金融服务网络构建不健全，涵盖面积小。随着我国社会的不断变化，反而现在农村的金融服务水平也随着日益下降，其功能被削弱很多，主要由于国有银行的进行战略调整、农业银行单一性转变以及农村信用社体制的改革等一系列相关政策的出台，改革后的农村金融体系已经很难在适应当代农村的农业发展。改革后的局面是金融机构的网点数量减少，覆盖面减少，一些农村地区除了农村信用社和邮政储蓄机构的网点外没有其他的金融机构服务网点，甚至一些偏远地区连这两个金融服务机构都没有。

二、完善我国农村金融服务体系的对策

1.提高金融组织效率，鼓励金融团队创新。加快完善金融服务体系，首先，要提高金融组织的效率，鼓励金融组织进行创新。其次，应该要降低进入的门槛，尽量形成种类繁多的小额信贷组织。制定完善的管理方式和方法，对农村小型金融机构从进入市场到退出市场都要做出明确的规定。最后，我们要积极创新，为农村金融市场注入新力量，积极鼓励民营性质的社区银行的建立，形成新的市场格局。通过创新，提高金融组织效率。

2.实行向农村地区倾斜的区域性货币政策。随着国家整体的发展，不难看出经济起着重要作用。同样，社会主义农村建设，经济的支持也是不可缺少的重要力量。但是，农村金融服务体系建设不是短时间内可以完成的，仅仅靠金融支持是不能实现解决农村金融服务不足的问题的，所以需要货币政策配合实施，才能更好地推动农村经济。所以，中央银行應该充分考虑到我国社会经济的实际情况，宏观调控资金的流向。一是再贷款政策，适当增加再贷款额度、种类及期限等；二是利率政策，政府宏观控制调控使农民贷款利率更低，从而鼓励农村贷款筹集资金；三是再贴现支持政策，鼓励农村金融机构大力开展票据贴现业务，简化程序，从而推动经济。

3.灵活运用财政政策支持农村金融的发展。在农村金融体制的改革与创新中，应该注意运用财政税收政策的方法，财政政策有利于合理补偿农村金融中高风险，有利于降低银行的营业费用，促使财政补偿金融，金融支持经济，从而促进农村经济健康发展。目前财政补偿金融的主要政策措施有：一是税收政策，通过税收降低农村金融机构的各种税务，从而改善农村金融机构的盈利状况；二是利率补贴政策，政府通过干预利率，从而作为补贴的一种手段，通过这些来增加储蓄总量和引导资金向农村流动；三是建立支农贷款项目的财政配套机制，财政部门通过补贴对发达地区补给补贴。

4.完善农村金融体系。近年来，随着经济转型，农村金融体系出现的问题数量增加。为了使它更完善，我们要从以下几个方面入手：一是要加强资金的供给，摆脱农业基金供求失衡的困扰，丰富我国的金融服务体系是关键。我们要扩大资金的管理权限，放松对金融市场准入的规定，使得金融机构能够多样化的发展，为农民提供资金的渠道更加的丰富，同时降低贷款利率。二是增加金融产品种类。我国的金融机构提供的金融产品不要仅仅局限于存款和贷款，应积极鼓励证券、期货、基金等新型金融产品的介入。三是要完善我国农村金融市场价格机制。正确引导民间借贷的发展，避免其扰乱社会秩序，紊乱金融市场的价格机制，发挥民间借贷的积极作用，尽快建立资金供求的市场价格机制，使资金能够合理的优化配置。

农村金融是现如今我国农村经济建设的核心，社会主义新农村的建设是万万离不开农村金融的支持。改革开放以来，农村金融的规模在不断扩大，但是，当前我国农村金融还存在着许多问题，所以需要加强加快完善农村金融服务体系的构建，拓宽农村融资渠道。在建设新农村的背景下，对农村金融服务体系的改革与创新进行探索分析。同时，选择新的理论指导。以前的理论认为融资是为融资部门发展服务的，从而进行的改革都是针对内部，不能从根本上解决相关问题。对农村金融服务体系进行改革创新不能一味地“关门改革”，要时刻把握时代脉搏，关注外界经济环境的变化，在综合内外的基础上进行改革。总之，完善我国农村金融服务体系既是一项巨大的工程，也是一份十分艰巨的任务。