互联网保险五大发展趋势

刘旷

互联网云计算、AI技术、区块链等新技术会推动整个保险行业快速变革，在政策、资本和市场的力量作用下中国互联网保险发展速度也会远远超过一些海外市场。

伴随区块链、物联网、大数据、人工智能等新技术的快速发展，互联网保险发展加速，开始步入3.0时代。在这个全新的时代，互联网保险又将如何演化？

政策监管下，互联网保险将回归保险逻辑

近年来，互联网保险发展迅猛，各大保险公司业绩空前繁荣，然而由于监管不到位，市场鱼龙混杂，行业乱象丛生。保监会虽然出台了《互联网保险业务监管暂停办法》，将第三方平台纳入监管体系，叫停许多打着“互联网保险”旗号，实则兜售理财产品的行为，让市场稍稍得到规范，但从市场反应来看，监管力度仍有待提高。

在4月20日举行的互联网保险会议上，行业专家提出“保险姓保，监管要信监”，实质直指保险要更加注重保险的本质和功能。诺亚财富的一份白皮书显示，目前整个社会高净值人群对于保险本身的保障功能更加关注，而对它的投资功能相对弱化。也就是说，未来互联网保险有望回归保险逻辑，而市场的合规化将成必然趋势。

我国香港的保险市场监管相对成熟，无怪乎近年内地客户赴港投保成为热潮。例如，按照香港保险监理处的有关规定，在香港设立专属自保公司，可以享受在规管上的宽免政策，包括降低最低股本规定及偿付准备金规定等。再比如，香港80万港元以下的保诉案例，发生分歧可以投诉香港保险索偿投诉局，不需要花一分钱，超过80万港元的索赔案例，才需要动用法律程序。

显然，香港保险市场在人才、资源、信息、监管等方面都要更加完善，内地的互联网保险或许可以借鉴香港的保险逻辑，有针对地进行借鉴和创新。

利益驱使下，互联网保险B端市场将迎来大爆发

在意识到C端（客户端）获客难、互联网的人口流量红利消退、转化程度低等痛点后，不少互联网企业纷纷把目标转至容易变现、用户黏度高且不会轻易流失的B端（包括企业客户和保险代理人）。

曲速资本统计数据显示，2006年年初至2016年12月31日，互联网保险行业共有50家公司获得投资，近1/4的创业公司获得资本支持，融资总额接近百亿元。其中，2016年成立并获得融资的互联网保险创业公司共6家，其中5家为面向企业端、代理人或者顾问服务的平台。

过去两年，C端市场被看作是风口，但基于保险行业的基础设施还不完善，很多保险公司的报价、核保、理赔、支付等接口没有打通，于是To B公司成了关键作用一环。

如今可以看到，在B端的互联网保险企业正受资本青睐，未来为获得更多的资本加持，互联网保险也必将“跑马圈地”转战企业端，因此未来或有大爆发趋势。

新技术推动下，互联网保险迈上新台阶

互联网保险以其平等、透明、直接、便捷，以及低成本和高效率的交流、交易，成为保险行业发展的大趋势。其中，互联网保险的核心是“保险”，互联网是技术和手段。

目前，可以运用到保险行业的互联网技术包括区块链、人工智能、大数据等，这些技术也将会给互联网保险带来消费场景、产品形态和保险营销3大维度的颠覆，推动互联网保险向新技术密集型经营模式转型。

其一，互联网保险相对于传统保险来说最亮眼的点无疑是场景化消费，区块链和AI技术等则是实现这一职能的关键载体。一方面，区块链提供信息透明的特点满足了消费者知情权和选择权，解决了保险条款晦涩难懂的问题；另一方面，AI又能丰富消费者的产品体验，刺激用户更专业的保险需求，由此一来，今后的互联网保险势必往新技术驱动型经营靠拢。

其二，场景的转变驱动保险产品走向细分化，例如人群、险种、投保时间等保险要素都将细分，因此以往低频、大额、高门槛的传统保险产品将会转变为高频、小额的互联网保险产品。

其三，在保险营销上，云计算、大数据等新技术可以通过分析用户长期大量的互联网踪迹，还原用户社会背景、财富结构、消费习惯等特征，用以指导和驱动保险产品研发和营销，将合适的产品销售给有真实需求的客户，改变传统模式下推销产品导致的扰民、误导等问题，实现精准营销。

从消费者的角度来说，人们这些年受到互联网思维的熏陶，越来越多的人开始对人工智能产生兴趣和信任，未来保险公司或许会直接使用机器人来代替销售人员。据悉已经有一家保险代理公司与脸书进行合作，借助聊天机器人Chatbot通过社交媒体卖保险。另外以云端智能为代表的人工智能技术在投资方面已有部分应用，在投资收益率方面已经足以媲美甚至击败诸多人类投资者，完全可以用来给险资带来稳定的收益。

以新技术为核心手段从前端到后端对保险经营实施全流程改造，会引发3大维度的改变。另外，在新技术驱动下，互联网保险通过构建生态圈，不但可以利用跨界竞合战略建立竞争优势，还可以利用技术应用深耕保险领域，通过产品优势压缩渠道成本，提高盈利水平，使整个保险业的商业模式迈上全新台阶。

科技发展下，互联网保险保费规模或减少

保险科技的力量发展了，消费者的可保风险或在一定程度上相应减少。而在可保风险减少之后，带来的可能是保费规模的减少。

例如，互联网保险中很火的UBI保险，当人工智能发展后，申能设备后台端根据驾驶员的驾驶行为对其进行定价，若是一个驾驶能力强的司机，保费就相应降低。波士顿咨询的某项研究成果指出，未来的一段时间，比如1～2年或更长时间，UBI保险会对全球带来300亿～500亿美元的保费降低。

可以看到，科技进步的结果就是产品定价更精准，从互联网保险行业来讲，赔付率低了，相应的业务规模会减少。但在今后几年内，得益于互联销售渠道的便利性和互联网保险产品的创新性，互联网销售保险仍有着很大的潜力。

资本加持下，互联网保险从初露锋芒走向爆发前夜

在发现互联网保险这个充满潜力的领域后，嗅觉敏锐的互联网巨头们率先纷纷杀入：腾讯杀入寿险业，子公司参股和泰人寿获批筹建；蚂蚁金服继众安保险后，又收购国泰产险，同时还联合中国太平、太平人寿等公司成立阿里健康保險；苏宁也将联合卫宁健康等成立金诚保险；百度也和安联保险等成立了百安保险服务……

随后是传统巨头，中国移动、中国邮政、前海金控、居然之家等各个领域的领先企业，也开始涉足该领域，和泰人寿、招商局仁和财险、招商局仁和寿险、前海再保险等，都已获批成立。

还有一类是牌照加持的平台，例如汇友建工、众惠财产、信美人寿是2016年6月首批获得批筹的相互保险组织，保险覆盖面、渗透度必将进一步扩大。

这些巨头们的纷纷入场，一则证明了互联网保险是朝阳产业；二则预示了在巨头入局后，这片领域便会被搅动起来，或真正迎来爆发前夜。

互联网保险已然进入3.0时代，在当前态势下，对于那些传统的保险企业，未来也势必将互联网纳入发展战略中，互联网云计算、AI技术、区块链等新技术会推动整个保险行业快速变革，在政策、资本和市场的力量作用下中国互联网保险发展速度也会远远超过一些海外市场。

当然，这些新技术尚存一些亟待解决的问题。例如，UBI车险依然存在缺乏前装市场、核心计算模型、统一标准等问题，并且暂时难以实现从车因子向人因子转变等；区块链去中心化的设计和理念过于理想化，目前难以规模运用，以及加密机制采用私钥唯一验证方式，难以满足监管部门对金融交易多种身份交叉验证需求等。

由此可见，行业的深度创新目前还未实现，如何根据自身特色和优势，深挖细分市场需求，在激烈的竞争中获得一席之地，是互联网保险公司需要长期考虑的重要问题。因此未来谁能介入互联网行业更深，谁能抓住某一细分领域的核心，将更有可能成为创新领域的领导者。