高校网贷风险的成因及防范对策

（徐州工业职业技术学院 江苏徐州 221140）

摘要：现如今大学生成为网贷发展的主力助手，网络贷款几乎成为大学生解决收入和消费矛盾的主要途径，“校园贷”应运而生。本文以问卷调查的方式对大学生的网贷现状、消费情况和金融素养进行了调查，分析网贷风险，探究大学生选择网络贷款的动机，找到大学生网贷风险控制的方法，提倡实现社会、家长、校方“三位一体”的保护体系，维护大学生的合法权益，建议大学生提高抗风险意识，实现健康网贷。

关键词：校园贷；消费观；网贷动机；网贷风险

一、研究背景

2009年银行退出校园，网络信贷平台接手了学校这个大市场。至此，铺天盖地的校园贷负面新闻被报道出来，“某高校大学生因负担不起巨额债务而选择跳楼”、“裸条”、“裸持”等等，社会关注度急剧上升。陷入“高利贷”、“连环贷”陷阱的大学生越来越多，不良网络平台采用虚假的宣传方式诱导大学生用借款平台借款的负面新闻屡次被曝出。随着校园贷悲剧事件愈演愈烈，剖析校园网贷业务的风险，教育和引导大学生树立良好的消费观念显得愈加迫切。

二、校园网贷的现状调查

为了更直观的了解目前网络贷款平台在校园内的发展情况，笔者设计了调查问卷，探寻大学生对网贷平台的使用和风险认知情况。调查问卷通过问卷星平台对江苏、山东、安徽等地在校大学生进行了发放，共收回有效调查问卷202份。

调查结果显示，当代大学生最熟知和常用的网络信贷平台主要为蚂蚁花（占比17%），分期乐（16%），京东白条（占比14%），爱学贷（11%），被调查学生绝大多数都存在透支消费的情况。在网贷的金额方面，由于大学生的消费能力所限，33.6%的大学生所贷额度在1000元以下，但仍有6%的被调查者背负了1000元以上的网络贷款，利息风险巨大。在还款方面，47.5%的学生选择了偷偷兼职还款的形式，仅有12%的学生可以鼓起勇气寻求家长帮助。在对缓解偿债压力的方面，24.27%的人选择了尽快还钱，死不认账的占2.91%，拖延的占5.83%，还有1.94%的人选择逃避。还有11.76%的学生没有想过要缓解目前的负债状况，甚至认为这是一种不错的生活状态。大学生的网贷行为绝大多数都是未经父母允许或向父母告知的，一旦产生了信贷风险，极有可能使整个家庭也陷入困境。

三、校园网贷的风险分析

（一）外部原因

（1）网贷平台行业混乱

当前，校园网贷平台存在着行业混乱、信息披露不完善、征信系统缺乏监管的情况。消费者对P2P网贷有相应的知情权，但是由于我国金融监管部门对P2P行业管理的滞后，造成各贷款平台随意披露或概不披露的恶习，更为严重的是，一些不法企业利用虚假信息扰乱市场，企图混淆消费者以达谋利的目的。因为我们国家的征信系统处于未对外开放的状态，P2P借贷平台针对消费者的判别依据系统很不完善，因此容易出现难以控制的情况，监管部门的完善对网络借贷平台显得尤为的重要。

（2）审核流程形同虚设

校园贷的审核流程极其随意，为了抢占校园市场谋取更客观的利益，许多网络借贷平台简化审核流程，甚至一些业务人员，默认不符合贷款条件的学生，不考虑学生的还款能力，只为扩展业务而诱导学生进行贷款。按照一定规定，P2P网络借贷平台的审核流程是对大学生提供的资料进行核实、评定，还要复测贷款的风险度，才能提出审核意见，按规定旅行审批手续。审核流程具有潛在危险的需剔除隐患功能，以此保证网络信贷平台风险管理控制有效。

（3）费率不合理

众多的网络借贷平台中存在着不少企业出于抢占市场的目的，当然也包括行业竞争压力，采用虚假的宣传手段降低贷款门槛、隐瞒真正的资费标准、预期滞纳金、违约金等。对于真正的贷款费率少有学生了然在心。大部分“校园贷”都存在高利贷嫌疑，这些平台年化利率通常约10%，把服务费、手续费合计，年化利率会更高，此外，“校园贷”平台设置的违约金也偏高，折合成年化利率普遍高于18.4%，是银行同期贷款利率的4倍，超出这个标准，则视为高利贷。可见校园信贷平台收费是十分不合理的。

（二）内部原因

（1）当代大学生自我管理能力缺失

问卷调查显示，超过50%的大学生对自己的消费信贷毫无规划。当代大学生具有金融素养低、消费能力强的特点，不少学生存在非理性消费现象甚至出现了负债情况，大学生的自我管理能力有待提高。

（2）学校相关教育的缺失

大学生网贷案例反映了学校对大学生相关教育和引导的缺失。学校开了大量的专业课、技能课，将教育重心放在知识培养上，却没有对学生网络风险防范意识和心理承受能力产生过太多关注，仅有极少数学校开设了网络安全学等公共基础课或选修课。

（3）学生金融素养水平低

一些大学生自我管理能力不足加之没有系统的金融知识，在这种情况下，出现了支配金钱的盲目性和随意性，在资金不够的情况下，受到借贷平台虚假宣传的影响，很容易产生网贷的动机。但是并不会考虑选择过后将要承担的法律责任，也不了解如何使用贷款利率计算还款金额、不明确贷款周期等等。可见大学生的金融知识在一定程度上影响着大学生的金融决策，金融素养低成为选择网贷筹集资金的一个重要因素。

四、校园网贷风险的防范措施

（一）构建“三位一体”大学生身心发展保护体系

围绕学生这个主体形成社会、学校、家庭的三重保护体系。保护大学生、教育大学生，社会、校方和家长都责无旁贷，社会应给学生带来安全感，学校和家长应在思想引导、财商培养、风险教育上下功夫。首先，要进一步建立健全网贷平台监管体系，金融监管机构应紧随互联网金融发展步伐，完善监管制度。其次，学校应注重对大学生金融素养的培养，培养大学生风险防范意识。第三，家长作为监护人应加强对孩子消费的沟通、引导和监督，避免孩子盲目掉进网贷陷阱。

（二）提升大学生自我保护能力

大学生应深刻认识校园信贷平台，现在我国的互联网金融业仍处于初步发展阶段，面临技术隐患、法律规范缺失、缺乏有效监管机制等主要问题，行业监管始终难以符合发展的要求。在做决定之前，应提高自己的风险防范意识。同时，明确自己应承担的法律责任，懂得维护自己的合法权益，避免遭受不必要的损失。一旦发生网贷纠纷或者受到威胁，应及时报警，寻求警方帮助。

1 项目来源：本文为徐州工业职业技术学院大学生创新创业训练项目《互联网金融下的大学生网贷风险控制研究——以徐州地区大学生为例》，项目编号2016-X009，指导老师：陈晨

1 作者简介：

蔡婉杰，女，徐州工业职业技术学院2014级会计与审计专业学生，大学生创新创业训练项目《互联网金融下的大学生网贷风险控制研究——以徐州地区大学生为例》主持人.