关于互联网金融法律监管问题的探讨

赵文婧

摘 要：随着社会主义市场经济的逐渐完善，人们的生活质量较以往得到了明显提高。社会经济的发展促进了信息技术的发展，将我国带入了信息时代。互联网是信息时代的主要表现，在生活中被人们广泛应用，而随着互联网逐渐普及，以互联网为媒介的各种网上资金交付、货物支付以及各种中介服务随之产生，各种诈骗行为也纷至沓来。对此，我国在互联网金融中如何保障人民的合法利益不受侵害，已成为互联网在发展过程中不得不解决的首要问题。本文就互联网金融发展中存在的问题、互联网金融法律监管存在的挑战，以及如何完善互联网金融法律监管提出相关建议，希望对相关部门解决互联网发展问题有一定的帮助。

关键词：互联网 互联网金融 法律监管 问题探讨

中图分类号：F822 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2017）01（a）-044-02

自改革开放以来，我国经济发展水平快速提高，尤其是资本市场的发展更为迅速，成为我国经济的重要影响因素，这使得我国的金融市场以及产品市场日趋成熟，促进了人们金融观念、消费观念的转变，互联网作为新时代下的产物，很快成为了人们金融投资理财的宠儿，互联网的发展在很大程度上推动了我国经济的发展，成为我国经济发展重要的推动力，各类投资理财机构也很快发展起来，由于互联网与金融业界的联系越来越紧密，界限难以区分，又被人们叫做是“互联网金融”。互联网金融在发展中的作用不可否认，但是互联网金融发展中难免被不法分子利用，会造成投资人的损失，影响投资理财机构的信誉。因此，互联网金融法律监管有效作用已经成为目前互联网发展的主要问题，直接作用于互联网金融的发展。本文就现阶段我国互联网金融的发展现状以及互联网金融发展中所要面临的法律监管问题以及如何促进互联网金融法律监管生效作简要分析，希望对我国互联网金融发展有促进作用，能够推进我国经济安全的发展。

1 互联网金融的发展现状

社会经济的发展是互联网发展的重要推动力，也是互联网金融发展的重要保障。互联网金融是互联网与金融理财机构在发展中逐渐形成的新兴领域，是目前我国互联网发展的新模式，在很大程度上促进了我国经济的飞速发展，但是互联网金融在发展中也存在很多诈骗问题，对互联网金融发展造成了消极影响，目前我国互联网金融主要表现为以下几种。（1）第三方支付。信息时代的发展增生了一批中介服务行业，第三方支付实现的主要形式就是第三方机构在消费者购买产品时通过互联网技术支付金额在消费者与银行之间采取增值金融的方式为消费者与银行提供服务，电子商务的发展促进了第三方支付业务的发展，据相关数据显示，截至2014年9月，国内已有269家企业取得了第三方支付资格，作为新的金融支付平台，各服务机构在技术产品以及业务模式上逐渐创新，支付形式也逐渐发生变化，主要表现为支付宝支付以及微信支付。（2） P2P网络贷款以及众筹模式。在信息技术发展的今天，网络贷款已经成为一种不可阻挡的趋势，主要表现为P2P贷款，指的是点对点的信用贷款，实施的方式主要是借贷机构通过互联网平台进行借贷双方的相关信息匹配，有需要的贷款人可以通过网站平台寻找愿意借款的人群，为借贷人提供资金与借贷人一起分散借贷风险，这种模式最有吸引力的是借贷人可以通过多家机构选择，选择对自己有利的借贷机构，据调查显示，2007年我国纯线上P2P模式正式成立，开启了互联网金融时代，到2014年，我国P2P网络贷款平台高达523家，交易金额高达600亿元，主要表现形式有人人贷以及拍拍贷等。众筹模式指的是用团购或者是预购的方式，向消费者募集项目资金，在实施中主要是通过互联网或者是SNS进行传播，向大众进行筹资。（3）大数据金融以及互联网金融门户。大数据是目前信息时代发展的现状，就当前我国互联网金融而言，主要有阿里巴巴集团下的小额信贷以及京东、苏宁的供应链金融模式为代表，实施的途径主要是使用大数据以及云计算的方式从消费者中发现有价值的客户，满足客户的各种借贷需求，以达到扩展微小企业市场的目的。互联网金融门户在实行中的重点是“搜索比价”，主要是进行金融产品的搜索比价，将结果推荐给消费者，供用户选择。比如融360网站，是我国第一家互联网金融门户，创造了大量价值。

2 互联网金融法律监管面临的难题分析

2.1 融资机构是否合法难以确定，投资者權益难以得到保障

互联网金融机构的主要营运模式是有限合伙人，主要表现形式有小额借贷公司、财务公司以及投资咨询公司等形式，主要的职能是募集资金，拓宽自己的发展渠道，但是在现实的互联网金融发展过程中，一些机构在从事相关的业务时有超越职务界限的行为，实际开展的有些行为演变为非法吸取资金、非法集资活动，还有一些机构演变为吸收存款以及发放贷款为一体的非法融资机构，更有的金融机构演变为传销组织，除此情况以外，还有的企业在互联网金融活动中存在非法募资的嫌疑，例如，通过互联网平台销售彩券，表面看起来并没有什么消极影响，但其实是一种利用互联网平台展开的博彩行为。这些现状的存在都是因为现有的融资机构与互联网紧密联系，形成了互联网金融，在确认其是否合法时具有较大难度，以至于投资者在选择金融机构进行投资理财时，很难判断其机构是否具有可靠性，导致投资具有明显的风险存在，严重影响了互联网金融机构市场的发展。除此之外，出现这种情况的原因还在于互联网金融机构在市场准入制度以及国家市场准入标准方面还没有明确规定，现有的互联网金融机构也没有按照国家市场准入原则进行相关的注册登记，导致投资者无法确认金融机构的合法性、机构的资质以及信用额度等真实信息，以至于投资者权益很难得到保证，影响了互联网金融的发展。

2.2 风险安全隐患无法得到保障，监管体系欠缺

现对于其他金融机构而言，互联网由于具有高效、便捷的特点而使互联网金融相对于其他金融机构更具有高效性以及低成本性，互联网金融在实施时最主要的特点就是交易的时间短，因此在相同的时间内交易的频率以及交易的数额也较大，这种发展使得传统风险规避方式在互联网金融中已经起不到作用，而互联网金融的风险安全隐患规避体制是互联网金融机构发展的重要推动力，是互联网金融竞争发展的实质。由于互联网交易具有虚拟化，而且在交易时可实施跨区域交换，甚至是跨国界交换，因此更要求保证消费者的消费权益，保证消费者的消费环境的安全，但是在现实发展情况中，消费者的权益往往得不到保证，消费者的消费信息有被泄露的可能，买卖事件也时有发生，这些都是目前互联网金融安全隐患得不到保证以及监管体制欠缺的主要表现。监管体制欠缺还表现在互联网金融快速发展，但是互联网金融监管体制方面的法律法规却没有及时跟上互联网金融发展的速度，各个金融机构也没有统一的行业自律规章，以至于行业在竞争中难免会出现一些违法乱纪的行为，在交易对象虚拟化以及交易对象全球化的今天更是给互联网金融发展带来挑战，加大了发展难度。

3 互联网金融法律监管发展的有效措施探讨

3.1 完善互联网金融市场的相关规章制度以及法律法规

传统的金融机构在发展中有自己的规章制度，但是互联网金融市场由于是一个新兴行业，兴起的时间较短，因而在行业规章制度以及相应的法律法规方面还有所欠缺，很多方面的法律制度监管还不完善，因此市场法律监管方面还存在很大的难度。这要求国家应对互联网金融市场加大管理力度，完善相关的法律法规，强化互联网金融市场的法律监管作用，例如，相关部门可以在原有的法律监管制度的基础上，对原有法规中不合理的部分进行整改，对于不足的地方进行完善，针对互联网金融中最缺乏的部分严加整顿，此外，还需要相关部门加强工作的整顿力度，对于互联网金融以及传统金融之间存在的差异，要不断缩小差异，使得传统的金融制度与互联网金融制度之间可以相互适用，最主要的是，在互联网金融市场中，应该对消费者的信息加以保护，完善相关的信息安全防护机制，让消费者在消费中可以安全消费，使法律监管发挥自己的职能，此外，法律监管部门还可以就互联网金融在活动中的具体执行、活动审理监督、指导方案等，制定具体的规章制度，因此加快社会主义互联网金融市场法律监管制度的完善，全面保证消费者的合法权益，能够有效促进互联网金融市场的有序发展。

3.2 严厉打击互联网金融中存在的不良行为

相对于其他的犯罪活动而言，互联网金融犯罪最鲜明的特点在于犯罪具有虚拟性，犯罪的对象也十分广泛，因此法律监管难度大，导致目前我国互联网金融市场在发展中消费者的合法权益经常受到不法分子的侵害，且难以追求责任，造成不必要的损失，给消费者带来财产损失。例如，在互联网金融投资理财机构中，一些机构由原来的正当交易手段逐渐转变为使用不法手段集资，还有的金融机构逐渐变成传销机构，非法吸收民众财产，并且有的机构行为已经构成非法吸收资金罪，给我国经济发展造成了大量的损失，构成危害国家安全罪，此外，一些不法分子利用消费者的消费信息获取消费者的个人信息，利用消费者的信息进行不法活动，给消费者造成不良影响，侵害了消费者的合法权益，这些情况的存在都会激起民怨，阻碍互联网金融市场的发展，并且金融机构在采取非法集资行为以后，便会一走了之，很难追偿，以至于民众的损失得不到赔偿，使民众的生活动荡，社会风气受到影响。这就要求在进行市场整顿时，要对互联网金融市场中的不良行为严查，完善社会主义互联网金融市场准入制度，并且做到严格执行，全面保证民众的合法权益受到保护，此外，严厉打击互联网金融市场中的不良行为还要求相关部门在执行程序时，要做到惩罚为主，做到“杀一儆百”的效果，严厉打击社会主义互联网金融市场，端正互联网金融市场的风气。

4 结语

总而言之，信息时代的到来在很大程度上促进了我国经济的发展，但在某一方面也使我国经济发展陷入困境。在信息发展的今天，互联网技术是信息时代最明显的标志，金融机构与互联网的发展之间的界限逐渐模糊，互联网金融随之诞生，但互联网金融作为一个新兴产业，在法律监管方面还存在很多不足，以至于消费者的合法权益在很多时候得不到保护，目前互联网金融产业的发展形势更加严峻，要求全面落实法律监管，促进互联网金融市场的发展，要求相关部门要全面完善互联网金融市场的规章制度以及法律法规，对于互联网金融市场在发展中存在的不良行为要严厉打击，加强消费者信息的防护机制，保证消费者的合法权益不受侵害，端正互联网金融机构的态度，促进互联网金融市场的安全发展，只有这样，我国经济才能取得长足发展，国家经济实力才能不断增强，我国的综合国力才能不断上升。

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