基于网贷视域下加强重庆市大学生财产风险教育

刘钰

摘 要：当代大学生应该培养一种契约的法律精神，树立一种信用意识，必须学习金融管理基础知识，主动积累个人的信用额度，增强自身的金融素养，做理性的金融产品消费者。文章以网贷为落脚点，通过調研分析重庆市大学生财产风险意识缺失的原因及其影响，探讨和加强大学生财产风险教育。

关键词：财产风险教育；网贷；理财教育；重庆市大学生

中图分类号：G640 文献标志码：A 文章编号：2096-000X（2017）16-0047-03

Abstract： The contemporary college students should have the spirit of contract and the consciousness of credit. To be rational consumers of financial products， they must learn the basic knowledge of financial management which could enhance personal credit and financial literacy. In the field of peer-to-peer lending， by analyzing the reasons and effects of lacking the consciousness of property risk， we discuss how to enhance the education of property risk for the contemporary college students.

Keywords： education of property risk； peer-to-peer lending； financial education； the college students in Chongqing

近期，影响大学校园安全稳定的乱象即大学生频陷“校园贷”风波，《大学生欠债百万跳楼》、《裸条贷》、《陪睡还贷》《致死的校园贷》《疯狂的校园贷》等新闻已经出现在各大头版头条，并且以高频词出现在各种网络媒体，引起了全社会的广泛关注同时也成为学校狠抓的安全隐患排查对象之一。安全进入了一个非常态的发展趋势，针对校园贷出现的一些乱象，现今大学生一定要深化财产风险防范意识，理性消费，拒绝网贷。

案例一：所调研学生中发现50%的学生都有网络贷款的行为，其中有一个高校的学生网络贷款约1.5万元（据学生自诉这些钱主要用于购物、玩乐、聚会等），学生母亲从广州来校与该生见面后，发现该生行为呆滞、情绪异常、反应迟缓，学生家长要求请假将该生带回老家休整，经过一周休整后，学生仍然无改变，出于学生人身安全的考虑、在学生本人自愿及家长强烈要求的情况下，学生本人于提出休学申请，办完手续后，正式休学。

案例二：以美丽的“贷”价为例，女大学生网贷以裸照抵押，申请100元贷你200元，在30%的利息下，很快500、1000的小额贷无法满足该生拆东墙补西墙的需求了，无奈之下只能以“裸持”借贷，最后不堪重负，自杀结束生命。

以上的案例不难看出学生面对财产风险、风险社会的严峻考验，对风险的警惕性不高，很多大学生财产风险防范意识不强，难以应对风险带来的冲击和影响。究其原因，有多方面的因素造成的，即有政府金融机构监管不严，家庭和学校的外在因素等影响，更为重要的是大学生自身的内在因素，本文将以具体案例为引线，从学校、家庭和学生三方面存在的缺失进行剖析，提出切实可行的对策。

一、重庆市大学生财产风险意识缺失及其影响分析

（一）高校财产风险教育意识薄弱，课程设置重技能，轻人文

高校对大学生财产风险意识教育重要性认识不足：

以市场和就业为导向，往往会重视显性的就业率，升学率而隐性的挫折教育、价值观教育、生命教育、感恩教育、爱的能力教育、道德教育、创新创业能力的教育显得较弱小，因此高校对学生的人文素质教育和风险防范意识教育的不重视，会使学生缺乏必要的人文素养，错位的价值观念，导致他们的心灵贫瘠，使他们往往会注重眼前的现实利益，缺乏对人生目标的长远规划和定位，大学生缺失的风险防范意识会使大学生无法形成正确的风险观，风险的预警机制缺乏，滞后的风险防范能力，不健康的心理风险防范，难以有效解决所面临的各种风险，难以顺利的走出风险困境。受社会功利性，快餐式、一站式观念影响，学生也慢慢潜移默化的接受这一思想，重视就业医院的等级，从而重视专业知识的学习和专业技能的提升。相反，对于人文知识的积淀，特别是风险防范知识，金融知识更是无暇可顾，长此以往，人文素质会相应的缺乏，不强的风险防范意识，对挫折和应对风险能力严重欠缺，自律能力和心理准备能力差，难以实现自身全面健康发展。

（二）家庭的财产风险教育意识空白，重结果，轻过程

从大学生成长的过程来看，很多大学生一直生活在父母保护和过度的疼爱之中，被父母寄予很高的厚望，学习成绩优秀成了父母唯一的寄托。在父母“成绩高于一切的期望值下”孩子很少或几乎就没有接受过挫折、财产风险等方面的教育，这必然对他们未来的成长和发展产生消极影响。

1. “望子成龙”心切，使孩子沦为学习的机器

由于种种原因，他们大多数的父母都是70后，年轻时受教育的机会不多，文化水平也不高，因而在就业，工作中经历了很多坎坷，所以在他们心中便产生了“我这辈子就这样了，只能靠子女来实现自己的梦想”倾尽所有，也要给孩子最好的教育条件和物质保障，只要孩子能进入知名学府，有一技之长，毕业后能有一个体面的工作，就是做父母的愿望和期许。

2. 与社会脱节，导致孩子的心理和鉴别能力不强

在急功近利心态的驱使下，如果孩子没有达到预期的目标，很多家长就会严厉的训斥，说一些特别伤害孩子内心的话，所以在孩子的眼里只能报喜不报忧，很多事情都是自己隐瞒着，父母成为了他们眼中最熟悉的陌生人，往往发展成两极化，一类学生在传统的绝对家长权威制的影响下得不到父母的肯定和鼓励，就破罐破摔的心理指导自己的心智模式，后果不堪设想；一类学生在父母的棍棒高压政策下，一直顶着“优秀生”的光环，长期受到老师家长的表扬，周围人的称赞，掌声鲜花不断，然而在“光环”的背后，遮盖了很多不容忽视的问题，容易出现“蛋壳现象”。所谓蛋壳心理就是一触即破的脆弱心理，无法面对挫折和应对风险，以及最根本的鉴别能力，容易被人忽悠，一旦被骗也是自己默默的承受身心上的折磨。

（三）从大学生的消费来看，他们自我约束和理财意识差

成长的环境较优越，控制能力较差，不屑学习财产风险防范知识。以网贷为例，如大学生群体没有稳定的收入来源，多数学生还没形成较成熟的消費理念，一旦养成过度超前消费的习惯，其消费水平、借款额度很有可能超出实际还款能力，容易诱发风险。加之大学生的金融知识普遍匮乏，风险意识薄弱，对一些信贷产品的高风险认识不清，往往容易掉入高利贷的陷阱。大学阶段，个体身心正处于一个趋向成熟的时期，此阶段正是各方面能形成的重要时期。大学生对许多新鲜事物充满了好奇心理，他们追求个性独立，但是又容易受他人及周围环境的影响而产生模仿和从众心理。主要表现在以下几个方面，一是超前和攀比的消费心理。他们在购物时太不理性，容易冲动消费，所购买的物品超出了自己的承受范围，出于满足自己的虚荣心，在手头资金并不宽裕的情况下，追求时尚，喜欢购买精致高档的产品，而快速更新的电子数码设备恰好能满足他们对新事物的好奇心和购买欲望，并且通过购买这些商品来满足他们的虚荣心和优越感，所以大学生们对网贷趋之若鹜也就不足为怪了，由于互联网金融网贷平台，授信门槛低、批款快的优势迅速吸引了他们的目光。大学生一直处于象牙塔内，很难真正接触社会的风险，也不明白责任二字的寓意，导致他们对风险的把握十分不成熟，只知道盲目追求物质，形成冲动消费，最终由于消费不够理性，导致被迫加入诚信黑名单；二是，享乐的消费心理。近年来，我国的经济得到高速发展，人民生活水平日益的提高，但随之而来的社会不良风气的影响，一些大学生的价值观发生偏差，明辨是非的能力较差，受到不良现象和风气的荼毒，他们的人生信条就是及时行乐，往往消费超出了自己的实际支付能力，铤而走险，不会考虑后果的严重性；三是，跟风的消费心理。现在许多网贷平台通过网络广告、校园海报、寻找校园代理等方式大肆宣传网贷消费。为了吸引大学生，他们往往有一套鼓动性的宣传说辞，撩拨着大学生们的消费冲动，使网贷消费方式在大学生群体中渐渐形成了一股潮流。而大学生们思想活跃，喜欢紧跟潮流、追逐潮流，为了追赶这股潮流，大学生们往往会忽视自身的经济状况，出于对名牌产品的迷恋，沉迷于打牌，游戏等，选择网贷消费。

（四）责任感缺失，缺乏必要的理财基础和金融监管的知识

很多学生对于自己的日常开销、生活费的规划，网贷及后续的还款等缺乏计划，许多人莫名其妙不知道钱花费在哪里，也对还款的压力是否自己和家庭能否承担。大部分大学生没有独立的经济能力，网贷还款或者被网络诈骗，最终只能寻求父母的帮助，如果父母给予的生活费无法支撑起消费或还贷，就再次循环借款，东家补西家，不利于大学生独立人格的塑造及责任感的培养。90后的大学生，没有经历过生活的艰苦，独立的个性和超前的消费心理影响，再加上他们消费行为的随意性和理财意识淡薄，对家长和学校所进行的一些理财教育活动不屑一顾，远离教师的理财教育，我行我素，致使其消费行为严重偏离理财教育的目标。目前，大学生自身的特性已经严重阻碍高校有效实施理财风险教育，应当引起全社会的高度注意。

大学生的财产风险意识严重的滞后，心态心智不成熟，心理承受能力不强，人格不健全的情况来看，在坚持高校人才培养目标的同时，遵循大学生全面成长和发展的规律，运用新的教育方式和教育手段，采取大学生喜闻乐见的教育形式，采取有效措施来提高他们的风险防范意识，加强对风险防范意识的教育，切实的丰富教学内容、灵活的教学手段、探索建立起适应社会形势发展变化、大学生的身心特点和全面发展目标的风险防范意识教育体系。这就必须要调动政府、家庭、高校和大学生教育过程的积极性，做到“全程育人，全员育人，全新育人，全心育人，”针强这一活动的针对性、吸引力和实效性，是大学生形成敏感的财产风险防范意识、突出风险防范能力、健康的风险防范心理，成功的化解风险，全面健康地成长发展。

二、加强重庆市大学生财产风险教育建议

（一）学校财产风险教育从理论与实践两方面开展工作

首先，财产风险教育是素质教育的内在要求，将理财教育融入到学校的第一课堂和第二课堂的教育中，如在《思想道德修养与法律基础》、《大学生心理健康教育》、《大学生创业就业实践》等课程中，通过富有实效性和情感的讲解，使大学生的三观教育与财产风险教育相结合，在校园里将理财知识和消费观的教育贯穿于课外活动中，营造科学的理财和理智消费的风气。其次，学校应结合大学生的现实需求，开办理财教育的讲座，邀请金融理财专家开展有关理财教育及引导大学生科学消费的讲座，对理论知识系统的掌握和真实案例的剖析，提高大学生理财的水平和鉴别能力，做个成熟的消费者。再次，利用校园文化资源，通过校园网、BBS论坛、校园广播，学报期刊、简报、微信公众圈等形式提升校园文化品位。积极开展大学生消费观和理财知识的辩论赛、知识竞赛等让学生对这些活动的参与潜移默化的受到影响，从而树立正确的财产风险意识认知，做一名快乐理智的消费者。

（二）家庭教育观念的更新化

家庭是人生的起点站，孩子的第一任启蒙教师是父母，父母的“三观”及消费观对于孩子从小心智模式的培养影响深远。在日常生活中积极营造和谐的家庭消费环境，使大学生树立健康理性的消费观和风险意识。不能一味的顺从子女，甚至超出自己家庭收入，盲目的溺爱。发现问题时，家长应该积极的配合学校的工作，常与老师联系，定期与子女沟通，了解他们的心理状态和过度消费情况，及时制止并加以引导，督促子女每学期都要制定合理的理财规划，逐步积累理财经验，培养科学的理财能力和抗风险的能力。

（三）大学生自我教育思维方式转变

大学生应该注重个人文素质的提升，主动的学习危机意识，风险防范意识，理财规划等相关知识，坚决抵制盲目跟风，过度消费，应该把重心转移到文化素养的培育和品德修养的历练，全方位提升自己抗压能力，凭借自己过硬的素质和踏实的作风，增强自信，赢得老师和同学的认同。同时，对每个月、每学期的生活费进行合理的规划，理性对待新型的消费模式，积极学习理财知识，提升自己的财商水平。在大学阶段，积极主动参加各种社会实践，体验社会的同时感受父母赚钱的艰辛，从而珍惜父母的劳动成果，形成健康向上的人生态度，坚忍不拔的意志，改正消极无为的惰性及依赖心理。

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