探究银行结构与区域经济发展

任冠宏

摘 要：一个地区的经济发展情况在一定程度上反映了该区域的银行结构，我国经济的整体发展不均衡使银行结构也出现了一些问题。本文根据我国的经济发展状况，对银行结构的调整提出了一些建议。包括银行进入经济市场的标准，认可各商业银行的积极作用，加快商业银行的改革步伐，明确银行经理人的工作职责，用真正的市场化原则重组银行结构，使银行的金融服务范围快速拓展。

关键词：区域经济发展 银行结构 商业银行 金融资源

一、银行结构存在的主要问题

目前我国银行在发展过程中存在诸多亟待解决的问题，其中对经济发展影响较大的问题主要体现在五方面。

（一）所有制结构不合理

我国银行体系的主要特点为国有企业为主要股东，纯粹的民营银行少之又少，即使占有一些股份也微乎其微，在大决策前面没有话语权，最多可享受应有的分红。在我国市场经济形成过程中，政府严格掌控金融资源的流向，致使政府直接控制的几家银行在短时间内迅速发展，其规模超过非国有银行很多。而我国的区经济发展主要以中小企业为主，成为了区域经济的主体部分，而几大银行的服务对象与这些企业难以对接。银行所有制结构的不合理导致很多中小企业在发展中遇到了信贷问题，银行的信贷资金不能得到合理配置。很多非国有企业投资、产出效益良好，而银行的信贷资金却没有在企业效益较高的企业中运用，致使一些地区经济发展状态不佳。

（二）公司结构有问题

一些现代企业不是股份制，没有董事会等公司治理结构，或者设有这些机构，但不能发挥真正的职能，在公司的各项管理决策上没有表决权，导致企业的结构管理出现问题，影响企业的发展能力。商业银行的性质和这些企业相似，很多商业银行主要管理人员的任免是由政府决定的，分行负责人的任免是由上级决定的，即使是股份制银行行长的任免也由主要控股的当地政府说的算，致使很多银行都出现了官员行长、官员职工。这种行长任命方式主要主要取决于上级主管部门的意见，使董事会等一些管理结构形同虚设，难以对银行的经营管理起约束作用，对实现银行利润最大化有不良影响。最终导致很多商业银行的发展偏离市场经济轨道，一味的追求经济利益，造成不利于市场良性竞争的资产居高不下，只有少部分资金流向了投资，对区域经济的发展产生一定影响。

（三）产品结构过于单一

存款、贷款是很多商业银行的主打产品，比较复杂的金融产品几乎没有，过于单一的产品结构难以适应众多企业的发展需求，甚至很多居民的金融需求也满足不了，消弱了居民的消费能力，对企业的生产运营也有一定影响。而区域经济的发展和企业的运营、居民的消费紧密相关，一个区域的经济发展水平较高，该区域内企业的金融行为与居民的消费行为也会随之活跃。银行等金融机构为了满足市场的发展需求，带动区域经济的增长速度，有责任、义务为企业、居民提供丰富的金融产品。我国的经济发展从地域上呈现出三大板块，西部地区与东、中部的地区经济相差悬殊，而银行却没有为之提供适合的金融产品。几乎所有银行都建立了较为完备的风险管理体系，可单一的金融产品并不是回避风险的有效方法反而制约了银行应有功能的发挥，限制了区域经济的发展步伐。

（四）组织结构不合理

在建行、工行、商行、农行这四大商业银行中，所实行的均为一级法人制度。其组织结构一般为从总行到省级分行，再到市（区）分行、县支行、分理处、乡镇营业所、储蓄所甚至在一些行政村还有银行事物代办机构。这种按照行政区域逐级划分的组织结构长而复杂，四大商业银行的分支行几乎遍布全国各地，在一些高层中还设有部、处、科等行政管理机构，这种组织结构越到下面分支越多。其中上面三层主要负责銀行各项经营管理工作，下面的机构才真正处于市场第一线，这种管理、经营职能分开的组织结构无疑加大了管理成本。其次，下级机构逐渐增多的组织结构不利于信息的传达，总行发布的政策决定要经过好几层信息才能传达到执行机构，过长的信息传递导致信息内容衰减，一线市场机构的信息反馈也要经过各层机构的审批回复，进而造成大部分商业银行的市场反应速度缓慢。这种组织结构的另一个特点就是分支机构职员众多，并且由于各机构没有实行多部门管理制，利润效益没有作为机构运营的核心，甚至不能实现成本控制功能。粗犷的机构管理提高了整体管理成本，出现人均利润低、经营成本高的状况。这种不合理的银行组织结构导致金融资源不能根据区域经济发展有效配置，影响了银行工作职能的发挥。

二、适应经济发展的银行结构调整

根据我国区域经济的发展现状及未来发展需求，对银行结构的调整应该从以下几个方面着手：

严格商业银行进入、退出市场机制，多鼓励其他区域性银行进入市场中，发挥良性竞争作用，包括区域发展银行、商业银行与民营性质的银行等。近些年，大众对设置区域发展银行有很高的期待，我国最高金融管理部门应该谨慎分析目前银行在区域经济发展中的问题，以市场的经济需求为前提，对银行进出市场的相关制度进行完善，以满足民营中小企业与群众的生产生活行为，带动区域经济的稳健发展。

大部分国有商业银行的股份制度不合理，影响了银行的整体效益与竞争实力，相关部门要加快商业银行的股份制改革步伐。鼓励农村信用社与区域商业银行完善公司的组织结构，明确产权关系，使管理、监管组织的职责落到实处。在过去银行行长由政府部门高管决定，这样的任免程序不利于委托—代理程序的规范化，不利于优秀银行治理文化的发扬。我国政府为使几大银行变成有较强竞争力的国际性银行组织，在银行组织机构上进行了完善，有明确的运营方向，财务状况没有出现太多问题，但一切政策举措都要认真执行，才会实现计划目标，一切行为都应是为了百姓、为了民生。

很多现代商业银行的运行管理机制不符合市场的发展需求，对国有独资商业银行组织结构的优化是银行结构重组应遵循的原则。在具体细节上应该体现为重视银行的经济效益，将原有的金字塔式组织结构进行优化重组，管理模式实现扁平化，组织结构在空间上呈现矩阵式，尽可能减少过多的管理环节。传统的商业银行分支机构是按照行政区域划分的，难以与区域经济发展接轨，撤销部分省级分行，适当增加面对市场的一线支行数量，根部不同区域经济的发展状况对支行布局进行动态调整，使银行的市场准入、退出机制逐渐成熟起来。目前渤海、珠江、长江三个区域的经济发展势头良好，在今后的一定时间内依旧是经济增长较快的主要区域，是中外合资银行拓展内地市场的重点区域，国有独资银行应认清现在的市场经济发展，快速调整经营管理模式，以在激烈的市场竞争中占据有利地位。

三、结束语

在我国区域经济的发展过程中，银行所有制结构不合理、组织结构复杂、金融产品过于单一等问题严重制约了区域经济发展。中央金融管理部门应该予以重视，对银行进出市场机制加以制约，多开发适应中小企业、消费群众的金融产品，使银行金融资源更好的流入到区域经济发展中，为促进区域经济的发展注入新动力。

参考文献：

[1]张智勇.不同经济增长圈的城市商业银行的发展战略[N].中南大学学报（社会科学版），2007

[2]马大来，陈仲常.银行业竞争结构、空间依赖性与区域经济增长收敛——基于空间面板数据模型的研究[N].云南财经大学学报，2015