商业银行消费信贷的风险和防范

闫文景

摘要：随着我国经济发展速度的不断加快，商业银行的发展进入了一个快速发展阶段。商业银行本身的消费动力及消费能力都在逐渐增强，商业银行除了以日常操作形式融资外，还需要消费信贷的数量上升才能保证商业银行的一个正常发展，以此提高商业银行的收入。本文提出商业银行的消费信贷风险及其防范措施，为商业银行发展提出了对策。

关键词：商业银行；消费信贷；风险；防范措施

中图分类号：F83

文献标识码：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.18.051

1.我国商业银行发展现状

当前我国商业银行的发展处于一个快速增长阶段，伴随着经济发展速度的不断加快，商业银行的发展与经济体制有着密切的关系，通过金融体系的不断改革，微信支付与第三方支付软件的发展越来越集中，商业银行的发展动力需要得到增强，这样才能提高金融产品或服务本身的竞争力，以此改善市场环境，提高商业银行的发展动力，提高商业银行远期收益，降低商业银行的短期管理风险。根据金融产品与服务本身的发展情况来看，商业银行自身的发展在未来的一段时间内可以提高自身的发展动力，改善经济状况。通过调查得知，2014年我国人民币的新增数量突破了83万亿元人民币，增加到了86万亿元人民币的一个新高点，通过对比2013年得知，2014年增长保持在20%的增速，而且全国经济发展动力推算2016年的数据将达到新的高点100万亿元人民币。因此未来我国的人民币增长量将呈现出一个不断增长的发展趋势。

商业银行在面对商业个人信贷方面，主要人手分析消费者信贷及其他信贷模式，消费者信贷主要以融资为主，而其他信贷模式则以贷款模式为主，根据外币存在风险与票据融资风险本身的合理性来看，人民币升值和贷款利率之间的关系正在慢慢提高，商业银行本身的发展动力也以消费信贷为主正在逐步增强。

2.商业银行消费信贷存在的风险

2.1机制不健全风险

商业银行国有化的发展是根据市场机制及内部发展动力相互结合的有效形式，根据商业银行发展本身存在的问题，结合市场的实际情况与消费者反应，可以发现商业银行国有化成都的速度正在加快。信贷风险也伴随这种情况正在逐步上升，内部机制不健全的因素也在慢慢提高，商业银行的消费信贷发展动力也有所降低，内部机制的恶化与限制，导致内部信贷的各种控制与发展都存在不健全的可能性。

2.2不良贷款风险

2014年商业银行不良贷款率再次迎来新的挑战，针对这种情况，处置不良资产力度可能会增加。据中国银监会发布的2013年度监管统计数据显示，截至2013十二月底，商业银行不良贷款余额5921亿元，比年初增加993亿元，不良贷款率为10%，较年初上涨005个百分点。不良贷款本身的概率还是有所提升，中小企业的还贷能力变差，贷款资产质量的情况也越来越差，导致银行的利率差变得不可控制，产生了很多附带问题。

2.3不良竞争风险

随着我国近些年的经济发展速度放缓来看，按揭贷款的比例已经越来越高，买房和买车的人群偏向于年轻群体，很多年轻人没有消费能力，但是依靠贷款获得住房和汽车，在其不具有还贷能力的时候会选择放弃贷款，将房产和汽车交给银行。2015年的经济数据已经显示出我国贷款压力呈现出直线上涨，2016年的贷款违约比例还会呈现出近一步的增长势头。首先，我国商业银行的发展本身缺乏制度规范，很多商业银行贷款的信用问题也逐步提升，导致很多中小企业的资金贷款额度变大，资金申请难度提高，一些企业甚至拒绝还贷，商业银行自身的资金流陷入一个困局。在一些审核程序上，用户的风险逐步加剧，消费者贷款的稳定性变差，让很多消费者放弃贷款，产生连锁反应。

2.4汇率波动风险

汇率波动风险指的是因为世界各地货币交易产生的溢价浮动风险，在货币交换过程中，会因为当天市场变动产生汇率兑换波动，影响本币价值的一种风险。首先，市场全球化的发展带动了经济全球化，国际化的商业银行交互需要多种外币的存储以降低汇率波动风险，保持政治与社会的稳定发展。其次，现阶段的所有外汇贷款与兑换都由商业银行完成，外汇存款面临匮乏的情况下，就会引起货币兑换匹配危机，甚至会配错货币额度，产生经济下滑与信用危机，这一个方面需要政府出面进行干预，降低风险。

3.商业银行消费信贷风险的解决途径

3.1建立银行高管选拔、激励、约束机制

根据银行高管本身的经历，内部选拔会比较有优势，根据专业能力，责任感进行管理人员的筛选和考核。在商业银行内部建立内部任命机制，保证人员自下而上的职业生涯发展规划，通过精英队伍的建设，制定有效的商业银行发展模式，让利益相互衔接，保证银行的稳定发展，提高商业银行金融产品与服务的操纵性，改善商业银行内部的问题与管理障碍。

3.2加强对贷款审批的管理，降低不良贷款率

应严格按照贷款审批程序，选择强信用贷款在中长期贷款。同时融入金融产品创新，开放创新利润增长点。商业银行资本规模与不良贷款率呈负相关关系，表明银行资本规模的增加可以降低商业银行不良贷款的风险。并配合资产负债结构，新的资金要尽可能投资于高流动性、变现能力强的资产业务，同时保持资本贷款的灵活性，提高主动负债的管理水平。

3.3对网上银行、信用卡等新兴业务创新发展

网上银行与信用卡支付及金融方案已经是B2C商城、B2B、020的各种互联网+的营销理念，因此商业银行开发消费者信贷需要从这些地方人手去解决好消费者信贷的人口问题，通过打造消费者信貸人口，改善消费习惯，让商业银行本身的利率同期发展规模得到增强，扩展更多的商业银行消费信贷用户，提高积极性和市场占有率，提高消费者余额消费的观念和积极性。商业银行是社会资金与金融产品、服务的载体，应向支付宝学习其优点，加大对网上银行的开发力度，建立多元化的客户服务模式，满足多种人群需求，同时，加大科技投入，提供便利安全的支付环境，扩大消费网点，做到全国消费网店的全覆盖，并且，完善手机掌上银行的安全性和便捷性。在信用卡方面，完善信用卡的还贷机制，拓展信用卡的应用渠道。

3.4健全外汇管控制度。提高稳定性

利用外汇管控制度本身的合理性，加入外汇控制风险防范机制，加入细化汇率风险的控制能力，提高我国商业银行的外汇管控能力，降低风险。对于汇率风险的内部控制及操作规则而言，第一，健全外汇管理制度，利用信息系统和信息规划，防范利率本身的风险，加强商业银行本身的风险控制能力，提高风险防范动力，让风险规避机制可以顺利运转。第二，根据外汇业务内部审核与外部管理，同意汇率风险，提高电子化与管理化的执行动力，让外汇交易风险点的动力得到增强，保证资金外汇汇率波动产生的风险，根据业务审核能力定位，提高业务转型动力，开发新的金融产品。第三，以客户为中心，提高客户体验，提高金融服务能力，让客户自身感受到更好的金融体验，明确未来发展路线。

4.结束语

综上所述，以商业银行当前消费信贷的一个状况来看，商业银行信贷的确存在各种问题及难度，根据商业银行发展的具体情况及特殊情况进行考虑，适当的调整策略，让商业银行的发展进入了一个全新的时代，通过调整商业银行本身的消费信贷方式及策略，提升发展动力，让商业银行消费信贷更快更好的发展。