互联网金融环境下商业银行转型研究

施鑫

摘 要：随着科学技术的迅速发展，互联网金融也得到了前所未有的发展机会，对金融行业的发展起到了极大的促进作用，对当前的银行业价值创造和实现模式造成了巨大的冲击。随着信息技术的不断发展，金融行业新的竞争格局正在逐步形成，商业银行一定要重新以客观科学的态度给自己定位，寻找新的发展契机，来应对由于互联网金融的发展而出现的各种影响，积极改革自身传统经营理念，应用新型业务流程，建立新型组织架构，重新创造新型价值网络。

关键词：互联网金融；商业银行；银行转型；金融市场

一、互联网金融概述

谢平最先提出“互联网金融”的概念，他提出，由于互联网技术的迅猛发展，出现了社交网络、移动支付、搜索引擎、云计算等各种新型技术，严重冲击着当前的金融模式，这种模式不同于传统商业银行的间接融资和资本市场的直接融资，是一种新的融资模式。如当前的第三方支付、在线小额贷款平台、移动支付平台、P2P贷款、众筹等。互联网金融既有互联网“平等、开放、协作、分享”的精神，又具有传统金融业原有的性质，并更新了传统金融业模式的支付方式、资源配置及信息处理等，使得传统金融方式走向网络化，并发展到互联网企业。

当前互联网金融其主体主要有，供给资金者。供给资金的不仅有传统的金融机构，而且还增加了互联网企业。传统的金融机构主要有银行、保险、基金、证券、担保等，而新进入金融业的互联网企业主要有阿里巴巴等，它们不仅自身作为资金供给者，而且它们还会将众多“低净值客户”纳入金融资源供给方。需求资金者。需求资金的主体除了传统的主体如政府部门、企业及个体经营户外，还增加了个体需求者。中介机构，就现阶段互联网中介机构的发展状况来说，第三方支付平台就是中介机构，这种中介机构不仅充当了资金结算的平台也起到资金归集的作用。

在社交网络、移动支付、搜索引擎以及云计算等现代信息科技推动下，人和人直接面对面交易的古老方式会被取代，变成新的金融交易方式。因此在借贷双方信息完全透明下，会以便捷且极低的交易成本增大市场交易的可能性。在这种直接交易模式下，交易对象、价格和方式完全由交易双方决定，实现了高效率和最大化福利。同时，这种交易还有辅助性，通过交易增加可信性，从而增强系统的有效性。

二、互联网金融对传统商业银行的冲击

互联网金融操作成本低、支付方式快捷、资金配置效率高，不断推出新兴的产品、新的商业模式，对商业银行产生全面的持续的冲击。第三方支付平台的出现逐渐替代传统银行的作用。2012年淘宝举行“双十一”活动，支付宝当天实现交易总额190亿元。另外像美国这样的国家，现实货币的使用量不足全国金融货币的3%，大多时候都是通过互联网实现流通。如今最受欢迎的阿里巴巴旗下的余额宝更是门槛低、能快速赎回、风险收益也稳定，进一步冲击商业银行的地位，提升了支付宝账户的价值。同时，支付宝、快钱等推出“信用支付”业务，增加了银行信用卡客户，又是对商业银行的一次重大冲击。发卡量较大的工商银行其信用卡发行量只有七千多万；但信用支付刚开始发展就有客户八千多万。通过人人贷、宜信为P2P借贷平台的商家已经超过两千多家，这些借贷平台不仅满足了小额资金投资愿望，而且解决了小额借款人的融资难的问题，这使得互联网直接融资模式逐渐产生。像阿里金融这样新型的贷款模式创造了“小贷加平台”的融资模式，在供应链融资、微小型企业信贷融资等领域扩张，提供“订单贷款”和“信用贷款”。这些新兴融资方式的出现直接冲击了商业银行的融资业务。

首先，商业银行的金融中介地位受到挑战。互联网金融逐渐取代商业银行的中介服务地位，成为融资的中介。在一些社交网络，可以提供相关的信息平台，这些网络并和P2P网络信用借贷平台合作，解决了信息不对称问题，使得融资成本降低，实现低阶层资金的相应需求，逐渐取代了商业银行的作用。同时，也使得资金并不能由商业银行独霸的情况。其次，商业银行的传统经营服务模式需要创新。面临挑战商业银行在对客户的提供服务方式上亟需进行改变。互联网金融强调互动营销、倡导开放平台，运作方式上更注重互联网技术和金融核心技术的融合，提供灵活的金融产品供客户选择。第三方支付的所有创新都是以更方便地为客户服务为主要目标，这也恰是银行欠缺的。通过淘宝、天猫、支付宝等平台，阿里金融拥有了非常大的大信息数据库，将网络信用应用到小贷中，减少了选择信贷客户时的成本和风险。阿里金融为了确保安全成立了担保公司，为其进行先期的垫付。从这里可以看出，商业银行在进行互联网化时还需加快速度。再次，互联网金融的发展的目的并不是摧毁和取代商业银行，而是为了弥补和拓展商业银行无法触及到的范围，所以两者应该既是竞争又存在互补、融合。商业银行可以应用互联网金融的技术和组织，创新产业；互联网金融与商业银行合作，能提升自身的服务能力和运营效率。互联网金融比较在行积累数据和挖掘信息，与其合作帮助商业银行降低较大的交易成本，发展新客户，但在最后客户结算和基础的金融服务上还是需依靠商业银行。同时，第三方支付还补偿了商业银行清算服务在处理信息的效率、整合信息等方面的缺陷。第三方支付大多是小金额、频繁的交易支付，如此也减轻了商业银行银行处理的负担。与第三方支付合作还可以给本身的客户带来许多方便。除此之外，二者的合作可推出新的业务来提高移动支付的成功率。因此，互联网金融与商业银行有机结合，才更能福利更多微小型企业。

三、商业银行互联网金融发展环境下的转型对策

1.建立互联网思维，明确转型发展方向

在互联网时代需要建立和不断创新互联网思维，互联网思维其本质是一种发散性的非线性思维，其核心内容就是用户思维。互联网金融的发展其核心是围绕客户这一个中心，改变了传统金融的销售渠道和模式，其思维是转变的关键。在互联网金融发展条件下商业银行需要提高危机意识，转变传统的发展思维方式，在积极参考互联网精神“开放、平等、协作、分享”的基础上，加入“包容、创新、多元”的发展创新思维，充分利用原有的客户基础及传统的品牌信用，通过积极利用网络渠道、先进的科技手段从而提高自身的发展优势，重新构建新的营销渠道，拓展营销网络，创新产品平台，以用戶需求为导向，坚持创新和发展，不断为客户提供超预期的体验，明确发展的方向，不断实现创新和发展。

2.促进渠道整合，打造统一的系统平台

在传统服务渠道和方式无法满足客户需求的条件下，商业银行要整合服务渠道，以客户为中心，提供自由选择的的渠道，让客户自己选择金融产品和金融服务，满足服务的个性化需求。渠道整合首先要进行顶层的规划设计，设计统筹规划的渠道，进行科学合理的渠道设计及布局。建立明确的渠道管理体制，使得各部门及分支机构之间能够明确权责，推动结构合理构建和运行。要完善渠道管理的日常沟通和协调反馈机制，促进渠道的相互配合和协作。要充实和建设渠道评价机制，在成本核算、效益分析、经营管理等方面形成合理的综合评价体系。要完善跨渠道营销的转变及客户贡献度还原机制，促进效益实现的最大化。不断丰富业务渠道平台，对客户需求做出及时反应。建立和完善移动银行，有效整合和创新手机银行、短信银行、微信银行等新型业务，使得银行的服务更加广泛、功能更加齐全、便捷和安全，增强用户的体验性能，完善和发展商业银行的移动金融服务功能。电话银行要以客户服务为中心，促进重视客服功能专项客户服务和管理功能的转变，提高效率降低成本。在传统物理网点的布局方面加快优化调整，并配合做好线上功能建设和互动，创新网点发展服务理念，增加服务内容，转变服务模式。?

3.实现信息共享洞察引领客户需求?

互联网金融的成功之一就是重视客户的体验。商业银行要想实现新的发展突破，也需要高度重视客户的体验，要充分了解和收集客户相关的数据，及时掌握客户的数据信息，通过大数据挖掘技术来了解客户不断变化的需求，形成客户体验指数，从而更好地综合掌握和反映客户的各种特征。通过大数据来了解客户，得知每个客户在不同方面的喜好，甚至掌握客户都没有发现的潜在需求，使得客户能够感受到银行“以客户为中心”的发展理念，通过满意度。

4.实施智慧营销，通过银行的智能服务水平

商业银行需要参照互联网金融的开放式平台，开展交互式的营销，不断推出个性化的金融服务产品，开展智慧营销，从而更好的加强和客户之间的关系，增强客户的凝聚力，通过自身的服务能力，建立稳定的客户群，更好的做好相关服务。要充分利用先进的社交网络和即时通讯等新兴媒体工作，促进商业银行和客户无缝互动和沟通交流，促进信息同步，开展精细化的客户关系管理，促进网络营销的准确性。要为客户提供更加智能化的服务，满足客户的不同个性化、多样化的需求，促进服务的定制化、标准化、集成化发展，提高产品服务的技术水平、信息附加功能。要与社交媒体、移动服务提供商等展开全方位的、多样化的平台服务与合作，从而建立集信息流、资金流、物流相互结合的金融生态闭环，提供客户的认可度和忠诚度，培养终身客户群。

5.充分利用数据挖掘技术，提供智能决策水平

互联网金融充分利用了互联网技术、大数据技术，尤其是充分利用了数据功能，对各种形式的文档、文本、图片、音频、视频等进行非结构化的收集，参考了电商企业在客户交易记录、点击流、客户互动评价等方面的发展思路，实施数据整合，从而实现深层次的数据挖掘，因此商业银行要借鉴这一发展模式，坚持“数据-信息-商业智能”的发展策略，为制定科学的决策提供智力支持。通过数据深度挖掘，丰富和改善传统的业务经营管理，根据需要进数据的搜索等，通过对市场及客户的智能分析水平，从而实现对业务和管理的有效感应和度量，指导具体的工作，设计相应的工作策略。?

6.完善流程，优化运营保障体系

要积极应用智能手机、云计算、物联网、大数据等信息技术，通过关键业务及流程在智能应用终端的应用水平，完善商业银行的运营保障体系，通过客户服务水平。要架构标准化的、多层次的模块使流程，促进流程之间的优化管理，创新矩阵组织架构。推动线上、线下业务之间在信息系统管理、流程管理及运营管理平台方面的有效协调和配合，推动线下和线上功能的有机融合和互动发放中。根据需要打造优质的金融产品，制定合理的综合服务方案，构建网络化、智能化和集成化的服务产品体系。

7.加强组织结构建设，促进精细化管理

在互联网金融时代，商业银行需要积极引入互联网所特有的“包容”和“诚信”文化元素，重视社会道德及社会责任，建设相应的企业文化。建立“学习型组织”，培养适应时代发展的金融人才，为商业银行转型发展打下基础。要积极应用大数据管理技术，建立和完善人才考核制定、奖惩机制，通过现代化的管理制度实施更加科学地人才队伍管理，通过绩效评价等合理配置资源，促进商业银行管理的现代化发展水平。

总之，在我国互联网金融快速发展的条件下，商业银行需要积极进行转型发展，才能更好的迎接新时期的各种挑战，把握发展机遇，克服各种困难，实现更好的发展。

参考文献：

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